ما هي السياسة غير القابلة للتقييم؟
السياسة غير القابلة للتقييم هي نوع من وثائق التأمين التي لا يمكن أن تطلب من حامل الوثيقة دفع أموال إضافية لتغطية خسائر شركة التأمين إذا كانت الخسائر أكبر من احتياطياتها.
النقاط الرئيسية
- هذه السياسات شائعة وتستخدم بشكل متكرر في التأمين على الخطوط التجارية، مثل سياسات تأمين المنازل والسيارات.
- غالبًا ما تكون شركة التأمين التي تقدم سياسات غير قابلة للتقييم مملوكة من قبل المساهمين بدلاً من حملة الوثائق.
- اعتمادًا على الولاية، يفرض منظمو التأمين أحيانًا قيودًا على شركات التأمين التي تقدم سياسات غير قابلة للتقييم.
- يمكن لشركة التأمين بيع السياسات القابلة للتقييم وغير القابلة للتقييم في بعض الحالات.
فهم السياسات غير القابلة للتقييم
السياسات غير القابلة للتقييم هي نوع من وثائق التأمين التي يعرفها معظم الناس. ترتبط هذه السياسات بتأمين الخط التجاري، مثل سياسات السيارات وتأمين أصحاب المنازل. تعتبر معظم وثائق التأمين سياسات غير قابلة للتقييم، حيث تكون شركة التأمين التي تقدمها مملوكة من قبل المساهمين بدلاً من حاملي الوثائق (كما هو الحال في شركة التأمين المتبادلة).
تحد سياسة غير قابلة للتقييم مسؤولية حامل الوثيقة بمقدار القسط المستحق على الوثيقة. إذا لم يتمكن المؤمن من تغطية الخسائر الناتجة عن المطالبات، فيجب عليه العثور على أموال من مصادر أخرى، بما في ذلك استثماراته. لأن استخدام دخل الاستثمار والأصول الأخرى لتغطية الخسائر يعني أن شركة التأمين ستكون أقل ربحية، فإن مساهمي شركة التأمين سيضطرون في النهاية إلى تحمل الخسائر.
قد يفرض منظمو التأمين في الدولة قيودًا على شركات التأمين التي تقدم سياسات غير قابلة للتقييم. عادةً ما تنطبق هذه القيود على مقدار الاحتياطيات التي يجب على شركة التأمين تخصيصها لتغطية الالتزامات، ونوع وعدد السياسات التي يُسمح لها بالاكتتاب فيها، ونوع الاستثمارات التي يمكنها استثمار أرباحها فيها. السبب وراء هذه القيود هو ضمان قدرة شركة التأمين على تغطية التزاماتها بفعالية باستخدام الأصول السائلة، نظرًا لأنها لا تستطيع طلب أموال إضافية من حاملي السياسات لتعويض الخسائر.
السياسات غير القابلة للتقييم هي الأكثر شيوعًا في التأمين التجاري الذي تقدمه الشركات.
اعتبارات خاصة
في بعض الحالات، يُسمح لشركة التأمين ببيع كل من السياسات القابلة للتقييم والسياسات غير القابلة للتقييم. في حالات أخرى، قد لا تتمكن شركة التأمين من بيع السياسات غير القابلة للتقييم. من المرجح أن تخضع شركة التأمين التي واجهت مشاكل في الملاءة المالية في الماضي لمزيد من التدقيق، وقد يُسمح لها فقط ببيع السياسات القابلة للتقييم.
بعض وثائق التأمين على السيارات متاحة، وهذا يقلل من تكلفة القسط للمستهلكين. الجانب السلبي هو أنه إذا كان لدى الشركة سنة سيئة من حيث المطالبات، فقد يواجه حاملو الوثائق زيادة في قسط التأمين، وهو أمر غير سار. قد لا يبدو هذا عادلاً، أن تضطر لدفع ثمن أخطاء الآخرين. لكن هذه الأنواع من الوثائق توفر توفيرًا في الأقساط، ويجب على حاملي الوثائق أن ينظروا إلى الأمر على أنه جهد جماعي للحفاظ على سجلات قيادة جيدة والنجاح كمجموعة.