انهيار الديون: المعنى، الإيجابيات والسلبيات، والمثال

ما هي استراتيجية الانهيار الجليدي للديون؟

تُعتبر طريقة "الانهيار الجليدي للديون" نوعًا من خطط تسديد الديون المتسارعة. في الأساس، يقوم المدين بتخصيص مبلغ كافٍ لتسديد الحد الأدنى من المدفوعات لكل مصدر من مصادر الديون، ثم يخصص أي أموال متبقية لتسديد الدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة. باستخدام نهج الانهيار الجليدي للديون، بمجرد سداد الدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة بالكامل، يتم توجيه الأموال الإضافية نحو القرض التالي الذي يحمل أعلى فائدة. تستمر هذه العملية حتى يتم سداد جميع الديون.

النقاط الرئيسية

• طريقة كرة الثلج للديون هي طريقة منهجية لسداد الديون لتوفير المال على الفوائد.
• الأفراد الذين يستخدمون استراتيجية الانهيار الثلجي للديون يقومون بدفع الحد الأدنى لكل دين، ثم يستخدمون أي أموال متبقية لسداد الدين الذي يحمل أعلى معدلات الفائدة.
• تختلف طريقة الانهيار الجليدي للديون عن طريقة كرة الثلج للديون، حيث يقوم المقترض بسداد أصغر دين أولاً.

كيف تعمل الانهيارات الديونية

قد يكون سداد ديونك مهمة شاقة، خاصة عندما تواجه ديونًا متعددة، وأرصدة عالية، وأسعار فائدة مرتفعة للغاية. يمكن أن يجعل دفع الحد الأدنى من الدفعات الشهرية فقط كل شهر العملية تبدو أكثر إرهاقًا، حيث يذهب الجزء الأكبر من دفعاتك نحو الفائدة بدلاً من الرصيد الأساسي.

هذا هو السبب في أهمية وجود استراتيجية تساعدك على التخلص من الديون. استخدام استراتيجية الانهيار الجليدي للديون هو مجرد احتمال واحد. تتيح لك هذه الطريقة التركيز على الديون ذات المعدلات الأعلى أولاً. يمكنك بعد ذلك استهداف الدين الذي يأتي في المرتبة الثانية من حيث المعدل حتى تصل إلى الدين الذي يفرض أقل معدل.

تسمح لك استراتيجية الانهيار الجبلي للديون بالتركيز على تقليل الديون التي لديك من خلال دفع فائدة أقل مع مرور الوقت. إليك كيفية تنظيم هذه الاستراتيجية:

1. الخطوة الأولى في بدء استراتيجية الانهيار الجليدي للديون هي إعداد قائمة بجميع الديون التي تدين بها مع معدل الفائدة الفردي لكل منها.
2. بعد ذلك، حدد مبلغًا من دخلك الشهري المتاح لسداد الديون. يجب أن يأتي هذا المبلغ من أي أموال غير ملتزمة حاليًا بنفقات المعيشة والمنزل مثل الإيجار، البقالة، رعاية الأطفال، أو النقل.
3. قم بإجراء دفعة مقطوعة (أعلى من الحد الأدنى المطلوب للدفع) للدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة. تأكد من أن الدفعة كبيرة ولكن ضمن إمكانياتك.
4. استمر في دفع الحد الأدنى من المدفوعات على التزاماتك الأخرى حتى يتم سداد الدين الأعلى.
5. انتقل إلى الدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة تالي حتى يتم سداد جميع ديونك.

تتطلب هذه الاستراتيجية وقتًا، لذا من المهم أن تكون صبورًا ولا تفقد تركيزك.

مزايا وعيوب استراتيجية تسديد الديون بطريقة الانهيار الثلجي

هناك فوائد وعيوب يجب أن توازن بينها قبل أن تبدأ في معالجة ديونك باستخدام هذه الاستراتيجية. لقد أبرزنا بعض المزايا والعيوب الرئيسية لاستخدام استراتيجية الانهيار الجليدي للديون لسداد ديونك أدناه.

مزايا استراتيجية تسديد الديون بطريقة الانهيار الثلجي

ميزة طريقة الانهيار الجليدي للديون هي أنها تقلل من إجمالي الفائدة التي تدفعها على المدى الطويل. الفائدة تزيد من ديونك لأن معظم المقرضين يستخدمون الفائدة المركبة. يعتمد معدل الاستحقاق على تكرار التراكم - كلما زاد عدد فترات التراكم، زادت الفائدة المركبة.

استراتيجية سداد الديون بطريقة الانهيار الجليدي تقلل أيضًا من الوقت الذي ستستغرقه للخروج من الديون - بافتراض أنك تقوم بدفعات منتظمة - لأن الفائدة تتراكم بشكل أقل.

إذا وجدت نفسك مثقلًا بالديون، فكر في التحدث إلى محترف مالي أو منظمة متخصصة في تخفيف الديون. لدى قائمة بـ شركات تخفيف الديون التي قد تكون قادرة على مساعدتك.

عيوب استراتيجية تسديد الديون بطريقة الانهيار الثلجي

إحدى العيوب الرئيسية لاستخدام استراتيجية الانهيار الثلجي للديون كاستراتيجية السداد هي أنها تستهدف معدلات الفائدة فقط بدلاً من الأرصدة. وبالتالي، قد لا تتمكن بالضرورة من تقليل الدين الذي يحمل أعلى رصيد لأنه يتلقى فقط الحد الأدنى من الدفع. يمكن أن يكون هذا محبطًا ويجعلك تشعر وكأنك لا تحقق أي تقدم.

تتطلب طريقة الانهيار الجليدي للديون الانضباط من أجل الاستمرارية، وهو ما يمكن أن يكون عيبًا لبعض الأشخاص. حتى مع أفضل النوايا للالتزام بنظام الانهيار الجليدي للديون، قد تعود إلى دفع الحد الأدنى من المدفوعات على جميع الديون، خاصة إذا تغيرت حالتك المالية. لهذا السبب يوصي معظم المخططين الماليين أولاً بتوفير صندوق طوارئ لمدة ستة أشهر قبل محاولة أي خطة لتسديد الديون بشكل متسارع.

الإيجابيات

• يقلل من إجمالي الفائدة المدفوعة

• وقت أقل للخروج من الديون

عيوب

• يستهدف معدلات الفائدة بدلاً من الأرصدة (العالية)

• يتطلب الانضباط والاتساق

الانهيار الجليدي للديون مقابل كرة الثلج للديون

طريقة "الانهيار الجليدي للديون" تختلف عن طريقة كرة الثلج للديون. هذه خطة أخرى لتسديد الديون بشكل متسارع تتطلب نهجًا مركزًا ومكرسًا.

باستخدام استراتيجية كرة الثلج للديون، يقوم المدين باستخدام الأموال الزائدة عن الحد الأدنى من المدفوعات لسداد الديون ذات الرصيد الأقل أولاً قبل الانتقال إلى الديون ذات الرصيد المستحق الأكبر.

هذا يعني أنك ستدفع أكثر من الحد الأدنى للدفع على الدين الذي لديه أقل رصيد حتى يتم سداده بالكامل. ثم ستنتقل إلى الدين التالي الأصغر حتى تصل في النهاية إلى الدين الذي لديه أعلى رصيد. كما هو الحال مع استراتيجية الانهيار الثلجي للديون، يجب عليك الاستمرار في دفع الحد الأدنى للمدفوعات على الديون الأخرى أثناء سدادك لأصغر دين في المجموعة.

على الرغم من أن طريقة كرة الثلج للديون لا توفر الكثير من حيث إجمالي رسوم الفائدة مثل طريقة الانهيار الجليدي للديون، إلا أنها يمكن أن تكون استراتيجية أفضل للبقاء متحمسًا من خلال التخلص من الديون الصغيرة بشكل أسرع.

تقوم معظم أرصدة بطاقات الائتمان بتراكم الفائدة يوميًا، ولكن هناك قروض حيث يمكن أن تتراكم الفائدة شهريًا أو نصف سنويًا أو سنويًا.

مثال على تراكم الديون

إليك مثال افتراضي يوضح كيفية عمل استراتيجية الانهيار الثلجي للديون. لنفترض أن لديك 500 دولار متاحة كل شهر (بعد احتساب نفقات المعيشة) لتخصيصها لسداد ديونك. لنفترض أن القروض الحالية تشمل:

• ١,٢٥٠ دولار على قرض شخصي بمعدل فائدة سنوي ١٢٪.

لأجل التبسيط، افترض أن كل دين لديه الحد الأدنى للدفع الشهري بقيمة 50 دولارًا. ستحتاج إلى تخصيص 150 دولارًا لدفع الحد الأدنى الشهري لكل قرض (50 دولارًا × 3). سيتم تخصيص المبلغ المتبقي البالغ 350 دولارًا أيضًا نحو بطاقة الائتمان الخاصة بك، وهي الدين ذو الفائدة الأعلى. بعد تسديد رصيد بطاقة الائتمان، ستقوم بتوجيه المال الإضافي نحو القرض الشخصي حتى يتم سداده. وأخيرًا، ستخصص كل الـ 500 دولار نحو خط الائتمان الخاص بك، الذي لديه أقل معدل فائدة.

ما هو الفرق بين استراتيجية الانهيار الجليدي للديون واستراتيجية كرة الثلج للديون؟

تتضمن طريقة الانهيار الجليدي للديون سداد الدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة أولاً. أما مع طريقة كرة الثلج للديون، فإنك تركز على تخصيص أموالك الإضافية لسداد أصغر دين لديك أولاً. ميزة طريقة الانهيار الجليدي للديون هي أنها توفر المزيد من الفوائد على المدى الطويل، بينما فائدة طريقة كرة الثلج للديون هي أنها يمكن أن تكون أكثر تحفيزًا.

ما هي عيوب استراتيجية الانهيار الجليدي للديون؟

العيب الرئيسي لطريقة الانهيار الجليدي للديون يمكن رؤيته في الحالات التي يكون فيها الدين ذو الفائدة الأعلى هو أيضًا أكبر دين لديك. إذا بدأت بوضع أموالك الإضافية نحو سداد هذا الدين أولاً، فقد توفر المال على الفوائد، ولكن قد لا تشعر أنك تحقق تقدمًا نحو سداد القرض.

ما هو مثال على استراتيجية الانهيار الجليدي للديون؟

في هذا المثال لطريقة الانهيار الثلجي للديون، لنفترض أن لديك ثلاث بطاقات ائتمان وتحمل أرصدة على كل منها. البطاقة الائتمانية الأولى لديها رصيد قدره 600 دولار مع معدل فائدة سنوي (APR) يبلغ 24%، والثانية لديها رصيد قدره 1,000 دولار مع معدل فائدة سنوي يبلغ 26%، والثالثة لديها رصيد قدره 1,200 دولار مع معدل فائدة سنوي يبلغ 19%. باستخدام هذه الطريقة، ستقوم أولاً بسداد البطاقة الائتمانية الثانية لأنها تحمل أعلى معدل فائدة.

الخلاصة

يعتمد تحديد ما إذا كانت طريقة الانهيار الجليدي للديون أو طريقة كرة الثلج للديون هي الأفضل لسداد الديون على وضعك المالي. ستوفر لك طريقة الانهيار الجليدي للديون أكبر قدر من المال في الفوائد على المدى الطويل، ولكن يجد بعض الأشخاص نجاحًا أكبر مع طريقة كرة الثلج للديون، والتي يمكن أن تكون أكثر تحفيزًا لأنها تتيح لك سداد الديون الأصغر بشكل أسرع.