ما هو الرهن العقاري بدون تكلفة؟
الرهن العقاري بدون تكلفة (أو إعادة التمويل بدون تكلفة) هو مصطلح لنوع محدد من قروض الرهن العقاري الذي يعفي المقترضين من بعض تكاليف الإغلاق. بدلاً من ذلك، يتم إضافة هذه التكاليف إلى المبلغ المقترض أو يدفع المقترض معدل فائدة أعلى.
بعبارة أخرى، لا يعني الرهن العقاري بدون تكلفة أن المقترض لا يدفع تكاليف الإغلاق. بغض النظر عن كيفية تضمين تكاليف الإغلاق في قرض الرهن العقاري، فإن المقترض يدفع في النهاية من خلال معدل فائدة أعلى أو مبلغ قرض أكبر. كلا الخيارين يؤديان عادةً إلى دفعة شهرية أعلى.
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري بدون تكلفة هو قرض عقاري يضيف تكاليف الإغلاق إلى الرصيد الأساسي أو من خلال معدل فائدة أعلى.
- يمكن استخدام الرهن العقاري بدون تكلفة لشراء منزل لأول مرة أو لإعادة التمويل.
- الرهن العقاري بدون تكلفة يوفر المال على التكاليف الأولية حيث لا يتطلب دفع نقدي عند الإغلاق.
- عادةً ما تؤدي الرهون العقارية بدون تكلفة إلى دفعة شهرية أعلى وتكلفة إجمالية أعلى للقرض.
فهم الرهون العقارية بدون تكلفة
الرهن العقاري بدون تكلفة هو عندما يقوم المقرض بدفع تكاليف تسوية قرض المقترض ثم يمنحه قرض رهن عقاري جديد. في الرهن العقاري بدون تكلفة، يقوم مقرض الرهن العقاري بتغطية تكاليف إغلاق القرض مقابل فرض معدل فائدة أعلى على القرض أو يتم إضافة التكاليف إلى المبلغ المقترض، والذي يُسمى المبلغ الأساسي.
هناك تكاليف إغلاق متنوعة، وذلك يعتمد على نوع العقار الذي يتم شراؤه. في المتوسط، يمكن أن تكون إجمالي تكاليف الإغلاق لشراء منزل حوالي 3% إلى 4% من سعر الشراء.
يمكن أن تشمل تكاليف الإغلاق:
- رسوم المحامي للمحامي العقاري
- رسوم تقديم الطلب للجهة المقرضة لمعالجة أوراق القرض
- رسوم تقرير الائتمان لإجراء فحص ائتماني على المقترض
- قسط تأمين مالكي المنازل
- ضرائب الممتلكات الحكومية
- رسوم الإنشاء لتغطية التكاليف الإدارية لمعالجة الرهن العقاري
- الفائدة المدفوعة مسبقًا المتراكمة بين تاريخ الإغلاق وأول دفعة رهن عقاري.
على الرغم من تكبد نفقات قصيرة الأجل، يمكن لمقرض الرهن العقاري بيع الرهن في سوق الرهن العقاري الثانوي حيث قد يجلب الرهن العقاري ذو الفائدة الأعلى سعرًا أعلى من الرهن ذو الفائدة الأقل. يقدم وسيط الرهن العقاري، على عكس مقرض الرهن العقاري، أحيانًا نفس الرهن بدون تكلفة لأنه قد يحصل على خصم من المقرض لتغطية التكلفة أو كدفعة.
يمكن أن يكون الرهن العقاري بدون تكلفة مفيدًا للمشترين لأول مرة الذين قد يفتقرون إلى السيولة النقدية لتغطية تكاليف الإغلاق. نظرًا لعدم وجود أموال مستحقة عند الإغلاق، يمكن استخدام الأموال بدلاً من ذلك كدفعة أولى أكبر، والتي يمكن أن تكون 10% إلى 20% من سعر الشراء.
ومع ذلك، يجب على المقترض إجراء تحليل شامل لتحديد خيار الرهن العقاري الأنسب.
سواء اخترت إضافة تكاليف إغلاق الرهن العقاري إلى المبلغ الأساسي أو تضمينها ضمن معدل فائدة أعلى، فمن المحتمل أن يؤدي كلا الخيارين إلى زيادة في الدفعة الشهرية.
نوع الرهن العقاري الأنسب لك
شراء منزل والحصول على قرض عقاري يشكل عبئًا ماليًا كبيرًا. هناك عدة أنواع من القروض العقارية التي، بناءً على وضعك المالي، يمكن أن تجعل شراء منزل والحصول على قرض عقاري أسهل على المدى الطويل. يُعتبر القرض العقاري ذو السعر الثابت، أحد أكثر أشكال القروض العقارية شيوعًا، حيث يتميز بسعر فائدة ودفع ثابتين طوال مدة القرض.
نوع آخر من الرهن العقاري هو الرهن العقاري بتحسين السعر، والذي يحتوي على بند يسمح للمقترض بتخفيض سعر الفائدة الثابت للقرض مرة واحدة طوال مدة القرض. يتيح تحسين سعر الفائدة لمرة واحدة للمقترضين الاستفادة من سوق اقتراض أكثر ملاءمة في المستقبل، حيث يمكن للمقترض الاستفادة إذا انخفضت أسعار الفائدة عن سعر الرهن العقاري الأولي للمقترض.
ومع ذلك، في حين أن هذا يمكن أن يكون فرصة رائعة، فإن الرهن العقاري بتحسين المعدل يمكن أن يأتي أحيانًا برسوم ويبدأ بمعدل فائدة أعلى من السوق.
ما هي فوائد الرهن العقاري بدون تكلفة؟
يمكن أن يساعد الرهن العقاري بدون تكلفة المقترض في تجنب دفع تكاليف الإغلاق في وقت إتمام القرض، مما يمكن أن يكون مفيدًا للمشتري لأول مرة first-time homebuyer الذي قد يفتقر إلى السيولة اللازمة لكل من الدفعة المقدمة وتكاليف الإغلاق.
ما هي الرسوم التي يتم تضمينها في تكاليف الإغلاق؟
بعض الرسوم المستحقة عند إغلاق القرض تشمل رسوم المحامي ورسوم تأمين الملكية. كما تكون الضرائب الحكومية، وتأمين أصحاب المنازل، والفائدة المدفوعة مسبقًا مستحقة أيضًا عند الإغلاق.
كم من المال سأحتاج لتوفير لشراء منزل؟
عادةً ما ستدفع وديعة عند تقديم عرض لشراء منزل، والتي تُطبق على تكاليف الإغلاق إذا قمت بشراء المنزل. يمكن أن تتراوح تكاليف الإغلاق بين 3%-4% من سعر شراء المنزل، بينما يمكن أن تتراوح الدفعة المقدمة بين 10%-20% من سعر الشراء.
الخلاصة
يمكن أن يكون الرهن العقاري بدون تكلفة مفيدًا لأنه لا يتوجب دفع أي أموال عند إغلاق القرض. يتيح ذلك للمقترض استخدام مدخراته لدفع الدفعة الأولى أو لإصلاحات المنزل عن طريق تحرير الأموال التي عادة ما تكون مستحقة عند الإغلاق.
ومع ذلك، فإن مصطلح الرهن العقاري بدون تكلفة هو تسمية خاطئة، حيث ستدفع في النهاية تكاليف الإغلاق. سواء تمت إضافة تكاليف الإغلاق إلى المبلغ الأساسي أو من خلال معدل فائدة أعلى، فإن كلا الخيارين سيؤديان إلى دفعة شهرية أعلى.