ما هو القرض الكاذب؟
قرض الكاذب هو فئة من قروض الرهن العقاري التي تتطلب القليل من الوثائق أو لا تتطلب أي وثائق عن الدخل. نظرًا لأن المقرض لا يتحقق من الدخل والأصول من خلال النظر في نماذج W-2 أو إقرارات ضريبة الدخل أو السجلات الأخرى، يُطلق على هذه القروض اسم "قروض الكاذب" لأن المقرضين يأخذون ببساطة كلام المقترض على محمل الجد. تعرف على المزيد حول ما هو قرض الكاذب وكيف يعمل.
النقاط الرئيسية
- قرض الكاذب هو فئة من قروض الرهن العقاري التي تتطلب القليل من الوثائق أو لا تتطلب أي وثائق عن الدخل والأصول.
- تم تصميم القروض ذات الوثائق القليلة أو بدون وثائق في الأصل للمقترضين الذين يواجهون صعوبة في تقديم الأوراق اللازمة للتحقق من دخلهم وأصولهم.
- كانت هذه القروض عاملاً مساهماً في الأزمة المالية لعام 2007-2008.
- قبل الأزمة المالية، أدى الارتفاع الكبير في قيم العقارات إلى تشجيع الوسطاء على تقديم قروض غير موثوقة، والتي وجد الكثير من الناس أنهم لا يستطيعون تحملها.
- تتطلب الإصلاحات التنظيمية مثل قانون دود-فرانك من المقرضين التحقق بعناية أكبر من قدرتك على سداد قرض المنزل.
كيف تعمل قروض الكذب
بالنسبة لبعض القروض ذات الوثائق القليلة، مثل قروض الرهن العقاري ذات الدخل المعلن/الأصول المعلنة (SISAs)، يتم ببساطة تدوين الدخل والأصول في طلب القرض. من ناحية أخرى، مع قروض الرهن العقاري بدون دخل/بدون أصول (NINA)، لا يتطلب المقرض منك حتى الإفصاح عن الدخل والأصول على الإطلاق.
بعض القروض الكاذبة تأخذ شكل قروض NINJA، وهو اختصار يعني أن المقترض ليس لديه "دخل، ولا وظيفة، ولا أصول." تفتح هذه البرامج الباب أمام السلوك غير الأخلاقي من قبل المقترضين والمقرضين غير النزيهين، وقد تم استغلالها في الماضي. وقد أدت إلى أن يأخذ المقترضون قروضًا لا يمكنهم تحملها، مما أدى إلى حجز الرهن العقاري كنتيجة لذلك.
تم تصميم القروض ذات الوثائق القليلة أو بدون وثائق في الأصل للمقترضين الذين يجدون صعوبة في تقديم الأوراق اللازمة للتحقق من دخلهم وأصولهم، مثل الإقرارات الضريبية السابقة. أو قد يكون دخلهم من مصادر غير تقليدية حيث لا تتوفر مثل هذه الوثائق، مثل الإكراميات أو الأعمال الشخصية.
تم تصميم القروض ذات الوثائق القليلة أو بدون وثائق لمنح الأفراد والأسر الذين لديهم مصادر دخل غير تقليدية الفرصة ليصبحوا مالكي منازل. على سبيل المثال، الأفراد العاملون لحسابهم الخاص لا يتلقون عادةً كشوف رواتب شهرية وقد لا يكون لديهم راتب ثابت.
عادةً ما تندرج الرهون العقارية ذات الوثائق المنخفضة ضمن فئة الإقراض العقاري Alt-A. يعتمد الإقراض Alt-A بشكل كبير على درجة الائتمان للمقترض ونسبة القرض إلى القيمة للرهن العقاري كأدوات لتحديد قدرة المقترض على السداد.
قروض الكذب تقدم للأشخاص ذوي الدخل غير التقليدي فرصة لامتلاك العقارات، لكنها تعرضت للإساءة تاريخياً.
كيف يستخدم المقترضون والوسطاء القروض الكاذبة
تُعرف القروض ذات الوثائق القليلة أو بدون وثائق بقروض الكذب لأنها تفتح الباب للإساءة (أو الأكاذيب) عندما يقوم المقترضون أو وسطاء الرهن العقاري أو موظفو القروض بالمبالغة في الدخل أو الأصول من أجل تأهيل المقترض للحصول على رهن عقاري أكبر. قد يقوم المقترضون أو الوسطاء بذلك من أجل تأمين قروض عقارية لن يتم الموافقة عليها في الظروف العادية.
كان انتشار القروض الكاذبة عاملاً مساهماً في الأزمة المالية 2007-2008 وفقاعة الإسكان. وقد شكلت القروض الكاذبة خسائر محتملة بلغت 100 مليار دولار، أو 20% من إجمالي الخسائر المسجلة خلال الأزمة.
حصل المقترضون على موافقات على قروض عقارية تجاوزت قدرتهم على السداد. دفع بعض وسطاء الرهن العقاري هذه القروض، خاصة قبل عام 2008، لأن سوق العقارات بشكل عام شهد ارتفاعًا كبيرًا في التقييمات. في الواقع، أدى الإفراط في المضاربة إلى سلوك غير أخلاقي. في كثير من الأحيان، سُمح للأفراد الذين لم يكن لديهم نية لسداد قروضهم العقارية بامتلاك مسكن.
بعد الأزمة المالية، وضعت الإصلاحات التنظيمية مثل قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك قيودًا جديدة لمنع وتجنب مثل هذه الأنشطة في المستقبل. تطلبت الإصلاحات من المقرضين إجراء تحديد معقول وبحسن نية لقدرة المقترض على سداد أي قرض مضمون بمسكن.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل الكذب في طلب القرض غير قانوني؟
إذا كذبت في طلب قرض، فقد تكون ترتكب جريمة، خاصة إذا كان الكذب متعمدًا. قد تواجه احتمال السجن بسبب الكذب في طلب القرض.
ماذا يحدث إذا كذبت في طلب القرض؟
إذا كذبت في طلب لاقتراض المال، يمكن أن يتم رفض طلب القرض إذا اكتشف المقرض أن المعلومات غير صحيحة. إذا كنت قد استلمت الأموال للقرض ثم اكتشف المقرض معلومات خاطئة في طلبك، قد تضطر إلى سداد جميع الأموال. وأخيرًا، قد تواجه احتمال السجن بسبب الكذب في طلب القرض، وذلك حسب الظروف.
هل قروض الدخل المصرح به غير قانونية؟
القروض المصرح بها، أو القروض التي لا تحتاج فيها إلى تقديم إثبات لدخلك، تعتبر غير قانونية اليوم. القرض المصرح به هو قرض تقوم فيه فقط بتصريح دخلك في طلب القرض الخاص بك.
الخلاصة
قرض الكاذب هو قرض لا يتطلب فيه المقرض إثباتًا بأن المقترض قد استوفى المتطلبات المالية. بدلاً من ذلك، يعتمد المقرض على كلمة المقترض عند تقديم المعلومات. كانت قروض الكاذب شائعة في السابق بين مقدمي الرهن العقاري، ولكن الآن يجب على مقرضي الرهن العقاري أن يطلبوا إثباتًا أكثر صرامة بأن المقترضين قد استوفوا معاييرهم فيما يتعلق بدرجة الائتمان والدخل وعوامل أخرى.