ما هو معدل شهادة الإيداع (CD) الترويجية؟
معدل شهادة الإيداع الترويجية، والذي يُشار إليه أيضًا بمعدل شهادة الإيداع المكافأة، هو معدل عائد أعلى من المعتاد على شهادة الإيداع تقدمه البنوك والاتحادات الائتمانية لجذب ودائع جديدة. غالبًا ما يكون هذا المعدل الترويجي محدودًا بمبالغ إيداع معينة أو لفترات قصيرة معينة.
النقاط الرئيسية
- تُقدَّم معدلات الفائدة الترويجية على شهادات الإيداع (CD) عادةً لشهادات الإيداع قصيرة الأجل وتتطلب استثمارًا أدنى أعلى.
- يتم تأمين شهادات الإيداع البنكية (CDs) حتى مبلغ 250,000 دولار لكل وديعة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
- عند الاستحقاق، عادةً ما يتم تجديد شهادة الإيداع الترويجية إلى شهادة إيداع قياسية بنفس فترة الاستحقاق وبنفس معدل شهادة الإيداع القياسي المعلن.
كيف يعمل معدل شهادة الإيداع الترويجية (CD)
تُقدَّم معدلات شهادات الإيداع الترويجية عادةً فقط لشهادات الإيداع قصيرة الأجل وتتطلب استثمارًا أدنى أعلى. مثل جميع شهادات الإيداع، تضمن هذه الشهادات حدًا أدنى من معدّل العائد وتوفر أمان التأمين من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) حتى 250,000 دولار لكل فرد في البنوك. شهادات المشاركة، وهي النسخة الخاصة بالاتحادات الائتمانية من شهادات الإيداع، تُعتبر أيضًا منخفضة المخاطر، حيث إنها مؤمَّنة حتى نفس المبلغ من خلال إدارة الاتحاد الوطني للائتمان (NCUA).
عند الاستحقاق، يتم تجديد شهادات الإيداع الترويجية إلى شهادة إيداع قياسية بنفس فترة الاستحقاق، مع معدل شهادة الإيداع القياسي المنشور بدلاً من المعدل الترويجي. ومع ذلك، قد تقدم المؤسسات حوافز للمستثمرين للبقاء مستثمرين من خلال تقديم معدل تجديد أعلى مما قد تقدمه شهادة إيداع جديدة. تُستخدم المعدلات الترويجية لجذب عملاء جدد أو إغراء العملاء الحاليين لشراء المزيد من شهادات الإيداع.
شرح شهادات الإيداع (CDs)
شهادة الإيداع هي شهادة ادخار ذات تاريخ استحقاق ثابت ومعدل فائدة ثابت تُصدر بأي فئة مع مراعاة متطلبات الحد الأدنى للاستثمار. يمكن أن تكون مدة الشهادة قصيرة لبضعة أيام أو طويلة تصل إلى عقد من الزمن، ولكن المدى القياسي يتراوح بين ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات، وكلما زادت مدة الشهادة، زاد معدل الفائدة. عادةً ما تدفع شهادات الإيداع معدلات أعلى من حسابات التوفير. شهادات الإيداع ذات المعدلات الأعلى تحقق عوائد أعلى. تميل البنوك عبر الإنترنت إلى تقديم أكثر المعدلات تنافسية.
تأتي معظم شهادات الإيداع (CDs) بمعدلات ثابتة، مما يعني أن العوائد السنوية المئوية (APYs) تكون ثابتة طوال مدة الشهادة.
قد يتم تجديد شهادات الإيداع تلقائيًا عند الاستحقاق، أو عند الاستحقاق، يكون المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة المكتسبة متاحًا للسحب. شهادة الإيداع هي وديعة زمنية تقيد حامليها من سحب الأموال عند الطلب. يتم فرض غرامة على السحب المبكر اعتمادًا على مدة شهادة الإيداع والمؤسسة المصدرة. عادةً ما تكون رسوم غرامة السحب المبكر مساوية لمبلغ محدد من الفائدة. لا تغطي تأمينات FDIC وNCUA الغرامات التي يتم تكبدها عند سحب الأموال مبكرًا.
معظم شهادات الإيداع تأتي بمعدلات ثابتة، مما يعني أن العوائد السنوية المئوية تكون ثابتة طوال مدة الشهادة. على سبيل المثال، شهادة إيداع لمدة خمس سنوات مع عائد سنوي مئوي بنسبة 2.50% ستكسب حوالي 625 دولارًا على إيداع بقيمة 5,000 دولار. في حساب التوفير الذي يكسب معدل 1.50%، سيكسب نفس مبلغ الإيداع حوالي 375 دولارًا. في هذا السيناريو، ستكسب شهادة الإيداع أكثر من 1.5 مرة مما سيكسبه حساب التوفير ذو العائد المرتفع.
هل يمكن أن يتغير معدلي خلال فترة شهادة الإيداع الترويجية الخاصة بي؟
تمامًا مثل شهادات الإيداع العادية، يتم تثبيت معدلات الفائدة على شهادات الإيداع الترويجية طوال مدة الإيداع. تقدم بعض البنوك والاتحادات الائتمانية شهادات الإيداع المتزايدة التي توفر معدل فائدة أعلى في نقاط معينة خلال المدة. يمكن التعرف بسهولة على شهادات الإيداع المتزايدة من خلال معدل الفائدة المتزايد الخاص بها.
هل تخضع الأقراص المدمجة الترويجية لرسوم السحب المبكر؟
نعم. نظرًا لأن شهادات الإيداع (CDs) هي ودائع زمنية، فإن جميع حسابات شهادات الإيداع ستفرض غرامة على سحب الأموال مبكرًا. سيتم الكشف عن مقدار الغرامة في اتفاقية الإيداع. ستقدم بعض شهادات الإيداع حسابًا بدون غرامة كنوع آخر من الحوافز. تُعرف هذه الحسابات أيضًا باسم شهادات الإيداع السائلة.
هل يتغير سعر الفائدة بمجرد انتهاء مدة شهادة الإيداع الترويجية الخاصة بي؟
نعم. معظم معدلات الأقراص المدمجة الترويجية تكون صالحة فقط لمدة الاتفاقية الأصلية. بعد تلك الفترة الزمنية، من المحتمل أن يتغير المعدل ما لم يكن هناك شرط محدد على الحساب.
تقدم العديد من الأقراص المدمجة الترويجية معدّل فائدة أعلى عند التجديد مما كان سيُعرض كميزة لفتح الحساب. سيعود البعض إلى المعدل المتاح لتلك المدة والرصيد في ذلك الوقت.
الخلاصة
يمكن أن تتيح معدلات شهادات الإيداع الترويجية للمدخرين الاستفادة من معدلات أعلى بكثير من المعتاد لفترات أطول ومتطلبات إيداع افتتاحي أعلى. فقط تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة—حيث يمكن أن تؤدي عقوبات السحب المبكر إلى إلغاء أي أرباح إذا كانت المدة طويلة جدًا، وعادة ما تكون معدلات التجديد أقل بكثير.