ما هو الرهن العقاري بتخطي الدفعات؟
الرهن العقاري بتخطي الدفعات هو منتج قرض سكني يسمح للمقترض بتخطي دفعة أو أكثر دون أي عقوبة. سيتم إضافة الفائدة المتراكمة خلال الفترات المتخطاة إلى المبلغ الأصلي، ثم سيتم إعادة حساب الدفعات الشهرية عند استئنافها.
تعتبر الرهون العقارية التي تسمح بتخطي الدفعات الأكثر شيوعًا خارج الولايات المتحدة، خاصة في كندا وبعض الدول الآسيوية.
النقاط الرئيسية
- يمنح الرهن العقاري بتخطي الدفعات المقترضين فترة سماح لعدم الدفع دون فرض غرامات أو رسوم.
- يتم توزيع الفائدة والأصل المستحق الذي تم تخطيه على دفعات الرهن العقاري المستقبلية، مما يزيد من الدفعات الشهرية بمقدار بسيط في المستقبل.
- على الرغم من أنها غير شائعة في الولايات المتحدة، إلا أن الرهون العقارية التي تسمح بتخطي الدفعات توجد في دول مثل كندا والفلبين لتقديم بعض الراحة لأصحاب المنازل.
- يجب على المقترضين في الولايات المتحدة أن يكونوا حذرين من التكتيكات التسويقية المضللة التي تعلن عن فترات سماح لتخطي الدفع، ولكن في الواقع لا تقدم ذلك.
فهم الرهون العقارية بتخطي الدفعات
برنامج الرهن العقاري بتخطي الدفعات مصمم لتقديم الإغاثة للمقترضين الذين يواجهون صعوبات مؤقتة مثل المرض أو الإصابة. تقدم كل بنك كندي برنامجًا خاصًا به، ولكن بشكل عام، تتيح البرامج تخطي دفعة واحدة في السنة.
يجب أن يكون لدى المقترضين درجة ائتمان قوية للتأهل للحصول على رهن عقاري مع إمكانية تخطي الدفع، ويجب أن يكونوا محدثين في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم. يجب أن يكون المقترضون على علم بأنهم سيظلون مدينين بالفائدة والمبلغ الأصلي الذي كانوا سيدفعونه في ذلك الشهر. في الواقع، يؤدي اختيار تخطي دفعة إلى زيادة تكلفة الفائدة على مدى عمر القرض. يتم دمج الفائدة في المدفوعات المستقبلية ويبقى المبلغ الأصلي دون تغيير نظرًا لعدم إجراء أي دفعة شهرية.
يتحمل المقترض أيضًا مسؤولية تغطية التأمين والضرائب العقارية خلال فترة التخطي. الجانب الإيجابي من عرض تخطي الدفع هو أن المقترض يمكنه تفويت دفعة دون أي تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة به.
تقدم بعض البنوك الكندية برنامجًا موسعًا لتخطي الدفعات، والذي يسمح للمقترض بتخطي ما يصل إلى أربعة أشهر متتالية من دفعات الرهن العقاري. تحذر البنوك المستهلكين من أن الاستفادة من مثل هذا العرض سيضيف بشكل كبير إلى تكاليف الفائدة على القرض.
عروض تخطي الدفع المضللة في الولايات المتحدة
غالبًا ما يتلقى المستهلكون في الولايات المتحدة مواد تسويقية من المقرضين تعرض عليهم فرصة تخطي دفع أقساط الرهن العقاري لشهر أو شهرين. يجب على المقترضين التعامل مع هذه العروض بحذر شديد، حيث إنها غالبًا ما تكون إعلانات لبرامج إعادة التمويل. كجزء من عملية تسوية إعادة التمويل، قد يمر المقترضون بشهر أو شهرين دون دفع القسط الشهري.
يمكن أن يؤدي هذا الفارق في المدفوعات إلى انطباع خاطئ بأن إعادة التمويل تعفي المقترض من دفع قسط شهري أو اثنين. سيظل المقترض مسؤولاً عن سداد هذه المدفوعات؛ في العديد من الحالات، يتم تضمين هذه المدفوعات في تكاليف الإغلاق.
بعض المؤسسات المالية في الولايات المتحدة تقدم خطط تخطي الدفع على قروض السيارات أو القوارب أو بطاقات الائتمان، ولكن تنطبق عليها تحذيرات مشابهة لتلك الموجودة في البرامج الكندية. سيظل على المقترضين دفع الرصيد الأساسي، ومن المحتمل أن يضيفوا إلى تكاليف الفائدة على القرض باختيارهم تخطي دفعة.