نسبة الدين إلى الدخل (DTI): ما هي النسبة الجيدة وكيفية حسابها

ما هو نسبة الدين إلى الدخل (DTI)؟

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي مقياس مالي يستخدمه المقرضون لتحديد مخاطر الاقتراض الخاصة بك. تمثل نسبة DTI إجمالي مبلغ الدين الذي تدين به مقارنة بإجمالي المبلغ الذي تكسبه كل شهر. يتم قياسها كنسبة مئوية من الدخل الإجمالي الشهري الذي يذهب لسداد مدفوعات الدين الشهرية.

النقاط الرئيسية

• يقيس نسبة الدين إلى الدخل النسبة المئوية من دخل الشخص الشهري الذي يذهب لسداد الديون.
• يستخدم المقرضون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لتحديد جدارة المقترض الائتمانية.
• عادةً ما يكون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) البالغة 43% هي النسبة الأعلى التي يمكن أن يمتلكها المقترض للتأهل للحصول على رهن عقاري.
• نسبة الدين إلى الدخل (DTI) المنخفضة تشير إلى وجود دخل كافٍ بالنسبة لخدمة الدين.

صيغة وحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي مقياس في التمويل الشخصي يقارن بين إجمالي مدفوعات الديون الشهرية للفرد ودخله الشهري الإجمالي، وهو راتبك قبل الضرائب وأي خصومات. يتم التعبير عنها كنسبة مئوية من دخلك الشهري الإجمالي الذي يذهب لسداد مدفوعات ديونك الشهرية.

يمكنك استخدام الصيغة التالية لحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI):

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) = إجمالي الديون الشهرية ÷ إجمالي الدخل الشهري الإجمالي × 100

فهم نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي واحدة من المقاييس التي يستخدمها المقرضون، بما في ذلك مقرضو الرهن العقاري، لقياس قدرة الفرد على إدارة المدفوعات الشهرية وسداد الديون. تُظهر نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة توازنًا جيدًا بين الديون والدخل. كلما كانت نسبة الدين إلى الدخل أقل، زادت فرصة الموافقة على طلب الائتمان أو النظر فيه.

إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لديك 15%، فهذا يعني أن 15% من دخلك الشهري الإجمالي يذهب لسداد الديون كل شهر. وعلى العكس، يمكن أن تشير نسبة الدين إلى الدخل العالية إلى أن الفرد لديه ديون كثيرة مقارنة بمقدار الدخل الذي يكسبه كل شهر.

من المرجح أن يتمكن المقترضون الذين لديهم نسب دين إلى دخل (DTI) منخفضة من إدارة مدفوعاتهم الشهرية بفعالية. ونتيجة لذلك، ترغب البنوك ومقدمو الائتمان المالي في رؤية نسب DTI منخفضة قبل إصدار القروض لمقترض محتمل. يفضل المقرضون نسب DTI منخفضة لأنهم يريدون التأكد من أن المقترض ليس مثقلاً بالديون، مما يعني أن لديه الكثير من المدفوعات الديونية مقارنة بدخله.

إرشادات نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

تختلف نسبة الدين إلى الدخل القصوى من مقرض إلى آخر. كدليل عام، 43% هي أعلى نسبة دين إلى دخل يمكن أن يمتلكها المقترض ولا يزال مؤهلاً للحصول على رهن عقاري. من الناحية المثالية، يفضل المقرضون نسبة دين إلى دخل أقل من 36%، بحيث لا يتجاوز 28% إلى 35% من هذا الدين لخدمة دفعة الرهن العقاري.

ويلز فارجو (WFC) هو واحد من أكبر المقرضين في الولايات المتحدة. يقدم البنك منتجات مصرفية وإقراضية تشمل الرهون العقارية وبطاقات الائتمان للمستهلكين. فيما يلي ملخص لإرشادات نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة به:

• يُعتبر 35% أو أقل عادةً نسبة مفضلة، ويكون دينك قابلاً للإدارة. من المحتمل أن يتبقى لديك مال بعد دفع الفواتير الشهرية.
• 36% إلى 49% يعني أن نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لديك مناسبة، ولكن لديك مجال للتحسين. قد يطلب المقرضون متطلبات أهلية أخرى.
• نسبة عبء الديون (DTI) بنسبة 50% أو أعلى تعني أن لديك مالاً محدوداً للادخار أو الإنفاق. ونتيجة لذلك، من غير المحتمل أن يكون لديك المال للتعامل مع حدث غير متوقع وستكون خيارات الاقتراض محدودة.

القيود المتعلقة بنسبة الدين إلى الدخل (DTI)

على الرغم من أهمية نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، إلا أنها مجرد نسبة مالية واحدة أو مقياس يُستخدم في اتخاذ قرار ائتماني. سيكون للتاريخ الائتماني للمقترض ودرجة الائتمان تأثير كبير أيضًا في قرار منح الائتمان للمقترض.

تتنبأ درجة الائتمان بمدى احتمالية سدادك لديونك. يعتمد هذا الرقم على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك، بما في ذلك تاريخ الدفع الخاص بك، وعدد حسابات الائتمان المفتوحة، والأرصدة الخاصة بك بالنسبة إلى حدود الائتمان الخاصة بها، وأي ملاحظات سلبية مثل التأخر في السداد.

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لا تميز بين الأنواع المختلفة من الديون وتكلفة خدمة تلك الديون. على سبيل المثال، تحمل بطاقات الائتمان معدلات فائدة أعلى من القروض الطلابية، ولكن يتم جمعها معًا في حساب نسبة الدين إلى الدخل. إذا قمت بنقل الأرصدة من بطاقاتك ذات الفائدة العالية إلى بطاقة ذات معدل أقل، فإن مدفوعاتك الشهرية ستنخفض. ونتيجة لذلك، ستنخفض مدفوعات ديونك الشهرية الإجمالية ونسبة الدين إلى الدخل، لكن إجمالي ديونك المستحقة سيبقى دون تغيير.

كيفية خفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة بك

هناك عدة طرق لخفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لجعل نفسك أكثر جدارة ائتمانية وجاذبية للمقرضين المحتملين. الطريقة الأكثر شيوعًا للقيام بذلك هي عن طريق تقليل ديونك الشهرية المتكررة من خلال دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع أو سداد الأرصدة بالكامل. طريقة أخرى للقيام بذلك هي زيادة دخلك الإجمالي الشهري.

فكر في اتخاذ هذه الإجراءات الأخرى للمساعدة في تحسين هذا المقياس المالي:

• تفاوض مع دائنيك
• دمج ديونك
• توقف عن استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك

يمكن أيضًا استخدام نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لقياس النسبة المئوية من الدخل التي تذهب نحو تكاليف السكن، والتي بالنسبة للمستأجرين هي مبلغ الإيجار الشهري. يبحث المقرضون لمعرفة ما إذا كان بإمكان المقترض المحتمل إدارة عبء ديونه الحالي مع دفع الإيجار في الوقت المحدد، بالنظر إلى دخله الإجمالي.

مثال على نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

جون يبحث عن الحصول على قرض ويحاول حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاصة به. الفواتير الشهرية والدخل لجون هي كما يلي:

• الرهن العقاري: 1,000 دولار
• قرض السيارة: 500 دولار
• بطاقات الائتمان: 500 دولار
• الدخل الإجمالي: ٦,٠٠٠ دولار

إجمالي مدفوعات الديون الشهرية لجون هو 2000 دولار:

2000 دولار = 1000 دولار + 500 دولار + 500 دولار
2000 دولار = 1000 دولار + 500 دولار + 500 دولار
2000 دولار = 1000 دولار + 500 دولار + 500 دولار

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لجون هي 0.33:

0.33 = 2,000 دولار ÷ 6,000 دولار

بعبارة أخرى، يمتلك جون نسبة دين إلى دخل تبلغ 33%.

فيما يلي بعض السيناريوهات التي توضح كيف يمكن لجون خفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة به:

• إذا كان دخل جون هو 6,000 دولار ولكنه يستطيع سداد قرض سيارته، فإن مدفوعاته الشهرية المتكررة ستنخفض إلى 1,500 دولار لأن دفعة السيارة كانت 500 دولار شهريًا. سيتم حساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لجون كالتالي: 1,500 دولار ÷ 6,000 دولار = 0.25 أو 25%.
• تنخفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لجون إذا زاد دخله الإجمالي إلى 8,000 دولار. باستخدام المعادلة المذكورة أعلاه، نجد أن نسبة الدين إلى الدخل تنخفض إلى 0.25 أو 25%.
• إذا تمكن جون من تقليل مدفوعات ديونه الشهرية إلى 1,500 دولار بعد هذه الزيادة إلى 8,000 دولار، فإن نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة به ستُحسب كالتالي: 1,500 دولار ÷ 8,000 دولار، وهو ما يساوي 0.1875 أو 18.75%.

لماذا يُعتبر نسبة الدين إلى الدخل مهمة؟

نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي التي تُستخدم لسداد مدفوعات ديونك الشهرية، ويستخدمها المقرضون لتحديد مخاطر الاقتراض الخاصة بك. تشير نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة إلى وجود توازن جيد بين الدين والدخل. وعلى العكس، يمكن أن تشير نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة إلى أن الفرد لديه ديون كثيرة مقارنة بالدخل الذي يكسبه كل شهر.

عادةً ما يكون المقترضون الذين لديهم نسب منخفضة من الدين إلى الدخل قادرين على إدارة مدفوعاتهم الشهرية للديون بشكل فعال. ونتيجة لذلك، ترغب البنوك ومقدمو الائتمان المالي في رؤية نسب منخفضة من الدين إلى الدخل (DTI) قبل إصدار القروض للمقترض المحتمل.

ما هو معدل الدين إلى الدخل الجيد؟

كقاعدة عامة، يعتبر 43% هو أعلى نسبة دين إلى دخل (DTI) يمكن أن يمتلكها المقترض ولا يزال مؤهلاً للحصول على رهن عقاري. ويفضل المقرضون عادةً نسبة دين إلى دخل أقل من 36%، بحيث لا يتجاوز 28%–35% من هذا الدين لخدمة الرهن العقاري. تختلف النسبة القصوى للدين إلى الدخل من مقرض لآخر. ومع ذلك، كلما كانت نسبة الدين إلى الدخل أقل، كانت فرص الموافقة على طلب الائتمان أو على الأقل النظر فيه أفضل.

ما هي قيود نسبة الدين إلى الدخل؟

لا يميز معدل الدين إلى الدخل (DTI) بين الأنواع المختلفة من الديون وتكلفة خدمتها. تحمل بطاقات الائتمان معدلات فائدة أعلى من القروض الطلابية، ولكن يتم جمعها معًا في حساب معدل الدين إلى الدخل. إذا قمت بنقل أرصدتك من بطاقاتك ذات الفائدة المرتفعة إلى بطاقة ائتمان ذات فائدة منخفضة، فإن مدفوعاتك الشهرية ستنخفض. ونتيجة لذلك، ستنخفض إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية ومعدل الدين إلى الدخل، لكن إجمالي الدين المستحق سيبقى دون تغيير.

كيف يختلف معدل الدين إلى الدخل عن معدل الدين إلى الحد الأقصى؟

في بعض الأحيان يتم جمع نسبة الدين إلى الدخل مع نسبة الدين إلى الحد الأقصى. ومع ذلك، فإن المقياسين لهما اختلافات واضحة.

نسبة الدين إلى الحد الائتماني، والتي تُعرف أيضًا باسم نسبة استخدام الائتمان، هي النسبة المئوية من إجمالي الائتمان المتاح للمقترض الذي يتم استخدامه حاليًا. بمعنى آخر، يرغب المقرضون في معرفة ما إذا كنت تستنفد حدود بطاقات الائتمان الخاصة بك.

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) تحسب مدفوعات ديونك الشهرية مقارنة بدخلك، بينما تقيس نسبة استخدام الائتمان أرصدة ديونك مقارنة بمقدار الائتمان المتاح الذي تمت الموافقة عليه من قبل شركات بطاقات الائتمان.

ماذا يعني استخدام الائتمان؟

استخدام الائتمان هو مقياس مالي يقيس مقدار الائتمان الذي تستخدمه في وقت معين مقارنة بإجمالي حد الائتمان. يتم التعبير عن هذا المقياس عادة كنسبة مئوية. لحساب استخدامك للائتمان، قم بقسمة مجموع جميع الأرصدة المستحقة لمنتجات الائتمان الخاصة بك (بطاقات الائتمان، القروض، خطوط الائتمان، إلخ) على مجموع جميع حدود الائتمان الخاصة بها واضرب النتيجة في 100.

لنفترض أن لديك بطاقتين ائتمانيتين برصيدين قدرهما 500 دولار و2,500 دولار، وحدود ائتمان تبلغ 1,000 دولار و3,000 دولار. نسبة استخدام الائتمان لديك هي 75% ((500 دولار + 2,500 دولار) ÷ (1,000 دولار + 3,000 دولار) × 100)، وهي نسبة مرتفعة جدًا.

الخلاصة

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي (راتبك قبل خصم الضرائب والاقتطاعات الأخرى) التي تُستخدم لسداد مدفوعات ديونك الشهرية. يستخدم المقرضون نسبة DTI الخاصة بك لتحديد مخاطر الاقتراض الخاصة بك.

عادةً ما يكون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) البالغة 43% هي النسبة القصوى التي يمكن أن يمتلكها المقترض ولا يزال مؤهلاً للحصول على رهن عقاري؛ ومع ذلك، يسعى المقرضون عمومًا إلى نسب لا تزيد عن 36%. تشير نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة إلى وجود دخل كافٍ بالنسبة لخدمة الدين، مما يجعل المقترض أكثر جاذبية.