ما هو معدل الخسارة؟
نسبة الخسارة تُستخدم في صناعة التأمين، وتمثل نسبة الخسائر إلى الأقساط المكتسبة. تشمل الخسائر في نسب الخسارة المطالبات التأمينية المدفوعة ونفقات التعديل. صيغة نسبة الخسارة هي المطالبات التأمينية المدفوعة بالإضافة إلى نفقات التعديل مقسومة على إجمالي الأقساط المكتسبة. على سبيل المثال، إذا دفعت شركة 80 دولارًا في المطالبات مقابل كل 160 دولارًا من الأقساط المحصلة، فإن نسبة الخسارة ستكون 50%.
النقاط الرئيسية
- نسبة الخسارة هي الخسائر التي يتكبدها المؤمن نتيجة المطالبات المدفوعة كنسبة مئوية من الأقساط المكتسبة.
- يمكن أن يكون ارتفاع نسبة الخسارة مؤشرًا على الضائقة المالية، خاصة بالنسبة لشركة التأمين على الممتلكات أو الحوادث.
- سيقوم شركات التأمين بحساب نسبهم المجمعة، والتي تشمل نسبة الخسارة ونسبة المصاريف، لقياس إجمالي التدفقات النقدية الخارجة المرتبطة بأنشطتهم التشغيلية.
- إذا أصبحت نسب الخسارة المرتبطة بسياساتك مفرطة، قد يقوم مزود التأمين برفع الأقساط أو اختيار عدم تجديد السياسة.
- إذا فشلت شركات التأمين الصحي في تخصيص 80% من الأقساط للمطالبات أو الأنشطة التي تحسن الرعاية الصحية، فسيتعين عليها إصدار خصم لحاملي وثائقها.
كيف يعمل معدل الخسارة
تختلف نسب الخسارة حسب نوع التأمين. على سبيل المثال، تميل نسبة الخسارة في التأمين الصحي إلى أن تكون أعلى من نسبة الخسارة في التأمين على الممتلكات والحوادث. كانت نسب الخسارة المتوسطة في عام 2023 للتأمين الصحي تتراوح بين 85% و89%، بينما كانت للتأمين على الممتلكات والحوادث حوالي 60% إلى 70%، ولكنها تختلف حسب القطاع حتى داخل هذا النوع.
تساعد نسب الخسارة في تقييم صحة وربحية شركة التأمين. تجمع الشركة أقساط تأمين أعلى من المبالغ المدفوعة في المطالبات، وبالتالي قد تشير نسب الخسارة العالية إلى أن الشركة في ضائقة مالية.
على عكس التأمين على السيارات والمنازل، بموجب قانون الرعاية الصحية الأمريكي (ACA)، لا يحتفظ مقدمو التأمين الصحي بالقدرة على تعديل أقساط التأمين الخاصة بك بناءً على المطالبات المقدمة أو تاريخك الطبي.
أنواع نسب الخسارة
نسبة الخسارة الطبية (Medical Loss Ratio)
شركة التأمين الصحي التي تدفع 8 دولارات في المطالبات مقابل كل 10 دولارات يتم جمعها كأقساط لديها نسبة تكلفة طبية (medical cost ratio) تبلغ 80%. بموجب قانون الرعاية الميسرة (Affordable Care Act - ACA)، تم إلزام شركات التأمين الصحي بتخصيص جزء كبير من الأقساط للخدمات السريرية وتحسين جودة الرعاية الصحية.
يتعين على مقدمي التأمين الصحي تخصيص 80% من الأقساط للمطالبات والأنشطة التي تحسن جودة الرعاية وتقدم قيمة أكبر للمشاركين في الخطة. إذا فشل شركة التأمين في إنفاق النسبة المطلوبة البالغة 80% على تكاليف الرعاية الصحية، فسيتعين عليها إعادة الفائض من الأموال إلى المستهلك.
نسبة خسارة التأمين التجاري
الشركات التي لديها سياسات تأمين على الممتلكات التجارية والمسؤولية متوقع منها الحفاظ على معدّلات خسارة مناسبة. وإلا، قد تواجه زيادات في الأقساط أو إلغاء السياسات. لنأخذ مثالاً على تاجر سيارات مستعملة صغير يدفع 20,000 دولار كأقساط سنوية لتأمين مخزونه. تسببت عاصفة بردية في أضرار بقيمة 25,000 دولار، والتي قدم صاحب العمل مطالبة بشأنها. يصبح معدّل الخسارة السنوي للمؤمن عليه 25,000 دولار / 20,000 دولار، أو 125%.
لتحديد ما إذا كان هناك مبرر لزيادة القسط وبأي مبلغ، قد تقوم شركات التأمين بمراجعة تاريخ المطالبات ونسب الخسارة خلال السنوات الخمس الماضية. إذا كان المؤمن عليه لديه فترة قصيرة جدًا مع شركة التأمين، فقد تقرر الشركة أن تاجر السيارات يمثل خطرًا غير مقبول في المستقبل. في هذه المرحلة، قد تختار شركة التأمين عدم تجديد البوليصة.
نسبة الخسارة مقابل نسبة الفوائد إلى المصاريف
ذات صلة بنسب الخسارة هي نسب النفقات إلى الفوائد، والتي تقارن بين نفقات شركة التأمين لاكتساب وتقييم وخدمة بوليصة التأمين مع صافي القسط المحصل. يمكن أن تشمل النفقات أجور الموظفين، وعمولات الوكلاء والوسطاء، والأرباح الموزعة، والإعلانات، والرسوم القانونية، والنفقات العامة والإدارية الأخرى (G&A).
سيقوم المؤمن بدمج نسبة الفائدة إلى المصروفات مع نسبة الخسارة للوصول إلى النسبة المجمعة. بينما تنظر نسبة الفائدة إلى مصروفات الشركة، تنظر نسبة الخسارة إلى الربح في المطالبات المدفوعة، بما في ذلك التعديلات، مقارنةً بصافي الأقساط.
أيضًا، نظرًا للعدد الأكبر من المطالبات المحتملة لكل فترة، ستكون الخسائر لمقدمي الرعاية الصحية أعلى من تلك الخاصة بالتأمين على الممتلكات أو الحوادث. يقيس معدل النسبة المجمعة تدفق الأموال من الشركة من خلال دفع النفقات وإجمالي الخسائر كما تتعلق بالدخل من الأقساط.