ما هو صندوق الطوارئ؟
يشير مصطلح "صندوق الطوارئ" إلى الأموال المدخرة التي يمكن للأشخاص استخدامها في أوقات الضائقة المالية. يهدف صندوق الطوارئ إلى تحسين الأمان المالي من خلال إنشاء شبكة أمان يمكن استخدامها لتغطية النفقات غير المتوقعة، مثل المرض أو الإصلاحات الكبيرة في المنزل.
تميل الأصول في صندوق الطوارئ إلى أن تكون نقدًا أو أصولًا أخرى ذات سيولة عالية. هذا يقلل من الحاجة إلى السحب من خيارات الديون ذات الفائدة العالية، مثل بطاقات الائتمان أو القروض غير المضمونة، أو تقويض أمنك المستقبلي من خلال السحب من صناديق التقاعد.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر صندوق الطوارئ شبكة أمان مالية للمشاكل المستقبلية و/أو النفقات غير المتوقعة.
- يجب أن تحتوي صناديق الطوارئ عادةً على نفقات تتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر، على الرغم من أن الأزمة الاقتصادية وإجراءات الإغلاق في عام 2020 دفعت بعض الخبراء إلى اقتراح توفير نفقات تصل إلى عام كامل.
- يجب على الأفراد الاحتفاظ بصناديق الطوارئ في حسابات يسهل الوصول إليها وتسييلها بسهولة.
- يمكن للمدخرين استخدام استردادات الضرائب والمكاسب غير المتوقعة الأخرى لزيادة أموالهم.
- بعض أصحاب العمل قد أنشأوا برامج لتشجيع الادخار في صندوق الطوارئ.
فهم الصناديق الطارئة
تقوم بإنشاء صندوق طوارئ عندما تضع جانباً المال الذي يُقصد استخدامه خلال أوقات الضائقة المالية. يشمل ذلك فقدان وظيفتك، أو مرضاً موهناً، أو إصلاحاً كبيراً لمنزلك أو سيارتك—ناهيك عن نوع الأزمة الاقتصادية الكبرى والإغلاق الذي حدث في عام 2020.
يعتمد الحجم المثالي لصندوق الطوارئ على عدد من العوامل، بما في ذلك وضعك المالي، ونفقاتك، وأسلوب حياتك، والديون الخاصة بك. يوصي العديد من المستشارين الماليين بتوفير ما يكفي لتغطية نفقات تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر، مما يمكن أن يساعدك في مواجهة فاتورة رعاية صحية متواضعة أو فترة قصيرة من البطالة.
ومع ذلك، يجادل بعض الخبراء بضرورة وجود احتياطي أكبر. على سبيل المثال، تقترح خبيرة التمويل الشهيرة سوز أورمان وجود صندوق طوارئ يمكنه تغطية نفقات تصل إلى ثمانية أشهر. وقد قدمت هذا الرأي قبل أزمة عام 2020 بكثير، مما يعد تذكيرًا واضحًا بمدى سرعة وعمق الركود الاقتصادي.
قد تحدد الظروف الفردية مستوى الادخار الذي تشعر بالراحة معه. على سبيل المثال، قد يكون الشخص البالغ العازب بدون أطفال راضيًا بتغطية نفقات ثلاثة أشهر، بينما قد يرغب المعيل الوحيد لعائلة كاملة في أن يكون لديه ما يكفي لتغطية نصف عام أو أكثر. تُظهر الأبحاث أن العديد من الأمريكيين بعيدون عن النطاق الموصى به. في الواقع، أظهر استطلاع أجراه البنك الاحتياطي الفيدرالي في عام 2020 أن أكثر من ربع الأمريكيين لم يكن لديهم القدرة على تغطية نفقات بقيمة 400 دولار نقدًا أو ما يعادلها. وبين العمال العاطلين عن العمل، ارتفعت هذه النسبة إلى 45%.
إذا كنت تعيش من راتب إلى راتب، فقد ترغب في البدء بأهداف أكثر تواضعًا، مثل وضع 2% من صافي دخلك في صندوق للطوارئ وزيادة معدل مساهمتك ببطء كل بضعة أشهر. حتى شبكة أمان متواضعة يمكن أن تساعدك في كسب بعض الوقت في حال واجهت أزمة مالية غير متوقعة.
قد يكون من المغري استخدام صندوقك لأغراض عرضية أو تافهة، لذا تأكد من عدم استنزاف هذا المورد لأي غرض آخر غير حالة الطوارئ الفعلية.
كيفية بناء صندوق الطوارئ
يُعتبر البدء المبكر هو المفتاح لإنشاء صندوق طوارئ، لأنه يساعدك في بناء وسادة مريحة لمواجهة الطوارئ غير المتوقعة في وقت لاحق من الحياة. البدء في إنشاء صندوق طوارئ هو أمر سهل نسبيًا. إليك طريقتان بسيطتان للبدء في الادخار لهذا الغرض.
- احفظ استرداد الضريبة الخاص بك. قد تميل إلى اعتبار استرداد الضريبة أو الشيك التحفيزي كأموال إضافية للإنفاق التقديري. بدلاً من ذلك، فكر في تحويله نحو صندوق الطوارئ الخاص بك لتوفير وسادة مالية إضافية لك.
من المحتمل أنك ترغب في وضع صندوق الطوارئ الخاص بك في وسيلة يمكن تصفيتها بسهولة إذا ظهرت حاجة مالية فجأة. بينما قد يكون تخزين النقود في حساب توفير هو النهج الأكثر أمانًا، هناك طرق أخرى نسبياً آمنة لتخزين جزء من صندوق الطوارئ الخاص بك التي تقدم إمكانات أكبر لكسب الفائدة. تشمل هذه الطرق حسابات التوفير ذات الفائدة العالية، حسابات سوق المال، وشهادات الإيداع (CDs) بدون عقوبة، والتي لا تفرض رسومًا على المدخرين إذا احتاجوا إلى سحب أموالهم قبل تاريخ الاستحقاق. ستحصل على الوصول الذي تحتاجه في حالة الطوارئ دون تكبد رسوم وتأخيرات زمنية مرتبطة بوسائل أخرى، مثل حسابات الوساطة.
قد ترغب في بناء صندوق طوارئ قبل الدخول في أدوات استثمارية متقلبة مثل الأسهم. تقدم الأخيرة إمكانات نمو أكبر على المدى الطويل مقارنة بالنقد وما يعادله، ولكن يمكن أن تنخفض قيمتها فجأة في حالة حدوث ركود اقتصادي، كما أوضحت أزمة 2020 الاقتصادية والإغلاق بشكل واضح. إذا كان ذلك هو الوقت الذي تحتاج فيه إلى استخدامها، فقد تفقد المزيد من القيمة. يحميك صندوق الطوارئ من هذا الخطر على المحفظة الخاصة بك.
مساعدة الموظفين على الادخار
قامت عدد من الشركات الكبرى بإدخال برامج تشجع على الادخار للطوارئ بسبب تأثير عدم الاستقرار المالي على الإنتاجية وأمان التقاعد. إليك عينة من البرامج التي تقدمها ثلاث شركات كبرى.
- شركة Truist Financial Corp.: من خلال برنامج Truist Momentum، تقدم الشركة الأم لبنوك SunTrust وBB&T مبلغ 750 دولارًا للموظفين الذين يكملون برنامجًا تعليميًا ماليًا مكونًا من ثمانية أجزاء، ثم يفتحون ويمولون حساب توفير للطوارئ. وفقًا للشركة، تخرج أكثر من 48,000 موظف حتى 6 أغسطس 2021.
- شركة Prudential Financial Inc.: تتيح خطط التقاعد التي تديرها Prudential للموظفين تحويل جزء من رواتبهم إلى حساب توفير، مما يشجعهم على إنشاء شبكة أمان مالي. تعمل هذه الميزة كمدخرات طارئة بعد خصم الضرائب وتسمح للموظفين بسحب الأموال في حالة حدوث طارئ، مع الحفاظ على مساهماتهم في التقاعد قبل خصم الضرائب.
مثال على صندوق الطوارئ
إليك مثال افتراضي يوضح كيفية تكوين صندوق طوارئ. لنفترض أن زوجين لديهما نفقات شهرية تبلغ إجمالاً 5,000 دولار. يشمل ذلك مدفوعات الرهن العقاري للزوجين، وفواتير الطعام، ومدفوعات السيارة، ونفقات ضرورية أخرى. باستخدام قاعدة الثلاثة أشهر، يحتاج الزوجان إلى تخصيص ما لا يقل عن 15,000 دولار (أو 30,000 دولار لستة أشهر و40,000 دولار لثمانية أشهر) لمواجهة أي أعباء مالية غير متوقعة.
كم يجب أن يكون لدي في صندوق الطوارئ؟
المبلغ يختلف حسب نفقات المعيشة الخاصة بك، ولكن القاعدة العامة هي أن تقوم في النهاية بتوفير ما يكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر.
كيف يمكنني إنشاء صندوق طوارئ إذا كنت أعيش من راتب إلى راتب؟
لن يكون الأمر سهلاً، ولكن بدلاً من القلق بشأن المبلغ النهائي للمدخرات، قرر نسبة من راتبك الصافي يمكنك الاستغناء عنها. يمكن أن تكون 1% أو 2%. المهم هو توفير مبلغ محدد في كل يوم دفع وعدم المساس به. ستتراكم الأموال.
ما هو الغرض من صندوق الطوارئ؟
بقدر ما يبدو الجواب بسيطًا، من المهم التأكد من قدرتك على التمييز بين ما هو طارئ وما ليس كذلك. الطارئ هو فاتورة غير متوقعة لا يمكنك دفعها، وليس المال للذهاب إلى السينما أو لأي نفقات غير ضرورية أخرى.