ما هو قرض NINJA؟
قرض NINJA هو مصطلح عامي يُستخدم للإشارة إلى القرض الذي يُمنح للمقترض دون بذل جهد كبير أو عدم بذل أي جهد من قبل المقرض للتحقق من قدرة المتقدم على السداد. يرمز إلى "لا دخل، لا وظيفة، ولا أصول". بينما يتطلب معظم المقرضين من المتقدمين للحصول على القروض تقديم دليل على وجود دخل ثابت أو ضمان كافٍ، فإن قرض NINJA يتجاهل عملية التحقق هذه.
كانت قروض NINJA أكثر شيوعًا قبل الأزمة المالية لعام 2008. في أعقاب الأزمة، أصدرت الحكومة الأمريكية لوائح جديدة لتحسين ممارسات الإقراض القياسية عبر سوق الائتمان، والتي شملت تشديد المتطلبات لمنح القروض. في هذه المرحلة، أصبحت قروض NINJA نادرة، إن لم تكن منقرضة.
النقاط الرئيسية:
- قرض NINJA (لا دخل، لا وظيفة، ولا أصول) هو مصطلح يصف قرضًا يُمنح لمقترض قد لا يكون لديه القدرة على سداد القرض.
- يتم تقديم قرض NINJA دون التحقق من أصول المقترض.
- اختفت قروض NINJA إلى حد كبير بعد أن أصدرت الحكومة الأمريكية لوائح جديدة لتحسين ممارسات الإقراض القياسية بعد الأزمة المالية لعام 2008.
- بعض قروض NINJA تقدم معدلات فائدة منخفضة وجذابة تزداد مع مرور الوقت.
- كانت شائعة لأنها يمكن الحصول عليها بسرعة ودون أن يضطر المقترض لتقديم وثائق.
كيف تعمل قروض NINJA
المؤسسات المالية التي قدمت قروض NINJA تعتمد في قرارها على درجة الائتمان للمقترض دون التحقق من الدخل أو الأصول، مثل الإقرارات الضريبية، أو كشوف الرواتب، أو بيانات البنوك والوساطة. يجب أن يكون لدى المقترضين درجة ائتمان تتجاوز عتبة معينة للتأهل. نظرًا لأن قروض NINJA تُقدم عادةً من خلال المقرضين ذوي المخاطر العالية، فإن متطلبات درجة الائتمان لديهم قد تكون أقل من تلك الخاصة بالمقرضين الرئيسيين، مثل البنوك الكبرى.
قروض NINJA تُصمم بشروط متنوعة. قد تقدم بعض هذه القروض معدل فائدة ابتدائي منخفض بشكل جذاب يزداد مع مرور الوقت. يُطلب من المقترضين سداد الدين وفقًا لجدول زمني محدد. عدم الالتزام بتلك الدفعات يمكن أن يدفع المقرض لاتخاذ إجراءات قانونية لتحصيل الدين، مما يؤدي إلى انخفاض في درجة الائتمان الخاصة بالمقترض وقدرته على الحصول على قروض أخرى في المستقبل.
مخاطر قروض NINJA
نظرًا لأن قروض NINJA تتطلب القليل من الأوراق مقارنةً، على سبيل المثال، بالرهن العقاري التقليدي للمنازل أو قروض الأعمال، يتم معالجة الطلب بسرعة. تجعل سرعة تسليمها جذابة لبعض المقترضين، خاصةً أولئك الذين يفتقرون إلى الوثائق المعتادة أو لا يرغبون في تقديمها.
ومع ذلك، يمكن أن تكون القروض محفوفة بالمخاطر بالنسبة للمقرض. نظرًا لأن قروض NINJA لا تتطلب أي دليل على الضمانات، فهي غير مضمونة بأي أصول يمكن للمقرض الاستيلاء عليها إذا تخلف المقترض عن سداد القرض.
قروض NINJA تشكل أيضًا مخاطرة للمقترض، حيث إنها غير مقيدة بالممارسات التقليدية المحافظة للبنوك في الاكتتاب، والتي غالبًا ما تبقي كلا الجانبين بعيدًا عن المشاكل. قد يتم تشجيع المقترضين على أخذ قروض أكبر مما يمكنهم توقع سداده بشكل معقول، خاصة إذا ركزوا على معدل فائدة ابتدائي منخفض سيرتفع في المستقبل.
قروض NINJA يمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر بشكل كبير لكل من المقترضين والمقرضين.
قروض NINJA والأزمة المالية
بعد أن ساهمت معدلات عالية من التخلف عن سداد القروض في إشعال الأزمة المالية لعام 2008 وانهيار قيم العقارات في العديد من مناطق البلاد، فرضت الحكومة قواعد أكثر صرامة على المقرضين، مما جعل القروض تخضع لتنظيم أكبر من ذي قبل، حيث شهدت قروض الرهن العقاري التأثير الأكبر.
أنشأ قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010 معايير جديدة للإقراض وتقديم طلبات القروض. ألغت القواعد الجديدة إلى حد كبير قروض NINJA، حيث تطلب من المقرضين الحصول على معلومات أكثر شمولاً عن المقترضين المحتملين، بما في ذلك درجات الائتمان والأدلة الموثقة على توظيفهم ومصادر دخلهم الأخرى.
هل لا تزال قروض NINJA متاحة؟
قروض NINJA توقفت إلى حد كبير عن الوجود في الولايات المتحدة بسبب معايير الإقراض الأكثر صرامة التي تم وضعها بعد الأزمة المالية لعام 2008.
لماذا قدمت البنوك قروض NINJA؟
قبل الأزمة المالية، أصبحت البنوك جشعة في تحقيق الأرباح من خلال تقديم قروض المنازل. تم تصميم قروض NINJA في الأصل للمقترضين الذين واجهوا صعوبة في تقديم الأوراق اللازمة للتحقق من دخلهم وأصولهم، مثل الإقرارات الضريبية السابقة، لأنهم يحصلون على دخلهم من مصادر غير تقليدية حيث لا تتوفر مثل هذه الوثائق (مثل الإكراميات أو الأعمال الشخصية). غالبًا ما كان المقرضون يقدمون هذه القروض للمقترضين بناءً على درجاتهم الائتمانية فقط، دون أي وثائق إضافية تثبت قدرة الفرد على سداد المدفوعات.
ما هي المصطلحات الأخرى لقروض NINJA؟
قروض NINJA (بدون دخل، بدون وظيفة، بدون أصول) هي فئة من القروض ذات الوثائق المنخفضة أو المعدومة، والمعروفة أيضًا باسم "قروض الكذب."
الخلاصة
كانت قروض NINJA، التي لا تتطلب إثباتًا للتوظيف أو الدخل أو الأصول، شائعة في أوائل ومنتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. وقد كانت هذه القروض جزءًا من الأسباب التي أدت إلى فقاعة الإسكان والانهيار اللاحق الذي تزامن مع الأزمة المالية في 2007-2008 والركود الكبير الذي تلاها. منذ ذلك الحين، قامت اللوائح الجديدة إلى حد كبير بالقضاء على هذه الممارسة.