ما هو قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)؟
قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هو قرض عقاري للمنزل مؤمن من قبل الحكومة ويتم إصداره من قبل بنك أو مقرض آخر معتمد من الوكالة. تتطلب قروض FHA دفعة أولى أقل من العديد من القروض التقليدية، وقد يكون لدى المتقدمين درجات ائتمانية أقل مما تتطلبه عادةً أفضل مقرضي الرهن العقاري. تم تصميم قروض FHA لمساعدة الأسر ذات الدخل المنخفض إلى المتوسط في تحقيق ملكية المنازل، وهي شائعة بشكل خاص بين المشترين لأول مرة.
النقاط الرئيسية
- تقوم الحكومة الفيدرالية بتأمين قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، والتي تصدرها المقرضون الخاصون مثل البنوك.
- يجب على المقترضين من إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) دفع نوعين من أقساط تأمين الرهن العقاري (MIPs) - أحدهما مقدمًا والآخر شهريًا.
- لأنهم مؤمَّنون، تكون البنوك أكثر استعدادًا لإقراض المال لمشتري المنازل الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة نسبيًا وقليل من النقد لدفعه عند الشراء.
- قد يجد المشترون لأول مرة أن قرض FHA هو الخيار الأكثر تكلفة لهم للحصول على رهن عقاري.
كيف يعمل قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)؟
إذا كان لديك درجة ائتمان لا تقل عن 580، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 96.5% من قيمة المنزل باستخدام قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). وهذا يعني أن الدفعة المقدمة المطلوبة هي فقط 3.5%.
إذا كان تصنيفك الائتماني يتراوح بين 500 و579، يمكنك الحصول على قرض من نوع FHA، ولكن ستحتاج إلى دفع دفعة مقدمة لا تقل عن 10%.
مع قروض FHA، يمكن أن يأتي الدفعة الأولى من المدخرات، أو هدية مالية من أحد أفراد العائلة، أو منحة للمساعدة في الدفعة الأولى.
دور البنك في قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
لا يقوم برنامج FHA فعليًا بإقراض أي شخص لشراء منزل. بدلاً من ذلك، يتم إصدار القرض من قبل بنك أو مؤسسة مالية أخرى معتمدة من قبل FHA.
ما تفعله إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هو ضمان القرض. هذا يجعل من السهل الحصول على موافقة البنك لأن البنك لا يتحمل مخاطر التخلف عن السداد. لهذا السبب، يشير بعض الناس إليه كقرض مؤمن من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
المقترضون الذين يتأهلون للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) يُطلب منهم شراء تأمين الرهن العقاري، حيث تذهب أقساط التأمين إلى إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
تاريخ قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
أنشأ الكونغرس إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) في عام 1934 خلال فترة الكساد الكبير. في ذلك الوقت، كانت صناعة الإسكان تواجه مشاكل كبيرة: حيث ارتفعت معدلات التخلف عن السداد وحالات حبس الرهن بشكل كبير، وكانت الدفعات المقدمة بنسبة 50% شائعة، وكانت شروط الرهن العقاري مستحيلة بالنسبة للعاملين بأجر عادي. ونتيجة لذلك، كانت الولايات المتحدة في الأساس أمة من المستأجرين، ولم يكن سوى واحد من كل عشرة أسر يمتلكون منازلهم.
بعد أن أنشأت الحكومة إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لتقليل المخاطر على المقرضين وتسهيل تأهيل المقترضين للحصول على قروض المنازل، ارتفع معدل ملكية المنازل في الولايات المتحدة بشكل مطرد، ليصل إلى أعلى مستوى له على الإطلاق بنسبة 69.2% في عام 2004، وفقًا لأبحاث من بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. في منتصف عام 2024، بلغ المعدل 65.6%.
مهم
على الرغم من أن قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) مصممة بشكل رئيسي للمقترضين ذوي الدخل المنخفض، إلا أنها متاحة للجميع، بما في ذلك أولئك الذين يستطيعون تحمل تكاليف الرهون العقارية التقليدية. بشكل عام، فإن المقترضين الذين يتمتعون بائتمان جيد ووضع مالي قوي سيكونون أفضل حالًا مع الرهن العقاري التقليدي، بينما يمكن لأولئك الذين لديهم ائتمان ضعيف وديون أكثر، وكذلك المشترين المحتملين الذين لا يملكون المال الكافي لدفع دفعة أولى أكبر، الاستفادة من قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
أنواع أخرى من قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
بالإضافة إلى الرهون العقارية التقليدية، تقدم إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) عدة أنواع أخرى من قروض المنازل.
الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية في المنزل (Home Equity Conversion Mortgage - HECM)
هذا برنامج الرهن العقاري العكسي الذي يساعد مالكي المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر على تحويل حقوق الملكية في منازلهم إلى نقد مع الاحتفاظ بملكية المنزل. يمكن لمالك المنزل الحصول على الأموال كمبلغ إجمالي، أو كمبلغ شهري ثابت، أو في شكل خط ائتمان، أو في بعض التركيبات.
قرض تحسين FHA 203(k)
يأخذ هذا القرض في الاعتبار تكلفة بعض الإصلاحات والتجديدات ضمن المبلغ المقترض. إنه مفيد لأولئك الذين يرغبون في شراء منزل يحتاج إلى إصلاحات واستثمار جهدهم الشخصي في تحسينه.
قرض الرهن العقاري الفيدرالي الموفر للطاقة (FHA Energy Efficient Mortgage)
هذا البرنامج مشابه لبرنامج قرض تحسين FHA 203(k)، ولكنه يركز على التحسينات التي يمكن أن تخفض فواتير المرافق الخاصة بك، مثل العزل الجديد أو أنظمة الطاقة الشمسية أو طاقة الرياح.
القسم 245(a) قرض
يعمل هذا البرنامج لصالح المقترضين الذين يتوقعون زيادة في دخولهم. يبدأ الرهن العقاري ذو الدفعات المتزايدة (Graduated Payment Mortgage - GPM) بدفعات شهرية أقل تزداد مع مرور الوقت. بينما يحتوي الرهن العقاري ذو النمو في الأسهم (Growing Equity Mortgage - GEM) على زيادات مجدولة في دفعات رأس المال الشهرية. كلاهما يعد بفترات قرض أقصر.
5 أنواع من قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
نوع قرض FHA
ما هو
الرهن العقاري التقليدي
رهن عقاري يمول السكن الأساسي.
الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية في المنزل
الرهن العقاري العكسي الذي يسمح لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا فما فوق بتحويل حقوق الملكية في منازلهم إلى نقد.
برنامج الرهن العقاري 203(k)
رهن عقاري يشمل أموالاً إضافية لتغطية تكلفة الإصلاحات والتجديدات وتحسينات المنزل.
برنامج الرهن العقاري الموفر للطاقة
رهن عقاري يتضمن أموالاً إضافية لدفع تكاليف تحسينات المنزل الموفرة للطاقة.
القروض وفقًا للمادة 245(a)
الرهن العقاري ذو الدفعات المتزايدة (GPM) يبدأ بدفعة شهرية منخفضة تزداد مع مرور الوقت. بينما الرهن العقاري ذو النمو في حقوق الملكية (GEM) يحتوي على زيادات مجدولة في دفعات رأس المال الشهرية لتقصير مدة القرض وبناء حقوق الملكية بشكل أسرع.
المصدر: وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
ما هي متطلبات قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)؟
سيقوم المقرض بتقييم مؤهلاتك للحصول على قرض FHA كما يفعل مع أي متقدم للحصول على رهن عقاري، بدءًا من التحقق من أن لديك رقم ضمان اجتماعي صالح، وأنك تقيم بشكل قانوني في الولايات المتحدة، وأنك تبلغ السن القانوني (وفقًا لقوانين ولايتك).
معايير قرض FHA أقل صرامة في بعض النواحي من معايير القروض المعتادة للبنك. ومع ذلك، هناك أيضًا بعض المتطلبات الأكثر صرامة.
سواء كان القرض مضمونًا من قبل FHA أم لا، سيتم فحص تاريخك المالي عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري.
درجات الائتمان والدفعات المقدمة
قروض FHA متاحة للأفراد الذين لديهم درجات ائتمان تصل إلى 500. وهذا يقع ضمن النطاق "الضعيف" لدرجة FICO.
إذا كان تصنيفك الائتماني بين 500 و579، فقد تتمكن من الحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، بشرط أن تتمكن من دفع دفعة أولى لا تقل عن 10%. إذا كان تصنيفك الائتماني 580 أو أعلى، يمكنك الحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بدفعة أولى تصل إلى 3.5% فقط.
بالمقارنة، يحتاج المتقدمون عادةً إلى درجة ائتمانية لا تقل عن 620 للتأهل للحصول على رهن عقاري تقليدي. يختلف الدفعة المقدمة المطلوبة من قبل معظم البنوك بين 3% و20%، وذلك يعتمد على مدى رغبتهم في إقراض المال في الوقت الذي تقدم فيه الطلب.
تاريخ الوفاء بالديون
سيقوم المُقرض بالنظر في تاريخ عملك بالإضافة إلى تاريخ الدفع الخاص بك خلال السنتين الأخيرتين في تقرير الائتمان الخاص بك.
الأشخاص الذين يتأخرون في سداد مدفوعات القروض الطلابية الفيدرالية أو مدفوعات ضريبة الدخل سيتم رفضهم ما لم يوافقوا على خطة سداد مرضية لتلك الديون. قد يكون وجود تاريخ من الإفلاس أو حبس الرهن مشكلة أيضًا.
عادةً، للتأهل للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) - أو أي نوع من الرهون العقارية - يجب أن يكون قد مر عامان على الأقل منذ أن مر المقترض بتجربة الإفلاس أو حجز الرهن، ويجب أن يكون قد أنشأ سجل ائتماني جيد ونظم شؤونه المالية منذ ذلك الحين. ومع ذلك، يمكن تقديم استثناءات إذا كان المقترض قد مر بظروف استثنائية، مثل مرض خطير.
إثبات التوظيف المستقر
يجب سداد الرهون العقارية، وسيحتاج المقرض المعتمد من قبل FHA إلى ضمانات بأن المتقدم يمكنه تحقيق ذلك. أحد العوامل الأساسية لتحديد ما إذا كان المقترض يمكنه الوفاء بالتزاماته هو وجود دليل على التوظيف الحديث والمستقر. يمكن توثيق ذلك من خلال الإقرارات الضريبية وكشوف الرواتب.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص لمدة تقل عن سنتين ولكن أكثر من سنة، فقد تكون مؤهلاً إذا كان لديك سجل عمل ودخل قوي في نفس المهنة أو مهنة ذات صلة خلال السنتين السابقتين لبدء العمل لحسابك الخاص.
دخل كافٍ
يجب أن تكون مدفوعات الرهن العقاري، وضرائب الممتلكات، وتأمين الرهن العقاري، وأقساط تأمين أصحاب المنازل، وأي رسوم جمعية أصحاب المنازل أقل من 31% من الدخل الإجمالي بشكل عام. البنوك تسمي هذا النسبة الأمامية (front-end ratio).
في الوقت نفسه، يجب أن تكون نسبة الدين الخلفي الخاصة بك، والتي تتكون من دفعة الرهن العقاري وجميع الديون الاستهلاكية الشهرية الأخرى، أقل من 43% من إجمالي دخلك.
قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) مقابل القروض التقليدية
قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA LOAN)
القرض التقليدي
الحد الأدنى للدرجة الائتمانية
500
عادةً ما يكون 620؛ ويمكن أن يختلف حسب المقرض.
الدفعة المقدمة الدنيا
3.5% مع درجة ائتمان 580 أو أكثر و10% لدرجة ائتمان من 500 إلى 579.
٣٪ إلى ٢٠٪
شروط القرض
15 إلى 30 عامًا
من 8 إلى 30 عامًا
متطلبات تأمين الرهن العقاري
مبلغ التأمين الأولي (Upfront MIP) بالإضافة إلى مبلغ التأمين السنوي (annual MIP) لمدة إما 11 عامًا أو طوال مدة القرض، وذلك اعتمادًا على نسبة القرض إلى القيمة (LTV) وطول مدة القرض.
لا شيء مع دفعة مقدمة لا تقل عن 20% أو بعد سداد القرض إلى نسبة 78% من قيمة القرض إلى قيمة العقار (LTV).
أقساط تأمين الرهن العقاري
مقدماً: 1.75% من القرض + سنوياً: من 0.15% إلى 0.75%، تُدفع شهرياً.
PMI: من 0.2% إلى 2% من مبلغ القرض سنويًا
هدايا الدفعة المقدمة
يمكن أن يكون 100% من الدفعة المقدمة هدية.
يمكن أن يكون جزء أو كل الدفعة المقدمة هدية، وذلك يعتمد على المُقرض.
برامج المساعدة في الدفعة المقدمة
Please provide the Markdown text you would like translated.
لا
المصدر: وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
أقساط تأمين الرهن العقاري من إدارة الإسكان الفدرالية (MIPs)
يتطلب قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أن تدفع نوعين من أقساط تأمين الرهن العقاري (MIPs) - قسط تأمين مقدم وقسط تأمين سنوي يُدفع شهريًا. القسط المقدم يعادل 1.75% من مبلغ القرض الأساسي.
على سبيل المثال، إذا تم إصدار قرض سكني لك بمبلغ 350,000 دولار، ستدفع تأمين الرهن العقاري الأولي بنسبة 1.75% × 350,000 دولار = 6,125 دولار. يمكنك إما دفع تأمين الرهن العقاري الأولي عند الإغلاق، أو يمكن إضافته إلى القرض.
يتم إيداع هذه المدفوعات في حساب الضمان الذي تديره وزارة الخزانة الأمريكية. إذا انتهى بك الأمر إلى التخلف عن سداد القرض، فسيتم استخدام الأموال لسداد الرهن العقاري.
بعد الدفعة الأولية لمرة واحدة، يقوم المقترضون بدفع أقساط التأمين على الرهن العقاري (MIP) شهريًا. يمكن أن تتراوح هذه الدفعات من 0.15% إلى 0.75% سنويًا من مبلغ القرض. تختلف النسب حسب مبلغ القرض، مدة القرض، ونسبة القرض إلى القيمة (LTV) للمنزل.
لنفترض أن لديك معدل تأمين رهن عقاري سنوي (MIP) بنسبة 0.55%. في هذه الحالة، سيؤدي قرض بقيمة 350,000 دولار إلى دفعات سنوية لمعدل تأمين الرهن العقاري بقيمة 0.55% × 350,000 دولار = 1,925 دولار (أو 160.42 دولار شهريًا). تُدفع هذه الأقساط الشهرية بالإضافة إلى دفعة تأمين الرهن العقاري المبدئية لمرة واحدة. سيتعين عليك دفع أقساط تأمين الرهن العقاري السنوية إما لمدة 11 عامًا أو طوال مدة القرض، وذلك اعتمادًا على مدة القرض ونسبة القرض إلى القيمة (LTV).
بينما لم يعد بإمكانك الحصول على خصم ضريبي للمبلغ الذي تدفعه كأقساط، لا يزال بإمكانك خصم فائدة الرهن العقاري، إذا قمت بـ تفصيل خصوماتك بدلاً من أخذ الخصم القياسي على ضرائبك.
مدة دفع قسط التأمين السنوي على الرهن العقاري (MIP)
نسبة القيمة إلى القرض (LTV%)
مدة دفعك لقسط التأمين السنوي على الرهن العقاري (MIP)
≤ 90%
11 سنوات
> ٩٠٪
مدة القرض الكاملة
المصدر: وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
المنازل المؤهلة للحصول على قرض FHA
عادةً، يجب أن تصبح العقار الذي ترغب في تمويله هو مقر إقامتك الرئيسي ويجب أن يكون مشغولًا من قبل المالك. بمعنى آخر، برنامج قرض FHA ليس مخصصًا للعقارات الاستثمارية أو الإيجارية.
المنازل المنفصلة والمنازل شبه المنفصلة، والمنازل المتلاصقة، والمنازل المتراصة، والشقق السكنية داخل مشاريع الشقق السكنية المعتمدة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) كلها مؤهلة للحصول على تمويل من إدارة الإسكان الفيدرالية.
أيضًا، ستحتاج إلى تقييم للعقار من قبل مُقيّم معتمد من قبل FHA، ويجب أن يفي المنزل بمعايير معينة دنيا. المنازل التي تكون في حالة سيئة لدرجة أنها لا تفي بمتطلبات FHA تُعتبر غير قابلة للتأمين. إذا لم يلبِ المنزل هذه المعايير ولم يوافق البائع على إجراء الإصلاحات المطلوبة، يجب عليك دفع تكاليف الإصلاحات عند الإغلاق. (في هذه الحالة، يتم الاحتفاظ بالأموال في حساب ضمان حتى يتم إجراء الإصلاحات.)
ما هي حدود قروض إدارة الإسكان الفيدرالية؟
القروض المدعومة من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لديها حدود على مقدار ما يمكنك اقتراضه. يتم تحديد هذه الحدود حسب المنطقة، حيث تكون المناطق ذات التكلفة المنخفضة لها حد أدنى والمناطق ذات التكلفة العالية لها حد أعلى.
لعام 2024، تتراوح الحدود من 498,257 دولار إلى 1,149,825 دولار، والتي تشير إليها إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) بأنها "الحد الأدنى" و"الحد الأقصى". هناك مناطق "استثناء خاص" - بما في ذلك ألاسكا وهاواي وغوام وجزر فيرجن الأمريكية - حيث تؤدي تكاليف البناء المرتفعة جدًا إلى جعل الحدود أعلى حتى.
في أماكن أخرى، يتم تحديد الحد عند 115% من السعر الوسطي للمنازل في المقاطعة، كما تحدده وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
يوضح الرسم البياني أدناه حدود القروض لعام 2024:
حدود قروض FHA لعام 2024
نوع العقار
حد المنطقة منخفضة التكلفة
الحد الأقصى للمناطق ذات التكلفة العالية
حدود المناطق ذات الاستثناءات الخاصة
وحدة واحدة
498,257 دولارًا
١,١٤٩,٨٢٥ دولارًا
١,٧٢٤,٧٧٥ دولارًا
وحدتان
٦٣٧٬٩٥٠ دولارًا
١,٤٧٢,٢٥٠ دولارًا
٢٬٢٠٨٬٣٧٥
ثلاث وحدات
٧٧١,١٢٥ دولارًا
١,٧٧٩,٥٢٥ دولارًا
٢٬٦٦٩٬٢٧٥ دولارًا
أربع وحدات
٩٥٨٬٣٥٠ دولارًا
٢٬٢١١٬٦٠٠ دولار
٣٬٣١٧٬٤٠٠ دولار أمريكي
وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
إعفاء قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
عندما تحصل على قرض من إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)، قد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من القرض إذا واجهت صعوبة مالية حقيقية، مثل فقدان الدخل أو زيادة كبيرة في نفقات المعيشة. على سبيل المثال، لدى إدارة الإسكان الفدرالية عدة خطط تأجيل يمكن أن تسمح لك بتعليق أو تقليل دفعات الرهن العقاري لفترة من الوقت.
برنامج آخر، وهو برنامج تعديل القروض السكنية الميسرة من إدارة الإسكان الفيدرالية (HAMP)، قام بتخفيض الدفعات الشهرية للرهن العقاري بشكل دائم إلى مستوى يمكن تحمله. ومع ذلك، تم "تعليق" البرنامج مؤقتًا حتى 30 أبريل 2025.
مزايا وعيوب قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
غالبًا ما تكون قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أفضل مصدر للحصول على رهن عقاري للمقترضين الذين لا يستطيعون الحصول على تمويل من خلال المقرضين الخاصين. قد يكونون مؤهلين للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية مع درجة ائتمان أقل و/أو مبالغ أكبر من الديون (ونسبة الديون إلى الدخل أعلى).
ومع ذلك، نظرًا لأن المقترضين من خلال قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) غالبًا ما يكونون أكثر خطورة، فإن قروض إدارة الإسكان الفيدرالية عادةً ما تأتي مع معدلات فائدة أعلى قليلاً وتتطلب من المقترضين دفع أقساط تأمين الرهن العقاري مقدمًا وشهريًا. يمكن استخدام قروض إدارة الإسكان الفيدرالية فقط للإقامة الرئيسية وتأتي مع حدود للاقتراض.
مزايا قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
متاح للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة
دفعات مقدمة أصغر
مدعوم من الحكومة الفيدرالية
عيوب قرض FHA
التأمين على الرهن العقاري: يتطلب قرض FHA دفع تأمين على الرهن العقاري، والذي يمكن أن يزيد من التكلفة الإجمالية للقرض. هذا التأمين يشمل قسطًا أوليًا وقسطًا سنويًا.
حدود القرض: هناك حدود قصوى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه باستخدام قرض FHA، والتي قد تكون أقل من القروض التقليدية في بعض المناطق.
متطلبات العقار: يجب أن يفي العقار بمعايير معينة ليكون مؤهلاً للحصول على قرض FHA، مما قد يحد من خياراتك في اختيار المنزل.
رسوم إضافية: قد تكون هناك رسوم إضافية مرتبطة بقروض FHA، مثل رسوم التقييم ورسوم الإغلاق، والتي يمكن أن تزيد من تكاليف الشراء.
شروط القرض: قد تكون شروط القرض أقل مرونة مقارنة ببعض القروض التقليدية، مما قد يؤثر على خياراتك في إعادة التمويل أو السداد المبكر.
يتطلب دفع التأمين مقدمًا وشهريًا.
لا يمكن استخدامه للمنازل الثانية أو العقارات الاستثمارية.
معدلات الفائدة المرتفعة
ليست جميع العقارات مؤهلة
كيف أتقدم بطلب للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)؟
تقدم طلب للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) مباشرة من خلال بنك أو مقرض آخر تختاره. معظم البنوك والمقرضين العقاريين معتمدون لتقديم قروض FHA.
إذا تقدمت بطلب للحصول على موافقة مسبقة لقرض FHA، سيقوم المقرض بجمع معلومات مالية كافية لإصدار (أو رفض) الموافقة المسبقة في غضون يوم أو نحو ذلك. سيوفر لك ذلك فكرة عن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه دون الالتزام بأي شيء.
كل ما سبق ينطبق على أي طلب رهن عقاري. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض من نوع FHA، يجب أن تذكر ذلك في البداية.
ما هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من قرض FHA؟
يعتمد ذلك على المكان الذي تخطط للشراء فيه وكذلك على قدرتك على سداد القرض.
يختلف الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن لأي شخص اقتراضه من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) حسب المنطقة.
في عام 2024، تتراوح حدود القروض لشراء منزل لعائلة واحدة، على سبيل المثال، من 498,257 دولار في المناطق ذات التكلفة المنخفضة إلى 1,149,825 دولار في المناطق ذات التكلفة العالية. تتمتع ألاسكا وهاواي وغوام وجزر فيرجن الأمريكية بحدود أعلى خاصة.
كم تبلغ تكلفة تأمين الرهن العقاري من FHA؟
تشمل قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) كلاً من القسط المقدم، الذي يمكن إضافته إلى الرهن العقاري، وقسط سنوي يُدفع شهريًا:
- الرسوم المبدئية هي 1.75% من مبلغ القرض.
- القسط السنوي يتراوح بين 0.15% إلى 0.75%، وذلك بناءً على حجم القرض، مدته، ونسبة القرض إلى القيمة.
لتقدير التكاليف، يمكنك إدخال الأرقام في حاسبة قرض FHA، والتي تتوفر العديد منها عبر الإنترنت. على سبيل المثال، قرض FHA لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 7.125% على منزل بسعر 400,000 دولار سيكون له دفعة قرض شهرية قدرها 2,646 دولار بالإضافة إلى دفعة تأمين رهن عقاري شهرية قدرها 176 دولار.
كيف أتخلص من تأمين الرهن العقاري FHA الخاص بي؟
في معظم الحالات، تستمر مدفوعات تأمين الرهن العقاري من FHA لمدة 11 عامًا أو طوال مدة القرض.
الطريقة الوحيدة لإنهائها في وقت مبكر هي إعادة تمويل الرهن العقاري بقرض غير تابع لـ FHA. سيتم سداد قرض FHA الخاص بك بالكامل. بافتراض أن لديك على الأقل 20% من حقوق الملكية في المنزل، فلن تكون ملزمًا بعد ذلك بالحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) أيضًا.
هل يمكنك إعادة تمويل قرض FHA بقرض FHA آخر؟
نعم، قد يقدم المقرضون المعتمدون من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) عدة خيارات لإعادة التمويل، بما في ذلك قروض إعادة التمويل المبسطة من FHA وقروض إعادة التمويل النقدي من FHA.
ما هي عيوب قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)؟
عادةً ما تأتي قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) بمعدلات فائدة أعلى من الرهون العقارية التقليدية وتتطلب من المقترضين شراء تأمين على الرهن العقاري. كما أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها حدود صارمة على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
الخلاصة
قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هو طريق لامتلاك المنازل للأشخاص الذين قد ترفضهم البنوك لولا ذلك بسبب أن لديهم درجة ائتمان أقل من الممتازة أو لديهم القليل من المال المتاح للدفع المقدم. ومع ذلك، قد يكون من الأفضل للمقترضين الذين يمكنهم تحمل دفعة مقدمة كبيرة اختيار رهن عقاري تقليدي من أحد أفضل المقرضين. بهذه الطريقة، يمكنهم تجنب دفعات تأمين الرهن العقاري الشهرية لقرض إدارة الإسكان الفيدرالية والحصول على معدل فائدة أقل على القرض.