ما هي مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر (Risk Retention Group - RRG)؟
مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر (RRG) هي شركة تأمين مرخصة من قبل الدولة تقوم بتأمين الشركات التجارية والجهات الحكومية ضد مخاطر المسؤولية. تم إنشاء مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر بموجب قانون الاحتفاظ بمخاطر المسؤولية، وهو قانون فيدرالي تم إنشاؤه في عام 1986. يجب أن يكون عضو مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر شركة تجارية.
فهم مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر (RRG)
تُعامل مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر بشكل مختلف عن شركات التأمين التقليدية. فهي معفاة من الحصول على ترخيص من الدولة في كل ولاية تعمل فيها، كما أنها معفاة من القوانين الحكومية التي تنظم التأمين. على سبيل المثال، تُعفى مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر من المساهمة في صناديق الضمان الحكومية، مما يمكن أن يخفض تكاليف الأقساط ولكنه قد يزيد أيضًا من احتمال عدم تمكن حاملي الوثائق من الوصول إلى الأموال الحكومية في حالة فشل المجموعة. جميع السياسات الصادرة عن مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر مطلوبة فيدراليًا لتضمين تحذير يشير إلى أن السياسة ليست منظمة بنفس الطريقة التي تُنظم بها السياسات العادية.
مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر هي شركات تعاونية، مما يعني أنها مملوكة من قبل أعضاء المجموعة. يمكن ترخيصها كشركة تأمين تعاونية عادية، ولكن يمكن أيضًا ترخيصها كشركة تأمين أسيرة، وهي شركة تنظمها شركة أم خصيصًا لتوفير تغطية تأمينية للشركة الأم. تشمل أمثلة المخاطر المحمية بسياسات RRG الأخطاء الطبية والقانونية، ومع ذلك، فإن الأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب الفيضانات ليست مخاطرة مغطاة. يمكن أن تكون السياسات مملوكة لمجموعة من الأفراد، مثل شركة محاماة، ولكن يمكن أيضًا شراؤها من قبل الجامعات العامة أو إدارات المقاطعات. يجب أن يكون أعضاء RRG منخرطين في أنشطة مماثلة أو ذات صلة فيما يتعلق بالتعرضات للمسؤولية بحكم أي تعرض تجاري مشترك أو مرتبط، أو تجارة، أو منتج، أو خدمة، أو موقع.
من المحتمل أن يزداد عدد مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر عندما يكون التأمين غير متاح أو غير ميسور التكلفة. وعلى الرغم من أنها قد تكون شائعة في بعض الأوساط التجارية، إلا أنها لا تزال ملزمة باتباع بعض اللوائح الحكومية، بما في ذلك متطلبات عدم التمييز ومكافحة الاحتيال. قد يُطلب من مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر أيضًا تقديم المزيد من المعلومات للجهات التنظيمية حول أوضاعها المالية لضمان أنها تتمتع بالملاءة المالية.
فوائد مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر
- التحكم في البرنامج
- استقرار معدلات الفائدة على المدى الطويل
- ممارسات مخصصة للتحكم في الخسائر وإدارة المخاطر
- توزيعات الأرباح لتجربة خسارة جيدة
- الوصول إلى أسواق إعادة التأمين
- مصدر ثابت لتغطية المسؤولية بأسعار معقولة
- العمليات متعددة الدول
تاريخ مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر
تحت قانون McCarran-Ferguson، يتم تنظيم معظم مسائل التأمين على مستوى الولايات، بدلاً من المستوى الفيدرالي. ومع ذلك، في أواخر السبعينيات، لم تتمكن العديد من الشركات من الحصول على تغطية مسؤولية المنتج بأي تكلفة، وكان الوضع يتطلب تدخل الكونغرس. بعد عدة سنوات من الدراسة، تم تمرير قانون الاحتفاظ بمخاطر مسؤولية المنتج لعام 1981، الذي سمح للأفراد أو الشركات الذين لديهم تعرض مشابه أو ذو صلة للمسؤولية بتشكيل "مجموعات احتفاظ بالمخاطر" لغرض التأمين الذاتي. كان القانون ينطبق فقط على تأمين مسؤولية المنتج والعمليات المكتملة.
في أواخر الثمانينيات، عندما واجهت الشركات مشاكل مماثلة في الحصول على أنواع أخرى من تأمين المسؤولية، تدخل الكونغرس مرة أخرى من خلال تمرير قانون الاحتفاظ بمخاطر المسؤولية (LRRA)، الذي وسع نطاق قانون الاحتفاظ بمخاطر المسؤولية عن المنتجات الأصلي ليشمل تأمين المسؤولية التجارية. بموجب قانون LRRA، يتم تكليف الدولة التي يقع فيها مقر المجموعة بتنظيم تشكيل وتشغيل مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر.
يقوم قانون تخفيض المخاطر (LRRA) بإلغاء "أي قانون أو قاعدة أو لائحة أو أمر من الدولة إلى الحد الذي يجعل فيه هذا القانون أو القاعدة أو اللائحة أو الأمر غير قانوني، أو ينظم بشكل مباشر أو غير مباشر، عمل مجموعة الاحتفاظ بالمخاطر." كما يحظر قانون تخفيض المخاطر (LRRA) على الولايات سنّ لوائح تميّز ضد مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر.