ما هي اتفاقيات التمويل بالملكية المشتركة؟
اتفاقية التمويل بالأسهم المشتركة هي نوع محدد من اتفاقيات شراء العقارات حيث يقوم شراكة بالأسهم المشتركة بين طرفين أو أكثر بشراء مسكن معًا. في بعض الأحيان، تحدد مثل هذه الاتفاقية بدلاً من ذلك أن المقرض والمقترض يشتركان في ملكية العقار، وهو ما يعرف باسم الرهن العقاري بالأسهم المشتركة.
النقاط الرئيسية
- يتيح اتفاق التمويل بالأسهم المشتركة لعدة أطراف المشاركة في شراء عقار، وتقسيم ملكية الأسهم وفقًا لذلك.
- تحدث الرهون العقارية ذات الملكية المشتركة عندما يحصل كل من المقترض والمقرض على حصة ملكية في العقار.
كيف تعمل اتفاقيات التمويل بالملكية المشتركة
يتم الدخول في اتفاقية تمويل بالأسهم المشتركة بين طرفين يرغبان في شراء قطعة من العقارات معًا. عادةً ما يدخل طرفان في اتفاقية تمويل بالأسهم المشتركة ويشتريان الإقامة الرئيسية معًا لأن أحد الأطراف لا يمكنه شراء الإقامة بمفرده. إنه نوع من الرهن العقاري غير شائع إلى حد ما. في اتفاقية التمويل بالأسهم المشتركة، يقوم الطرفان بأدوار مختلفة. الطرف الأقوى ماليًا يعمل كمالك مستثمر، بينما الطرف الآخر هو المالك المقيم.
تميل هذه الاتفاقيات إلى أن تكون ذات طبيعة خيرية إلى حد ما، وغالبًا ما تنص صراحة على أن الطرف الثاني يجب أن يدفع حصة نسبية من دفعة الرهن العقاري بالإضافة إلى النفقات، مثل تأمين أصحاب المنازل وضرائب الممتلكات. في بعض اتفاقيات التمويل بالملكية المشتركة، مقابل توفير جزء على الأقل من الدفعة الأولى، يحصل الطرف المستثمر أيضًا على جزء من الأرباح عندما يختار الطرف المقيم بيع المنزل.
الحالة الأكثر شيوعًا التي يُرى فيها اتفاق تمويل الأسهم المشتركة هي عندما يرغب الآباء في مساعدة طفلهم على شراء منزل. في بعض اتفاقيات تمويل الأسهم المشتركة، يجب على الشريك الساكن دفع إيجار شهري للشريك المستثمر بالإضافة إلى الحصة النسبية من النفقات. عادةً ما يكون الطرف المستثمر قادرًا على خصم حصته من النفقات المدفوعة، بما في ذلك الاستهلاك الخاص بالعقار.
مثال واقعي لاتفاقية تمويل الأسهم المشتركة
إذا أراد شخص ما شراء منزل ولكنه لا يستطيع تحمل تكاليفه بمفرده، وكان أحد الوالدين مستعدًا لمساعدته في شراء المنزل، فقد يختار الوالد مساعدة الشخص من خلال الدخول في اتفاقية تمويل بالملكية المشتركة. في هذه الاتفاقية، يتوصل الطرفان إلى شروط تختلف من حالة إلى أخرى.
على سبيل المثال، قد يختار الوالدان الدخول في اتفاقية حيث، بالإضافة إلى دفع الدفعة الأولى، يوقعان أيضًا على رهن عقاري. هذا يعني أنهم سيكونون ملزمين ماليًا بدفع نصف الرهن العقاري حتى يتم سداد القرض بالكامل. في هذه الحالة، يدفع الطفل نصف الرهن العقاري للبنك ثم يدفع نصف والديه من سعر السوق للمنزل كإيجار. إذا كان إيجار المنزل 1000 دولار شهريًا، فسيدفعون لوالديهم مبلغًا إضافيًا قدره 500 دولار بعد تقسيم تكاليف الرهن العقاري وتكاليف المنزل الأخرى.
الرهن العقاري بالملكية المشتركة
يُعتبر الرهن العقاري بالملكية المشتركة خيارًا آخر للمشترين الذين يخططون ليكونوا مقيمين مالكين. يمنحهم هذا الرهن العقاري المشترك إمكانية الوصول إلى عقارات قد تكون قيمتها خارج نطاق إمكانياتهم. في معظم أنحاء الولايات المتحدة، يجب على المقيمين المالكين أيضًا دفع إيجار السوق العادل للمستثمر المشارك بما يتناسب مع حصة الملكية التي لا يملكها المقيم المالك.
المقرض، أو المالك-المستثمر، يمكنه أيضًا الاستفادة من الرهن العقاري ذو الملكية المشتركة. تعتبر المساهمة في الأسهم استثمارًا، وسيحصل المقرض على حصة نسبية في أي مكاسب طوال فترة الرهن العقاري. إذا كان المالك-المستثمر يساهم في فائدة الرهن العقاري، فمن المحتمل أن يتمكن من خصم تلك الفائدة من دخله الخاضع للضريبة. يمكن للمالك-المستثمر أيضًا تطبيق الاستهلاك الخاص بالعقار على ضرائبه.
ما هو اتفاق التمويل بالملكية المشتركة؟
اتفاقية التمويل بالأسهم المشتركة هي نوع محدد من اتفاقيات شراء العقارات حيث يقوم شراكة بالأسهم المشتركة بين طرفين أو أكثر بشراء مسكن معًا.
هل يُعتبر اتفاق التمويل بالأسهم المشتركة فكرة جيدة؟
اتفاقيات التمويل بالأسهم المشتركة لن تفيد المقترضين الذين يتمتعون بتقييمات ائتمانية جيدة وأوضاع مالية قوية. بدلاً من ذلك، تعمل هذه الاتفاقية بشكل أفضل للأفراد الذين يعانون من نقص السيولة المالية، أو لديهم تاريخ ائتماني متقطع، أو يواجهون تحديات في الدخل تجعل من الصعب عليهم التأهل للحصول على رهن عقاري تقليدي.
ما هو مثال على اتفاقية تمويل الأسهم المشتركة؟
يمكن أن يكون المثال عندما يحصل شخص لا يستطيع تحمل تكلفة شراء منزل على مساعدة مالية من أحد الوالدين لإتمام عملية الشراء. ثم يقوم بدفع إيجار شهري يتجاوز الحصة النسبية من النفقات.
الخلاصة
يمكن لاتفاقيات التمويل بالأسهم المشتركة أن تجعل من الممكن للأشخاص الذين لن يتمكنوا من شراء منزل بطريقة أخرى أن يقوموا بشراء واحد. يمكن تخصيص الاتفاقية بحيث يتمكن الطرفان من التوصل إلى ترتيب دفع يناسب جميع الأطراف المعنية.
تستفيد الرهون العقارية المشتركة أيضًا المقرض أو المستثمر المالك حيث يمكنهم خصم الفائدة من دخلهم الخاضع للضريبة وتطبيق استهلاك العقار على ضرائبهم.