ما هو الرهن العقاري لتمويل الشراء؟
الرهن العقاري لشراء المال هو رهن عقاري يُصدر للمقترض من قبل بائع المنزل كجزء من صفقة الشراء. يُعرف أيضًا باسم تمويل البائع أو تمويل المالك، ويتم ذلك عادةً في الحالات التي لا يستطيع فيها المشتري التأهل للحصول على رهن عقاري من خلال قنوات الإقراض التقليدية. يمكن استخدام الرهن العقاري لشراء المال عندما يتولى المشتري رهن البائع، ويتم تعويض الفرق بين الرصيد على الرهن المفترض وسعر بيع العقار من خلال تمويل البائع.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر الرهن العقاري لشراء العقار خيارًا للمقترضين الذين لا يتأهلون للحصول على رهن عقاري من خلال القنوات التقليدية للإقراض.
- مع رهن الشراء، يقدم المشتري للبائع دفعة مقدمة وأداة تمويل بدلاً من الحصول على قرض من خلال مقرض الرهن العقاري.
- عادةً ما تكون معايير البائع لتأهيل المشتري أكثر مرونة من تلك الخاصة بالمقرضين التقليديين.
- قد يحصل البائع على السعر الكامل أو أعلى عند تقديم رهن عقاري لتمويل الشراء. كما قد يدفع البائع ضرائب أقل عند البيع بالتقسيط.
أساسيات الرهن العقاري لشراء الأموال
الرهن العقاري لشراء العقار يختلف عن الرهن العقاري التقليدي. بدلاً من الحصول على رهن عقاري من خلال بنك، يقوم المشتري بتقديم دفعة مقدمة للبائع ويقدم أداة تمويل كدليل على القرض. عادةً ما يتم تسجيل أداة الضمان في السجلات العامة، مما يحمي كلا الطرفين من النزاعات المستقبلية.
ما إذا كان العقار يحتوي على رهن عقاري قائم يعتبر ذا صلة فقط إذا قام المقرض بتسريع القرض عند البيع بسبب بند نقل الملكية. إذا كان لدى البائع سند ملكية واضح، فإن المشتري والبائع يتفقان على معدل الفائدة، والدفع الشهري، ومدة القرض. يقوم المشتري بدفع قيمة حقوق الملكية للبائع على أساس الأقساط.
أنواع الرهون العقارية لتمويل الشراء
عقود الأراضي لا تنقل الملكية القانونية إلى المشتري ولكن تمنح المشتري الملكية العادلة. يقوم المشتري بدفع أقساط للبائع لفترة زمنية محددة. بعد الدفعة النهائية أو إعادة التمويل، يحصل المشتري على السند.
اتفاقية الإيجار مع خيار الشراء تعني أن البائع يمنح المشتري حق الملكية العادل ويؤجر العقار للمشتري. بعد الوفاء باتفاقية الإيجار مع خيار الشراء، يحصل المشتري على الملكية والائتمان لجزء أو كل مدفوعات الإيجار نحو سعر الشراء، ثم يحصل عادةً على قرض لدفع البائع.
فوائد الرهن العقاري لشراء العقارات للمشترين
حتى إذا طلب البائع تقرير ائتمان عن المشتري، فإن معايير البائع لتأهيل المشتري تكون عادةً أكثر مرونة من تلك الخاصة بالمقرضين التقليديين. قد يختار المشترون خيارات الدفع مثل الفائدة فقط، أو معدل ثابت للتسديد، أو أقل من الفائدة، أو دفعة بالون. يمكن أن تكون المدفوعات مزيجًا أو مطابقة، وقد تتغير معدلات الفائدة بشكل دوري أو تظل ثابتة، وذلك بناءً على احتياجات المقترض وتقدير البائع.
الدفعات المقدمة قابلة للتفاوض. إذا طلب البائع دفعة مقدمة أكبر مما يمتلكه المشتري، قد يسمح البائع للمشتري بإجراء دفعات مقطوعة دورية تجاه الدفعة المقدمة. كما أن تكاليف الإغلاق أقل أيضًا. بدون وجود مقرض مؤسسي، لا توجد نقاط قرض أو خصومات أو رسوم للإصدار أو المعالجة أو الإدارة أو الفئات الأخرى التي يفرضها المقرضون بشكل روتيني. أيضًا، نظرًا لأن المشترين لا ينتظرون المقرضين للحصول على التمويل، يمكن للمشترين إتمام الصفقة بشكل أسرع والحصول على الملكية في وقت أبكر مما هو الحال مع القرض التقليدي.
فوائد الرهن العقاري لشراء المال للبائعين
قد يحصل البائع على السعر الكامل أو أعلى عند بيع المنزل عندما يقدم رهنًا عقاريًا لتمويل الشراء. قد يدفع البائع أيضًا ضرائب أقل في حالة البيع بالتقسيط. قد تزيد المدفوعات من المشتري من التدفق النقدي الشهري للبائع، مما يوفر دخلًا يمكن إنفاقه. قد يحصل البائعون أيضًا على معدل فائدة أعلى مما هو موجود في حساب السوق النقدي أو الاستثمارات الأخرى ذات المخاطر المنخفضة.
ما هو الرهن العقاري لتمويل الشراء؟
الرهن العقاري لشراء المال هو قرض يصدره البائع للمشتري. يتفق الطرفان على شروط القرض مثل معدلات الفائدة، تواريخ الدفع، ومدة القرض.
هل يجب تسجيل الرهون العقارية لشراء الأموال؟
نعم، على الرغم من أنه ليس رهنًا عقاريًا تقليديًا، يجب تأريخ وتسجيل الرهن العقاري لتمويل الشراء مع السند الذي يتم نقله إلى المشتري بمجرد سداد القرض بالكامل.
هل تتطلب الرهون العقارية لشراء الأموال تقييمًا؟
نظرًا لأن العملية لا تتم من خلال مقرض رهن عقاري تقليدي، يمكن للمشتري والبائع أن يقررا ما إذا كانا يرغبان في الحصول على تقييم أم لا. يوصي معظم الخبراء بالحصول على تقييم لمعرفة قيمة المنزل.
الخلاصة
على الرغم من وجود مخاطر لكلا الطرفين، إلا أن الرهن العقاري لشراء المال يُعتبر خيارًا ممكنًا. يمكن للمشترين الذين يواجهون صعوبة في التأهل للحصول على رهن عقاري تقليدي الاستفادة من الرهن العقاري لشراء المال، وقد يتمكن البائعون من إتمام بيع منازلهم بشكل أسرع. ومع ذلك، قد ترغب في مناقشة الخيارات مع مستشار مالي قبل الالتزام برهن عقاري لشراء المال.