طريقة كرة الثلج للديون هي استراتيجية لسداد ديونك عن طريق تسديد أصغر رصيد أولاً ثم العمل تدريجياً على سداد أكبر مبلغ. يمكن لطريقة كرة الثلج للديون أن تبقيك متحمسًا لمواصلة تقليص ديونك.
ومع ذلك، قد تتمكن من توفير المزيد من الفوائد أو العثور على مزايا أخرى باستخدام استراتيجيات مختلفة، بما في ذلك استخدام واحدة من أفضل شركات تخفيف الديون. تعلم كيفية موازنة الإيجابيات والسلبيات للعثور على أفضل استراتيجية لسداد الديون تناسبك.
النقاط الرئيسية
- كرة الثلج للديون هي استراتيجية لسداد الديون تتضمن سداد أصغر ديونك أولاً.
- بعد أن تسدد أصغر رصيد لديك، تقوم بتسديد الدين التالي الأصغر وتكرر العملية حتى يتم سداد جميع ديونك.
- يمكن أن تبقيك طريقة كرة الثلج للديون متحمسًا عندما ترى ديونك تُسدد بالكامل.
- أحد العيوب في طريقة كرة الثلج للديون هو أنك قد تتمكن من توفير المزيد من إجمالي الفوائد باستخدام استراتيجيات أخرى.
كيف تعمل طريقة كرة الثلج لتسديد الديون
طريقة كرة الثلج لتسديد الديون أصبحت شائعة بفضل ديف رامزي، وهو مقدم برنامج إذاعي حول التمويل الشخصي ومؤلف لأكثر الكتب مبيعًا. تبدأ هذه الطريقة بتحديد الديون التي ترغب في سدادها. بالنسبة للعديد من الأشخاص، قد لا يشمل ذلك الرهن العقاري لأن الرهن العقاري عادة ما يكون له معدل فائدة أقل من أشكال الديون الأخرى. لذلك، يفضل بعض الأشخاص الاحتفاظ بهذا الدين واستخدام الأموال الإضافية للاستثمار لتحقيق معدل عائد أعلى.
لاستخدام طريقة كرة الثلج لسداد ديونك، اتبع هذه الخطوات الخمس الأساسية:
- قم بتحديد الديون التي ترغب في سدادها بترتيب أرصدتها، من الأصغر إلى الأكبر.
- قم بدفع جميع المدفوعات الدنيا.
- خصص أي أموال إضافية نحو أصغر دين.
- بعد سداد أصغر دين، قم بتوجيه أموالك الإضافية نحو الدين التالي الأصغر.
- استمر في تخصيص مدفوعاتك الإضافية فقط نحو أصغر دين حتى يتم سداد جميع ديونك.
على عكس بعض طرق سداد الديون الأخرى، فإن معدلات الفائدة ليست عاملًا في كيفية تحديد أولويات ديونك باستخدام طريقة كرة الثلج للديون. لذا، قد لا تكون هذه الاستراتيجية مثالية إذا كنت تحاول توفير أكبر قدر ممكن من الفوائد.
ومع ذلك، بالنسبة لبعض الأشخاص، يمكن أن تكون طريقة كرة الثلج للديون أكثر فعالية بسبب الفوائد النفسية لتحقيق "انتصار" في كل مرة يتم فيها سداد دين بالكامل. يمكن أن يشجعك هذا على الاستمرار في تخصيص أموالك الإضافية نحو سداد ديونك.
إيجابيات وسلبيات طريقة كرة الثلج للديون
مثل العديد من استراتيجيات سداد الديون الأخرى، فإن طريقة كرة الثلج للديون لها مزايا وعيوب.
الإيجابيات
يمكن أن يكون محفزًا
سهل المتابعة
سلبيات
قد لا يوفر الحد الأقصى من الفائدة
قد يستغرق وقتًا أطول
مزايا موضحة
- يمكن أن يكون محفزًا: قد يبدو سداد خمس ديون أكثر قابلية للإدارة إذا تم تقليص القائمة بسرعة إلى دين واحد عن طريق سداد الديون الأصغر أولاً. قد يشعر المدين بالإحباط ويتخلى عن خطة السداد إذا كان الدين ذو الفائدة الأعلى هو أحد أكبر الديون وكان يجب سداده في بداية الخطة.
شرح العيوب
- قد لا يوفر أقصى فائدة: قد لا تكون طريقة كرة الثلج للديون الخيار الأفضل لتوفير المال على الفائدة. نظرًا لأنك تعطي الأولوية للأرصدة على معدلات الفائدة وتقوم فقط بسداد الحد الأدنى من المدفوعات على الديون التي تكون في أسفل القائمة، فقد ينتهي بك الأمر بدفع المزيد بكثير في الفائدة على المدى الطويل.
- قد يستغرق وقتًا أطول: نظرًا لأن طريقة كرة الثلج للديون تركز على سداد الديون وفقًا لأرصدة الحسابات، ويمكن أن تسمح للديون الكبيرة ذات الفائدة العالية بالنمو بشكل أكبر، فقد يستغرق الأمر وقتًا أطول لسداد إجمالي ديونك.
مثال على طريقة كرة الثلج لتسديد الديون
إليك مثال على كيفية عمل كرة الثلج للديون. لنفترض أنك تستطيع تخصيص 1000 دولار كل شهر لسداد ثلاثة مصادر للديون:
- 2000 دولار في ديون بطاقة الائتمان (مع حد أدنى للدفع الشهري قدره 50 دولارًا)
- 5,000 دولار في ديون قرض السيارة (مع دفعة شهرية دنيا قدرها 300 دولار)
- 30,000 دولار من ديون القروض الطلابية (مع دفعة شهرية دنيا قدرها 400 دولار)
باستخدام طريقة كرة الثلج لسداد الديون، ستحتاج إلى إجمالي 700 دولار لتغطية الحد الأدنى من الدفعات الشهرية على قروض السيارة والطلاب.
هذا يترك لك 300 دولار إضافية لتوجيهها نحو سداد ديونك. ستبدأ بسداد دين بطاقة الائتمان لأنه هو المبلغ الأصغر.
بمجرد سداد ديون بطاقة الائتمان بالكامل، يمكن توجيه الدفعة الإضافية نحو تقليص ثاني أكبر دين: قرض السيارة.
بعد دفع الحد الأدنى الشهري البالغ 400 دولار على قرض الطالب، يمكنك تخصيص 600 دولار شهريًا لقرض السيارة. بمجرد سداد قرض السيارة، يمكنك تخصيص المبلغ الكامل البالغ 1,000 دولار لقرض الطالب حتى يتم سداده أيضًا وتصبح خاليًا من الديون.
يمكنك أن ترى أن مبالغ الدفعات الشهرية التي تقوم بها تجاه ديونك "تتراكم" لتصبح مبالغ أكبر مع سداد كل دين.
كيف تكون طريقة كرة الثلج للديون محفزة؟
يمكن أن تكون طريقة كرة الثلج للديون محفزة لأنها تتيح لك رؤية نتيجة سداد دين بشكل أسرع. يمكن أن يشجعك ذلك على الاستمرار في سلوكك والعمل نحو سداد الدين التالي لرؤية نتيجة أخرى في وقت أقرب.
رؤية سداد الدين يمكن أن تكون مشجعة، لذا قد تكون أكثر احتمالاً للالتزام بطريقة كرة الثلج لسداد الديون. تعتبر طريقة كرة الثلج لسداد الديون أيضًا استراتيجية سهلة الاستخدام، مما يمكن أن يساعد المقترضين على الاستمرار في استخدامها لسداد ديونهم. تذكر أن هذه الاستراتيجية قد لا توفر الكثير من الفوائد مثل استراتيجيات سداد الديون الأخرى، مثل طريقة الانهيار الجليدي للديون.
كرة الثلج للديون مقابل الانهيار الجليدي للديون
تفترض طريقة كرة الثلج للديون أنك ستحصل على شعور بالرضا عند سداد دين صغير، مما سيحفزك على الاستمرار في القيام بمدفوعات إضافية حتى تسدد الديون الأكبر.
قد يكون ذلك صحيحًا بالنسبة للعديد من الأشخاص. ومع ذلك، فإن سداد الديون ذات معدلات الفائدة الأعلى أولاً—المعروف باسم طريقة الانهيار الجليدي للديون—سيوفر لك أكبر قدر من الفائدة الإجمالية. كما ينبغي أن يقلل من إجمالي عبء الديون بشكل أسرع. وذلك لأن ديونك ذات الفائدة العالية ستتراكم عليها المزيد من الفوائد بينما تقوم فقط بدفع الحد الأدنى المستحق عليها.
في بعض الحالات، قد تكون ديونك الأصغر هي أيضًا تلك التي تحمل أعلى معدلات الفائدة. على سبيل المثال، قد يكون دين بطاقة الائتمان الخاصة بك هو الرصيد الأصغر والدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة. أو قد يكون قرض الطالب الخاص بك هو أكبر دين لديك ويحمل أدنى معدل فائدة.
في هذه الحالة، لا يتعين عليك الاختيار بين طريقتي كرة الثلج للديون والانهيار الجليدي للديون. يمكنك تطبيق كلتيهما في نفس الوقت.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هو توحيد الديون؟
يشير توحيد الديون إلى الحصول على قرض جديد أو شكل آخر من أشكال الائتمان لسداد ديون متعددة قائمة، ويفضل أن يكون ذلك بسعر فائدة أقل. استخدام قرض توحيد الديون هو وسيلة لمساعدتك على سداد الديون بشكل أسرع وتوفير المال في الفائدة الإجمالية.
كيف يمكنك توحيد ديون بطاقات الائتمان؟
يمكنك دمج ديون بطاقات الائتمان بعدة طرق. إحداها هي الحصول على قرض بفائدة أقل، مثل قرض دمج الديون، وهو قرض شخصي بسعر فائدة ثابت، واستخدامه لسداد بطاقاتك. طريقة أخرى هي نقل أرصدة بطاقات الائتمان الحالية إلى بطاقة ائتمان جديدة بسعر أقل، أو بطاقة تقدم معدل فائدة تمهيدي 0% لفترة زمنية محددة.
هل يؤثر سداد الديون على درجة الائتمان الخاصة بك؟
سداد الديون لا يمكن أن يضر، وقد يساعد، في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. أحد العوامل المهمة في صيغ تقييم الائتمان هو نسبة استخدام الائتمان — وهي مقدار الديون التي تحملها حاليًا كنسبة مئوية من إجمالي الائتمان المتاح لك. كلما كانت هذه النسبة أقل، كان ذلك أفضل. ومع ذلك، قد تتأثر درجتك إذا قمت بإغلاق الحسابات بعد سدادها، لأن وجود حسابات قديمة يمكن أن يكون لصالحك.
الخلاصة
طريقة كرة الثلج للديون هي إحدى الطرق للتخلص من الديون. قد لا توفر لك أكبر قدر من المال على المدى الطويل مقارنة بطرق أخرى، لكنها قد تمنحك دافعًا إضافيًا للبقاء على المسار الصحيح. تشمل الاستراتيجيات الأخرى لسداد الديون دمج الديون وطريقة الانهيار الجليدي للديون، حيث تقوم بسداد الديون ذات معدلات الفائدة الأعلى أولاً. ستعتمد خطة سداد الديون المناسبة لك على عدة عوامل تتعلق بوضعك المالي الشخصي وأهدافك.