ما هو إيداع تثبيت معدل الرهن العقاري؟
إيداع تثبيت سعر الرهن العقاري هو رسوم يفرضها المقرض لتثبيت سعر فائدة الرهن العقاري بين الوقت الذي تم فيه تقديم عرض على منزل وحتى الإغلاق. من خلال دفع الإيداع، يحصل المشتري المحتمل للمنزل على راحة البال، حيث يعلم أن السعر لن يتغير خلال فترة تثبيت سعر الرهن العقاري، بغض النظر عما إذا ارتفعت أسعار الفائدة.
ومع ذلك، فإن وديعة تثبيت معدل الرهن العقاري تكون لفترة زمنية محددة فقط، مع توقع أن يتم تمويل رهن المقترض خلال تلك الفترة الزمنية. كلما طالت فترة التثبيت، زادت وديعة التثبيت المطلوبة. يتم إعادة وديعة التثبيت إلى المقترض عندما يتم تمويل الرهن العقاري. إذا انسحب المقترض من اتفاقية الرهن وتثبيت المعدل، فإنه يفقد وديعة التثبيت الخاصة به.
النقاط الرئيسية
- يمكن أن يمنحك استخدام وديعة تثبيت سعر الرهن العقاري راحة البال.
- يتيح لك تثبيت سعر الفائدة معرفة ما ستكون عليه دفعات الرهن العقاري الخاصة بك، مما يساعدك على وضع ميزانية وفقًا لذلك لشراء منزل جديد.
- إذا انخفضت معدلات الفائدة بعد أن قمت بدفع مبلغ لتثبيت معدل معين، قد يقوم المقرض بفرض رسوم إضافية عليك للانتقال إلى معدل أقل، أو قد تجد نفسك ملزمًا بالمعدل الأعلى وخسارة الوديعة إذا قررت الانسحاب.
كيفية حساب وديعة تثبيت معدل الرهن العقاري
حساب مبلغ الإيداع يتضمن عملية حسابية بسيطة. أولاً، حدد النسبة المئوية للرسوم الخاصة بإيداع تثبيت السعر، ثم اضرب هذه النسبة في مبلغ الرهن العقاري.
إيداع تثبيت معدل الرهن العقاري = مبلغ الرهن العقاري × نسبة الإيداع
إيداع تثبيت معدل الرهن العقاري يساوي مبلغ الرهن العقاري مضروبًا في نسبة الإيداع.
يمكن أن تتراوح رسوم تثبيت السعر من 0.25% إلى 0.5% من مبلغ الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال، بالنسبة لقرض رهن عقاري بقيمة 450,000 دولار، سيكون مبلغ إيداع تثبيت السعر بنسبة 0.25% هو 1,125 دولار.
ما هو دور وديعة تثبيت معدل الرهن العقاري؟
يُعتبر تثبيت معدل الرهن العقاري وسيلة لحماية المقترض من الاضطرار لدفع معدل فائدة أعلى على قرض الرهن العقاري في حال ارتفعت المعدلات خلال الفترة بين الموافقة على القرض وتمويل الرهن العقاري. غالبًا ما ينتظر المقترضون حتى يجدوا منزلًا للشراء قبل دفع وديعة لتثبيت معدل الفائدة. يقومون بذلك لأن الوقت الذي سيستغرقه العثور على منزل وقبول العرض غير مؤكد.
عادةً ما يستخدم مقرضو الرهن العقاري ودائع تثبيت سعر الرهن العقاري مع الرهن العقاري ذو السعر الثابت حيث تتحرك الأسعار في اتجاه مشابه لعوائد سندات الخزانة الأمريكية، بما في ذلك سند الخزانة لمدة 10 سنوات وسند الخزانة لمدة 30 سنة.
يمكن أن تتأثر معدلات الرهن العقاري عندما ترتفع العوائد على هذه الأوراق المالية، سواء بسبب قيام الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة قصيرة الأجل أو بسبب الاتجاهات الاقتصادية، بما في ذلك زيادة النمو أو ارتفاع الأسعار التي تدفع مستثمري السندات للمطالبة بعوائد أعلى توقعًا للتضخم.
تحقق من تقدير القرض المقدم لك من قبل مقرض الرهن العقاري لتحديد ما إذا كان يتضمن تثبيت سعر الفائدة، وإذا كان كذلك، لمدة كم. ومع ذلك، ليس كل المقرضين يقدمون تثبيت سعر الفائدة. لذلك، من المهم مقارنة تقديرات القروض من عدة مقرضين لتحديد تكلفة تثبيت السعر وأي رسوم إضافية لتمديد التثبيت.
مثال على كيفية استخدام وديعة تثبيت معدل الرهن العقاري
تأمين معدّل الفائدة على الرهن العقاري يثبت معدل فائدة معين على القرض، ويتم تحصيله بناءً على نسبة تتراوح بين 0.25% إلى 0.50% من مبلغ الرهن العقاري. على سبيل المثال، بالنسبة لرهن عقاري بقيمة 300,000 دولار، سيكون مطلوبًا دفع وديعة تتراوح بين 750 دولار إلى 1,500 دولار.
عادةً ما تستمر فترة تثبيت السعر من 30 إلى 60 يومًا، ولكن بعض المقرضين قد يمددون فترة تثبيت السعر إلى 120 يومًا أو أكثر. قد يقدم بعض المقرضين تثبيت سعر مجاني لفترة زمنية محددة، ولكنهم يفرضون رسومًا لتمديد التثبيت. لا يمكن للمقترضين تثبيت السعر حتى بعد الحصول على الموافقة المبدئية على الرهن العقاري.
قيود إيداع تثبيت معدل الرهن العقاري
يمكن أن يوفر إيداع تأمين سعر الفائدة على الرهن العقاري للمقترضين مئات إن لم يكن آلاف الدولارات من فوائد الرهن العقاري في فترات ارتفاع أسعار الفائدة بسرعة، ولكن هذه العملية تحمل أيضًا مخاطر.
يمكن أن يؤدي تثبيت السعر في وقت مبكر جدًا إلى فقدان المقترض فرصة الحصول على معدل أفضل قد يكون متاحًا قبل الإغلاق. بالإضافة إلى ذلك، قد يُجبر المقترض على دفع وديعة إضافية لتمديد التثبيت بمجرد انتهاء صلاحيته. يمكن أيضًا إلغاء تثبيت السعر إذا تغيرت الظروف المالية للمقترض قبل الإغلاق، مثل انخفاض في درجة الائتمان الخاصة بهم أو ارتفاع في نسبة الدين إلى الدخل.
ما هي إيجابيات وسلبيات إيداع تثبيت معدل الرهن العقاري؟
يمكن أن يوفر إيداع تثبيت معدل الرهن العقاري المال للمقترض إذا ارتفعت أسعار الفائدة بعد تثبيت المعدل. ومع ذلك، إذا انخفضت أسعار الفائدة، فإن المقترض يفوت فرصة الحصول على معدل أقل لقرض الرهن العقاري. أيضًا، إذا كانت هناك مشاكل في الطلب أو الوثائق تؤدي إلى تأخير الإغلاق، فقد يحتاج المقترض إلى دفع رسوم إضافية لتمديد تثبيت معدل الرهن العقاري.
من يدفع رسوم تثبيت معدل الرهن العقاري؟
يقوم مقرض الرهن العقاري بفرض رسوم على المقترض مقابل إيداع تثبيت معدل الرهن العقاري، وذلك لضمان تثبيت معدل الرهن بين العرض وإغلاق القرض.
لماذا تتغير معدلات الرهن العقاري؟
تتأثر معدلات الفائدة على الرهن العقاري بالظروف الاقتصادية والتضخم والبنك الاحتياطي الفيدرالي. إذا قام الاحتياطي الفيدرالي برفع معدلات الفائدة، فإن معدلات الرهن العقاري تميل إلى الارتفاع، وعندما يخفض الاحتياطي الفيدرالي المعدلات، تنخفض معدلات الرهن العقاري. كما يمكن أن يؤثر العرض والطلب على الرهون العقارية على المعدلات، حيث يؤدي ارتفاع الطلب أو انخفاض العرض إلى ارتفاع المعدلات، بينما يؤدي انخفاض الطلب وارتفاع العرض إلى انخفاض المعدلات.
الخلاصة
يُستخدم وديعة تثبيت معدل الرهن العقاري لتثبيت معدل الرهن لقرض قبل الإغلاق، مما قد يوفر آلاف الدولارات في بيئة تتزايد فيها المعدلات. يساعد تثبيت المعدل أيضًا المقترضين في التخطيط أو وضع ميزانية لمدفوعاتهم الشهرية. ومع ذلك، إذا انخفضت معدلات الفائدة بحلول تاريخ إغلاق القرض، فإن المقترض سيفقد فرصة الحصول على المعدل الأقل بسبب تثبيت المعدل، إلا إذا عرض المقرض رسومًا للخروج من تثبيت المعدل. قد يقدم بعض المقرضين تثبيت معدل مجاني لفترة زمنية محددة. ومع ذلك، تأكد من معرفة الرسوم الخاصة ببدء وتوسيع التثبيت قبل وضع وديعة تثبيت معدل الرهن العقاري.