ما هو الرهن العقاري بالملكية المشتركة؟
الرهن العقاري بالملكية المشتركة هو ترتيب يتم بموجبه تقاسم ملكية العقار بين المقرض العقاري والمقترض. يمكن أن تحدث الرهون العقارية بالملكية المشتركة أيضًا عندما يكون هناك عدة مشترين لعقار واحد. يجب على المقترض أن يشغل العقار. عند بيع العقار، يتم تخصيص الملكية لكل طرف وفقًا لمساهمته في الملكية. كما يشارك كل طرف في أي خسائر تتكبد من العقار المباع.
النقاط الرئيسية
- الرهون العقارية ذات الملكية المشتركة هي ترتيبات مالية حيث يتشارك المقرضون والمقترضون في ملكية الأسهم في العقار.
- يستفيد المُقرض من مزايا ضريبية—مثل الاستهلاك—بالإضافة إلى خصم فائدة الرهن العقاري.
- قد تكون هذه البرامج مفيدة بشكل خاص في أسواق العقارات ذات التكلفة العالية.
- عند بيع العقار، يتم توزيع حقوق الملكية على كل طرف وفقًا لمساهمتهم في حقوق الملكية؛ كما يشارك كل طرف في أي خسائر متراكمة من العقار المباع.
- يمكن أن يكون الرهن العقاري بالأسهم المشتركة حلاً جيدًا للمشترين المنازل.
كيف يعمل الرهن العقاري بالملكية المشتركة
الرهن العقاري المشترك للأسهم هو خيار جذاب للمشترين الذين يخططون ليكونوا مالكي المنازل والمقيمين فيها. يمنحهم هذا الرهن المشترك الوصول إلى عقارات قد تكون قيمتها خارج نطاق إمكانياتهم. في معظم أنحاء الولايات المتحدة، يجب على مالكي المنازل المقيمين أيضًا دفع إيجار السوق العادل للمستثمر المشارك بما يتناسب مع حصة الأسهم التي لا يملكها مالك المنزل المقيم.
المقرض، أو المالك-المستثمر، يستفيد أيضًا من الرهن العقاري ذو الملكية المشتركة. تعتبر المساهمة في الأسهم استثمارًا، وسيحصل المقرض على حصة نسبية في أي مكاسب خلال فترة الرهن العقاري. إذا كان المالك-المستثمر يساهم في فائدة الرهن العقاري، فمن المحتمل أن يتمكن من خصم تلك الفائدة من دخله الخاضع للضريبة. يمكن للمالك-المستثمر أيضًا تطبيق الاستهلاك الخاص بالعقار على ضرائبه.
تسمح الرهون العقارية ذات الأسهم المشتركة للمقيمين بالمشاركة في المكاسب المحتملة للأسهم في العقارات التي قد تكون خارج إمكانياتهم.
مزايا وعيوب الرهن العقاري بالملكية المشتركة
على مدى سنوات عديدة، قدمت جمعيات الإسكان الميسور والبلديات برامج الملكية المشتركة لتسهيل تملك المنازل بين الأفراد ذوي الدخل المنخفض والمشترين لأول مرة. توفر هذه البرامج الأموال للاستثمار في الملكية المشتركة أو تربط المشترين المحتملين بالمقرضين الخاصين المستعدين للاستثمار المشترك.
تظهر أبحاث Urban Institute أن هذه البرامج تزيد بشكل فعال من ملكية المنازل بين المجتمعات المستهدفة، مع الفائدة الإضافية المتمثلة في مساعدة المشترين المحتملين في تقييم جاهزيتهم لشراء منزل.
ترتيب الأسهم المشترك الآخر الذي يتم تداوله بشكل شائع هو بين الوالدين وأحد أفراد الأسرة الأصغر سنًا أو المشتري لأول مرة. يمكن أن يكون هذا النوع من الرهن العقاري مفيدًا للعضو المانح في الأسرة لأنه يسمح له بتجنب العواقب الضريبية لهدية مالية كبيرة بينما يمكنه أيضًا تحقيق عائد على هذا رأس المال. يمكن للأطفال البالغين ذوي الدخل المرتفع أيضًا استخدام هذا الخيار التمويلي للمساهمة في عقار تقاعد للوالدين المسنين.
من يقدم الرهون العقارية ذات الملكية المشتركة؟
قد تقدم جمعيات الإسكان والبلديات برامج توفر الأسهم المشتركة للمشترين ذوي الدخل المنخفض والمشترين لأول مرة. قد يكون المقرضون الخاصون أو حتى أفراد العائلة مستعدين أيضًا للمشاركة في رهن عقاري بأسهم مشتركة.
هل يمكنني مشاركة رهن عقاري للأسهم مع أحد أفراد عائلتي؟
نعم، يمكنك مشاركة رهن عقاري مع أحد أفراد العائلة وقد يساعدك ذلك في تجنب دفع ضريبة الهدايا إلى مصلحة الضرائب الأمريكية. أخذ رهن عقاري مشترك مع أطفالك البالغين الذين يشترون منزلهم الأول أو تمويل رهن عقاري مع والديك المسنين هما طريقتان للمشاركة في رهن عقاري مشترك.
كيف يعمل الرهن العقاري بالملكية المشتركة؟
عندما تأخذ رهنًا عقاريًا مشتركًا، فهذا يعني أنك تشارك حقوق الملكية مع المقرض أو طرف آخر مهتم. سيعيش المشتري في العقار، ولكن المشتري يقسم أي حقوق ملكية تتراكم مع المقرض ويعمل كمستثمر في العقار.
كيف أبيع منزلي المرهون برهن عقاري مشترك؟
يمكنك بيع منزلك إذا كنت تملكه برهن عقاري مشترك في الأسهم، ولكن اعتمادًا على مقدار الأسهم التي تمتلكها في المنزل، قد تحقق أو لا تحقق أي ربح منه. عند البيع، يجب عليك مشاركة أي أرباح مع المقرض.
الخلاصة
يمكن أن تجعل الرهون العقارية ذات الملكية المشتركة تمويل المنزل ممكنًا بين مجموعة من الأشخاص مثل أفراد العائلة أو المشترين لأول مرة الذين يشاركون في شراء عقار. نظرًا لأن المقرضين والمقترضين يتشاركون في ملكية الأسهم، يمكن أن يكون هذا الترتيب مفيدًا إذا كان سوق العقارات في المنطقة مرتفعًا بشكل خاص. عند بيع العقار، يتم تقسيم الأسهم في المنزل بناءً على مساهمة كل عضو في الأسهم.