ما هي خطة التانديم؟
كان برنامج الخطة المزدوجة برنامج شراء رهن عقاري مدعومًا من قبل الحكومة الأمريكية. في إطار خطة أو برنامج مزدوج، كانت جمعية الرهن العقاري الوطنية الحكومية (GNMA)، المعروفة بشكل غير رسمي باسم جيني ماي، تشتري الرهون العقارية بسعر مخفض في السوق ثم تبيعها من خلال الجمعية الوطنية للرهن العقاري الفيدرالية (FNMA)، المعروفة بشكل أفضل باسم فاني ماي، ومؤسسة القروض العقارية الفيدرالية (FHLMC)، التي تُعرف عادةً باسم فريدي ماك.
في الواقع، قامت GNMA بتغطية الفرق بين سعر الشراء وسعر البيع للرهن العقاري الذي اشترته. هذا النوع من الهيكل سمح بتقديم معدلات فائدة منخفضة للغاية، مما جعل القروض متاحة للمشترين الطموحين للمنازل الذين لم يكن بإمكانهم تحمل تكاليفها لولا ذلك.
أطلقت Ginnie Mae لأول مرة سلسلة من خطط التانديم في عام 1970. أنشأ الكونغرس البرنامج الرئيسي للقروض المتوافقة، المعروف رسميًا باسم خطة التانديم Brooke-Cranston GNMA، في عام 1974 مع تمرير قانون المساعدة الطارئة لشراء المنازل. اعتبارًا من عام 2024، لا يتم تمويل قروض جديدة من خلال خطة التانديم Brooke-Cranston، على الرغم من أن مفهوم برامج المساعدة الخاصة لا يزال موجودًا. يمكن إحياء خطة مماثلة إذا أصبحت إمدادات الأموال للرهن العقاري ضيقة للغاية.
النقاط الرئيسية
- تم إنشاء خطط القروض المزدوجة لتوفير الأموال لإنشاء الإسكان العام.
- أطلقت Ginnie Mae لأول مرة سلسلة من الخطط المزدوجة في عام 1970، بعد أن أنشأ الكونغرس برنامجًا يُعرف بخطة Brooke-Cranston GNMA Tandem في عام 1974.
- غالبًا ما يتم إنشاء المشاريع بالتعاون مع البرامج الحكومية أو الفيدرالية التي تعالج مشكلة عدم الأمان السكني.
- لم تعد القروض المزدوجة الجديدة في شكلها الأصلي متاحة، ولكن لا تزال هناك برامج أخرى موجهة مباشرة للمشترين.
- برنامج ملكية المنازل والفرص للجميع (Hope I) يساعد الأشخاص ذوي الدخل المنخفض على شراء المساكن العامة من خلال توفير الأموال بوسائل مختلفة.
كيف كانت تعمل قروض الخطة المزدوجة
قدمت قروض التانديم مساعدة مالية للبنائين والمطورين في مجال الإسكان العام غير الربحي. إليك كيف وصف موقع وزارة الإسكان والتنمية الحضرية العملية:
"البرنامج متعدد الاستخدامات فيما يتعلق بأنواع الإسكان التي يمكن توفيرها وأنواع المستأجرين الذين يمكن خدمتهم. يسمح ببناء منازل متجاورة، أو ذات طوابق متعددة، أو مزودة بمصاعد، أو منازل فردية مجمعة أو متفرقة. يمكن أيضًا تطوير المشاريع بالتعاون مع برامج فيدرالية أو حكومية أخرى"، كما ورد في البيان. "تتوفر مشاركة FNMA في التقدم في البناء بنسبة تصل إلى 95% سواء كانت عقود الالتزام محتفظ بها من قبل FNMA أو GNMA."
يمكن إجراء مدفوعات تخفيض الفائدة لمشروع سكني للإيجار أو تعاوني، مملوك لكيان غير ربحي خاص، أو كيان ذو توزيع محدود، أو شركة إسكان تعاونية، والذي يتم تمويله بموجب برنامج حكومي أو محلي يساعد في القروض أو تأمين القروض أو الإعفاء الضريبي.
لكي يتأهل المشروع للحصول على تخفيض في مدفوعات الفائدة، كان يجب تقديمه للموافقة قبل الانتهاء. لم يكن من الضروري تمويل المشاريع باستخدام HUD-FHA المؤمن عليها الرهن العقاري، وكان HUD-FHA يعترف بتنظيم وتشغيل المشروع تحت البرامج الحكومية أو المحلية طالما لم تكن تتعارض مع قانون الإسكان الوطني.
الأسر ذات الدخل المنخفض، والأفراد ذوي الإعاقة، وكبار السن قد يكونون مؤهلين للحصول على قسائم السكن، التي تساعد في توفير سكن آمن ونظيف لأولئك الذين لا يستطيعون تحمل تكاليف الإيجارات في السوق.
بدائل لخطة التانديم
في حين أن القروض المزدوجة الجديدة لم تعد تُصدر، فقد تم تنفيذ العديد من البرامج الأخرى التي تستهدف المشترين بشكل مباشر منذ ذلك الحين.
إحدى المبادرات هي برنامج التملك المنزلي والفرص للجميع (Hope I)، الذي يساعد الأشخاص ذوي الدخل المنخفض على شراء المساكن العامة من خلال توفير الأموال التي يمكن للمنظمات غير الربحية، ومجموعات السكان، والجهات المستفيدة المؤهلة الأخرى استخدامها لتطوير وتنفيذ برامج التملك المنزلي.
بالنسبة للإسكان الإيجاري، هناك برنامج قسائم اختيار السكن، وهو البرنامج الرئيسي للحكومة الفيدرالية لمساعدة الأسر ذات الدخل المنخفض جداً وكبار السن وذوي الإعاقة على تحمل تكاليف السكن اللائق والآمن والصحي في السوق الخاص.
نظرًا لأن المساعدة السكنية تُقدَّم نيابةً عن الأسرة أو الفرد، يمكن للمشاركين العثور على سكن خاص بهم، بما في ذلك المنازل الفردية، والمنازل المتلاصقة، والشقق. يتمتع المشارك بحرية اختيار أي سكن يلبي متطلبات البرنامج وليس مقيدًا بالوحدات الموجودة في مشاريع الإسكان المدعومة.
ما هو معنى القرض المزدوج؟
كان برنامج القرض المزدوج خطة لشراء الرهن العقاري المدعوم تهدف إلى المساعدة في بناء مساكن ميسورة التكلفة.
من المؤهل للحصول على قسائم الإسكان؟
قسائم اختيار السكن هي جزء من برنامج فيدرالي مصمم لمساعدة الأسر ذات الدخل المنخفض جدًا على تحمل تكاليف إيجار السكن الآمن والعثور عليه.
هل القروض التانديم متاحة؟
لا، اعتبارًا من عام 2024، لم تعد القروض المزدوجة الجديدة متاحة. ومع ذلك، توجد برامج أخرى مشابهة للقرض المزدوج.
الخلاصة
كان برنامج الخطة المزدوجة برنامجًا لشراء الرهن العقاري تديره الحكومة الأمريكية، حيث كانت الرابطة الوطنية للرهن العقاري الحكومي (GNMA)، أو جيني ماي، تشتري الرهون العقارية بخصم عن سعر السوق ثم تبيعها من خلال الرابطة الوطنية الفيدرالية للرهن العقاري (FNMA)، أو فاني ماي، والمؤسسة الفيدرالية لقروض الرهن العقاري (FHLMC)، أو فريدي ماك. كانت جيني ماي تغطي الفرق بين سعر الشراء وسعر البيع، مما يسهل الحصول على معدلات فائدة منخفضة جدًا على المنازل ويمكن المشترين الذين لا يستطيعون عادة تحمل تكلفة الرهن العقاري من شراء منزل. ساعدت الخطط المزدوجة البنائين والمطورين في الإسكان العام غير الربحي. البرنامج لم يعد ساري المفعول.