ما هو حق الإلغاء؟
حق الإلغاء هو حق قانوني موضح في قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA) الفيدرالي الذي يسمح للمقترض بإلغاء (أو فسخ) أنواع معينة من قروض المنازل خلال ثلاثة أيام من إتمام القرض. يُمنح هذا الحق دون الحاجة إلى تقديم أي تبرير، ويجب على المقرض التخلي عن مطالبته بالملكية ورد جميع الرسوم خلال 20 يومًا من ممارسة المقترض لحقه في الإلغاء.
النقاط الرئيسية
- تم تأسيس حق الإلغاء بموجب قانون الحقيقة في الإقراض الفيدرالي (TILA)، وهو يسمح للمقترض بإلغاء أنواع معينة من قروض المنازل خلال ثلاثة أيام من الإغلاق.
- يتم توفير حق الإلغاء دون الحاجة إلى تقديم أي تبرير.
- يجب على المُقرض التخلي عن حقه في الملكية واسترداد جميع الرسوم خلال 20 يومًا من ممارسة المقترض لحق الإلغاء.
- يجب على المقرضين تقديم إشعار للمقترضين لإبلاغهم بحقهم في إلغاء العقد كجزء من عملية القرض.
- يجب على المقترضين الذين يرغبون في ممارسة حقهم في الإلغاء تقديم إشعار كتابي للمقرض خلال فترة الثلاثة أيام.
فهم حق الإلغاء
تم سن قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) في عام 1968 وتم تعديله على مر السنين، بهدف الحد من ممارسات الفوترة الائتمانية غير العادلة والخادعة وممارسات بطاقات الائتمان. من بين أمور أخرى، يتطلب من المقرضين تزويد المقترضين بالمعلومات ذات الصلة حول قروض المنازل والحق في إلغائها في بعض الحالات. تم إنشاء حق الإلغاء لحماية المستهلكين من المقرضين غير النزيهين، مما يمنح المقترضين فترة تهدئة قصيرة على الأقل ووقتًا لتغيير رأيهم.
لا تأتي جميع معاملات القروض مع حق الإلغاء. ينطبق هذا الحق فقط على القروض التي تستخدم المنزل الحالي للشخص كضمان، بما في ذلك بعض قروض حقوق الملكية المنزلية، وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs)، والرهون العكسية، وإعادة تمويل الرهون العقارية. لا ينطبق هذا الحق على الرهون العقارية المستخدمة لشراء أو بناء منزل أو لشراء منزل ثانٍ أو عقار استثماري.
بالإضافة إلى ذلك، لا ينطبق هذا الحق إذا كنت تقوم بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك مع نفس المقرض ولا تقترض أموالاً إضافية كجزء من إعادة التمويل. كما أنه لا ينطبق إذا كان المقرض الخاص بك هو وكالة حكومية. ومع ذلك، تقول لجنة التجارة الفيدرالية (FTC): "قد يكون لديك حقوق إلغاء أخرى بموجب القانون المحلي أو القانون الخاص بالولاية."
يمكن أن يشمل المنزل المؤهل منزلًا، أو شقة سكنية (condominium)، أو منزلًا متنقلًا، أو منزلًا عائمًا.
كيف تعمل قاعدة الإلغاء خلال ثلاثة أيام
تنص الأحكام القانونية على السماح للمقترضين بثلاثة أيام لتغيير رأيهم والانسحاب من عقد القرض، ويُعرف هذا بـقاعدة الإلغاء خلال ثلاثة أيام.
تحديدًا، تسمح القاعدة للمقترضين بثلاثة أيام عمل، بما في ذلك أيام السبت ولكن ليس أيام الأحد، لإلغاء العقد دون عقوبة ولأي سبب.
يبدأ العد التنازلي فقط بعد توقيعك على عقد القرض عند الإغلاق، واستلامك لنموذج الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض من المقرض، وأيضًا استلامك لنسختين من إشعار الحقيقة في الإقراض الذي يشرح حقك في الإلغاء. وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، "إذا لم تحصل على نموذج الإفصاح أو النسختين من الإشعار - أو إذا كان الإفصاح أو الإشعار غير صحيح - فقد يكون لديك ما يصل إلى ثلاث سنوات للإلغاء."
بخلاف ذلك، بمجرد حدوث هذه الأمور الثلاثة جميعها، لديك حتى منتصف الليل من اليوم الثالث للعمل لإلغاء العملية.
عند شراء منزل بقرض رهن عقاري، ليس لديك الحق في إلغاء الرهن بمجرد توقيع وثائق الإغلاق. ومع ذلك، عند إعادة تمويل الرهن العقاري، لديك حتى منتصف الليل في اليوم الثالث من أيام العمل بعد المعاملة لإلغاء أو فسخ عقد الرهن العقاري.
كيفية ممارسة حق الإلغاء
كما ذُكر، يُطلب من المُقرض تزويدك بإشعار يوضح حقك في الإلغاء وكيفية القيام بذلك.
بشكل أساسي، يجب عليك إرسال أو تسليم إشعار مكتوب إلى المقرض بأنك تمارس حقك في الإلغاء وتلغي القرض. القانون، الذي كُتب منذ عقود، يسمح أيضًا بالتسليم عبر البرقية. لا يمكنك الإلغاء بوسائل أخرى، مثل مكالمة هاتفية أو محادثة شخصية مع المقرض.
كما يوضح القانون، "يُعتبر الإشعار مُقدماً عند إرساله بالبريد، أو عند تقديمه للإرسال البرقي، أو إذا أُرسل بوسائل أخرى، عند تسليمه إلى المكان المحدد لأعمال الدائن."
ما هي مدة حق الإلغاء؟
يستمر حق الإلغاء لمدة ثلاثة أيام عمل فقط، بدءًا من النقطة التي تحدث فيها جميع الأمور التالية:
- لقد قمت بتوقيع عقد الرهن العقاري.
- لقد استلمت من المقرض الإفصاح بموجب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) الذي يوفر معلومات أساسية حول شروط القرض.
- لقد استلمت أيضًا نسختين من إشعار TILA الذي يوضح حقك في إلغاء العقد.
ماذا يحدث إذا لم أتلقَ إفصاح TILA أو إشعار حقي في الإلغاء؟
إذا كنت تستطيع إثبات أنك لم تتلقَ هذه الوثائق أبدًا أو أنها تحتوي على معلومات غير دقيقة، فيمكن تمديد فترة التراجع التي تبلغ ثلاثة أيام عمل لتصل إلى ثلاث سنوات.
كيف يمكنني إلغاء اتفاقية القرض الخاصة بي؟
يجب أن يتم شرح إجراء حق الإلغاء في الأوراق التي يجب أن يقدمها لك المقرض كجزء من عملية القرض. بشكل عام، ستحتاج إلى الإشارة إلى نيتك في إلغاء القرض كتابةً وإرسالها إلى المقرض قبل انتهاء الموعد النهائي.
هل ينطبق قانون الإفصاح عن الإقراض على قروض السيارات؟
لا يوفر قانون الإفصاح عن الإقراض حق الإلغاء لقروض السيارات. ومع ذلك، فإنه يتطلب من المقرضين تزويد المقترضين بمعلومات معينة تتعلق بشروط القرض قبل التوقيع، مثل معدّل النسبة السنوية (APR) والتكاليف والرسوم الأخرى، ومبلغ الدفعة الشهرية، والتكلفة الإجمالية المتوقعة على مدى فترة القرض.
ما هي قاعدة فترة التراجع؟
قاعدة فترة التهدئة هي قاعدة من قواعد لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) التي تنطبق على أنواع معينة من المشتريات ولكنها لا تنطبق على العقارات أو المركبات أو العديد من الأشياء الأخرى. في الحالات التي تنطبق فيها، يُطلب من البائعين توضيح حقك في الإلغاء وتزويدك بالنماذج اللازمة لهذا الغرض. كما هو الحال مع حق الإلغاء، فإن فترة التهدئة هي ثلاثة أيام.
الخلاصة
حق الإلغاء يمنح المستهلكين فترة زمنية قصيرة لإلغاء أنواع معينة من القروض المنزلية إذا غيروا رأيهم. إذا كنت تخطط لتوقيع عقد قرض ولديك أي شكوك حول ما إذا كنت ترغب في المضي قدمًا في الترتيب، فمن الجيد معرفة مسبقًا ما إذا كان حق الإلغاء ينطبق.