ما هي رسوم الخدمة؟
رسوم الخدمة هي النسبة المئوية من كل دفعة رهن عقاري يقوم بها المقترض إلى مقدم خدمة الرهن العقاري كتعويض عن حفظ سجل المدفوعات، وجمع المدفوعات، وإجراء مدفوعات الضمان، وتمرير مدفوعات رأس المال والفائدة إلى حامل السند. تتراوح رسوم الخدمة عادةً بين معدل سنوي من 0.25% إلى 0.50% من الرصيد المستحق للرهن العقاري الذي يُدفع شهريًا.
النقاط الرئيسية
- رسوم الخدمة هي جزء من دفعة الرهن العقاري الشهرية التي تُدفع لمقدم خدمة الرهن العقاري مقابل جمع الدفعات ودفعها للمقرض.
- عادةً ما تتراوح رسوم الخدمة بين 0.25% إلى 0.50% من الرصيد المتبقي للقرض العقاري،
- يقوم مقدمو خدمات الرهن العقاري أيضًا بتقديم كشوف شهرية، والحفاظ على السجلات، وجمع ودفع الضرائب والتأمين.
- يستفيد مقدمو خدمات الرهن العقاري من كسب الفائدة على مدفوعات الضمان الخاصة بالمقترض حتى يتم دفع المدفوعات إلى الجهات الضريبية وشركات التأمين المناسبة.
كيف تعمل رسوم الخدمة
خدمة القرض هي الجانب الإداري للقرض من الوقت الذي يتم فيه صرف العائدات من قبل المقرض العقاري حتى يتم سداد القرض بالكامل. بالإضافة إلى جمع الدفعات الشهرية من المقترض، يقوم مقدم خدمة القرض العقاري بالمهام التالية:
- إدارة القرض تشمل التحقق من الرهن العقاري
- إرسال كشوف الدفع الشهرية
- الحفاظ على سجلات المدفوعات والأرصدة
- تحويل الأموال إلى حامل السندات، الشحن بين عشية وضحاها
- متابعة حالات التأخر في السداد
يتم تعويض مقدمي خدمات القروض عن طريق جمع نسبة صغيرة من كل دفعة قرض دورية، تُعرف باسم رسوم الخدمة.
بالإضافة إلى كسب رسوم الخدمة الفعلية، يستفيد مقدمو خدمات الرهن العقاري في معظم الحالات من القدرة على استثمار وكسب الفائدة على مدفوعات الضمان الخاصة بالمقترضين أثناء جمعها حتى يتم دفعها للسلطات الضريبية وشركات التأمين، إلخ. يتم تداول حقوق خدمة الرهن العقاري (MSR) في السوق الثانوية بشكل مشابه لـ الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري (MBS).
الرسوم النموذجية للخدمة هي معدل سنوي يتراوح بين 0.25% إلى 0.50% من الرصيد المتبقي للقرض العقاري، حيث يتم دفع 1/12 من هذا المبلغ شهريًا.
مثال على رسوم الخدمة
لنقل أن الرصيد المستحق على الرهن العقاري هو 100,000 دولار، وأن رسوم الخدمة هي 0.25%. يحق لمقدم خدمة القرض الاحتفاظ بمبلغ (0.25%/12) مضروبًا في 100,000، وهو ما يساوي 20.83 دولار من دفعة الفترة التالية قبل تمرير المبلغ المتبقي إلى حامل السند.
تكاليف أخرى لقرض الرهن العقاري
عادةً ما يتم خصم رسوم الخدمة تلقائيًا من الرهن العقاري. ومع ذلك، يجب أن يكون المقترضون على دراية بأن هناك عدة تكاليف لقرض الرهن العقاري بالإضافة إلى مدفوعات الأصل والفائدة المستحقة كل شهر. رسوم الخدمة هي واحدة فقط من تلك الرسوم.
تكاليف الإغلاق تكون مستحقة عند إغلاق القرض، وهو الوقت الذي يتم فيه توقيع الأوراق وتوزيع الأموال. غالبًا ما تتراوح تكاليف الإغلاق بين 3%-4% من سعر المنزل ويمكن أن تشمل دفعة للضرائب العقارية وتأمين مالكي المنازل. يتم فرض رسوم أخرى للبحث عن العنوان، وسحب تقرير الائتمان، والتقييم.
ومع ذلك، قد يقوم بعض المقرضين بدفع هذه الرسوم ولكنهم يدمجونها ضمن معدل الفائدة على القرض أو يضيفونها إلى رصيد القرض الأساسي، وغالبًا ما يُطلق على ذلك اسم الرهن العقاري بدون تكلفة. يجب أخذ كل هذه العوامل في الاعتبار عند البحث عن رهن عقاري أو قرض.
ما هي الرسوم التي تُفرض عند الحصول على رهن عقاري؟
عادةً ما يتضمن قرض الرهن العقاري عدة رسوم، بما في ذلك رسوم التقديم، الاكتتاب، البحث عن العنوان، التقييم، معالجة القرض، ورسوم خدمة الرهن العقاري التي يفرضها مقدم خدمة الرهن لجمع ومعالجة الدفعات الشهرية.
من يدفع رسوم خدمة الرهن العقاري؟
يقوم المقترض أو مالك المنزل بدفع رسوم خدمة الرهن العقاري، والتي يمكن أن تتراوح بين 0.25% إلى 0.50% من رصيد قرض الرهن العقاري.
ما الذي يُعتبر خدمة الرهن العقاري؟
يقوم مقدم خدمة الرهن العقاري بجمع دفعات القرض من المقترض وقد يقوم أيضًا بتحويل جزء من الدفعة لدفع ضرائب العقار والتأمين.
الخلاصة
يقوم مزود خدمة الرهن العقاري بجمع ومعالجة المدفوعات الشهرية للمقترض. في المقابل، يفرض مقدم الخدمة رسوم خدمة القرض، والتي يمكن حسابها كنسبة مئوية من الدفعة الشهرية. يمكن أن تتراوح الرسوم من 0.25% إلى 0.50% من الرصيد المتبقي للرهن العقاري. ومع ذلك، هناك العديد من الرسوم الأخرى التي تُفرض على المقترضين للحصول على قرض الرهن العقاري، بما في ذلك رسوم التقديم، الاكتتاب، البحث عن العنوان، ورسوم التقييم.