ما هو سعر الفائدة الترويجي؟
يشير معدل التشويق عمومًا إلى معدل تمهيدي يتم فرضه على منتج ائتماني. قد تفرض بطاقات الائتمان على المقترضين معدلًا تمهيديًا بنسبة 0%. كما تُعرف الرهون العقارية ذات المعدلات القابلة للتعديل (ARMs) بفرض معدل أولي منخفض يساعد في جذب المقترضين. قد تخدم معدلات التشويق أيضًا في زيادة جاذبية الرهون العقارية ذات المعدلات القابلة للتعديل مقارنة بالرهون العقارية التقليدية.
النقاط الرئيسية
- يشير معدل التشجيع عادةً إلى معدل تمهيدي يتم فرضه على منتج ائتماني.
- تُعرف بطاقات الائتمان والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARMs) بأنها تقدم سعرًا أوليًا منخفضًا يساعد في جذب المقترضين.
- قد يتضمن المقرضون معدلات تشجيعية في تسويق التأهيل المسبق لمنتجات الائتمان كوسيلة لإضافة حافز للعملاء الجدد.
كيف يعمل سعر الفائدة الترويجي
معدل الفائدة التمهيدي هو إحدى الطرق التي يستخدمها المقرضون لتسويق الحسابات والمنتجات الجديدة للعملاء الائتمانيين. بطاقات الائتمان والرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل هما من أكثر المنتجات الائتمانية شيوعًا التي تُبنى بمعدلات فائدة تمهيدية.
بشكل عام، سيستخدم المقرضون أيضًا التأهيلات المسبقة بالتزامن مع معدلات الفائدة الترويجية. من خلال العلاقات مع مكاتب الائتمان، يمكن للمقرضين إجراء استفسارات بسيطة للحصول على قوائم بالمقترضين الذين لديهم خصائص ائتمانية تؤهلهم للحصول على موافقة على القرض. يقوم المقرضون بتضمين معدلات الفائدة الترويجية في تسويق التأهيل المسبق للمنتجات الائتمانية لإضافة حافز للعملاء الجدد.
أنواع معدلات الفائدة الترويجية
بطاقات الائتمان
بطاقات الائتمان هي واحدة من أكثر المنتجات شيوعًا التي تقدم معدلًا ترويجيًا. عادةً ما يكون المعدل الترويجي 0%. عملية المعدل الترويجي لبطاقة الائتمان بسيطة. يدفع المقترض 0% لفترة محددة، عادةً حوالي سنة واحدة. بمجرد انتهاء صلاحية المعدل الترويجي، يتم فرض معدل بطاقة الائتمان القياسي الذي تم الاتفاق عليه في اتفاقية الائتمان على المقترض.
الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل
استخدام معدلات تشجيعية للقروض العقارية ذات الفائدة المتغيرة شائع أيضًا بسبب التنوع في هيكلتها. في القرض العقاري ذو الفائدة المتغيرة، سيدفع المقترضون معدلات مختلفة طوال فترة القرض. في السنوات القليلة الأولى، يتم فرض فائدة بمعدل ثابت على المقترض. بعد انتهاء فترة المعدل الثابت، يبدأ المقترض في دفع فائدة بمعدل متغير.
يمكن للمقرضين تنظيم دفعات الفائدة على الرهون العقارية ذات المعدلات القابلة للتعديل بطرق مختلفة. قد يتضمنون معدلًا تمهيديًا كمعدل افتتاحي في الجزء الثابت من القرض، عند تاريخ إعادة التعيين الأولي للقرض، أو كحد أدنى للدفع في خيار دفع الرهن العقاري القابل للتعديل.
قد تحتوي قروض ARM القياسية على معدل تمهيدي خلال جزء من (أو كل) فترة الفائدة الثابتة للقرض. قد يستمر المعدل التمهيدي الترويجي في الجزء الثابت من القرض لبضعة أشهر فقط. يمكن للمقرض أيضًا فرض معدل ترويجي خلال كامل فترة الفائدة الثابتة للقرض.
يمكن للمقترضين في القروض ذات الفائدة المتغيرة (ARM) اختيار هياكل معدلات مختلفة بعد انتهاء فترة الفائدة الثابتة الأولية. تتضمن العديد من القروض ذات الفائدة المتغيرة هياكل سقف لمعدلات الفائدة مثل 2-2-6 أو 5-2-5. في هذا الاقتباس، يشير الرقم الأول إلى سقف الزيادة الأولية من المعدل الثابت، والرقم الثاني هو سقف دوري يعتمد عادةً على جدول إعادة ضبط المنتج، والرقم الثالث هو سقف مدى الحياة الذي يحدد الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي يمكن فرضه بشكل عام. يمكن تنفيذ معدل تشويقي بطرق مختلفة مع قرض ذو هيكل سقف لمعدل الفائدة.
يقدم المقرضون أيضًا للمقترضين خيار دفع القروض القابلة للتعديل (ARMs). قد تفرض هذه القروض على المقترض معدل فائدة تمهيدي في الجزء الثابت من القرض الذي يعمل أيضًا كمستوى الحد الأدنى للدفع في الجزء المتغير من خيار الدفع في القرض. خلال الجزء الخاص بخيار الدفع من القرض، سيكون لدى المقترضين عدة خيارات للاختيار من بينها. يمكن أن تشمل الخيارات دفعًا بمعدل الفائدة التمهيدي الأدنى، أو دفع الفائدة فقط، أو دفعًا مكتمل الاستهلاك على مدى 15 عامًا، أو دفعًا مكتمل الاستهلاك على مدى 30 عامًا.