بطاقة الائتمان: ما هي، كيف تعمل، وكيف تحصل على واحدة

ما هي بطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان هي قطعة رقيقة مستطيلة من البلاستيك أو المعدن تصدرها البنوك أو شركات الخدمات المالية، وتسمح لحاملي البطاقات باقتراض الأموال لدفع ثمن السلع والخدمات لدى التجار الذين يقبلون البطاقات كوسيلة للدفع. تفرض بطاقات الائتمان شرطًا على حاملي البطاقات بأن يسددوا الأموال المقترضة، بالإضافة إلى أي فائدة مستحقة وأي رسوم إضافية متفق عليها، إما بالكامل بحلول تاريخ الفاتورة أو على مدى فترة زمنية.

بالإضافة إلى خط الائتمان القياسي، قد يمنح مُصدر بطاقة الائتمان أيضًا حاملي البطاقات خط ائتمان نقدي منفصل، مما يمكنهم من اقتراض المال في شكل سلف نقدية من خلال الصرافين في البنوك، أو أجهزة الصراف الآلي، أو شيكات الراحة الخاصة ببطاقات الائتمان. عادةً ما تكون لهذه السلف النقدية شروط مختلفة، مثل عدم وجود فترة سماح وأسعار فائدة أعلى، مقارنةً بتلك المعاملات التي تستخدم خط الائتمان الرئيسي. يقوم المُصدرون عادةً بتحديد حدود الاقتراض بناءً على التصنيف الائتماني للفرد.

تسمح الغالبية العظمى من الشركات للعملاء بإجراء عمليات الشراء باستخدام بطاقات الائتمان، والتي تظل واحدة من أكثر طرق الدفع شيوعًا اليوم. وتسمح نفس الشركات عادةً للعملاء باستخدام بطاقات الخصم أيضًا. على الرغم من أنك تقوم بتمرير أو إدخال أو لمس بطاقة الخصم تمامًا مثل بطاقة الائتمان، إلا أن هناك اختلافات رئيسية بين هاتين البطاقتين. عند استخدام بطاقة الخصم، تقوم بسحب الأموال التي أودعتها في حساب جاري، ومعظم الحسابات الجارية لا تكلفك مالًا (إلا إذا تجاوزت الرصيد). أما عند استخدام بطاقة الائتمان، فأنت تقترض المال لإتمام المعاملة، وعادةً ما يفرض عليك المصدر فائدة إذا لم تقم بسداد المال بحلول فترة البيان التالية.

النقاط الرئيسية

• بطاقات الائتمان هي بطاقات بلاستيكية أو معدنية تُستخدم لدفع ثمن السلع أو الخدمات باستخدام الائتمان.
• تفرض بطاقات الائتمان فائدة على الأموال التي يتم إنفاقها.
• قد تصدر بطاقات الائتمان من قبل المتاجر أو البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى، وغالبًا ما تقدم مزايا مثل استرداد النقود أو الخصومات أو أميال المكافآت.
• توفر بطاقات الائتمان المضمونة وبطاقات الخصم خيارات للأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني ضعيف أو سيء.

كيف تعمل بطاقة الائتمان

عادةً ما تفرض بطاقات الائتمان معدل النسبة المئوية السنوية (APR) أعلى مقارنة بأشكال أخرى من القروض الاستهلاكية. تُفرض رسوم الفائدة على أي أرصدة غير مدفوعة تُحمّل على البطاقة عادةً بعد حوالي شهر من إجراء عملية الشراء (باستثناء الحالات التي يوجد فيها عرض تمهيدي بنسبة 0% APR لفترة زمنية محددة بعد فتح الحساب). لاحظ أنه لا توجد فترة سماح للرسوم الجديدة إذا تم ترحيل أرصدة غير مدفوعة من الشهر السابق.

بحسب القانون، يجب على مصدري بطاقات الائتمان تقديم فترة سماح لا تقل عن 21 يومًا قبل أن يبدأ احتساب الفائدة على المشتريات. لذلك، يُعتبر سداد الأرصدة قبل انتهاء فترة السماح ممارسة جيدة عندما يكون ذلك ممكنًا. من المهم أيضًا فهم ما إذا كان مصدر بطاقتك يحتسب الفائدة يوميًا أو شهريًا، حيث أن الاحتساب اليومي يؤدي إلى رسوم فائدة أعلى طالما لم يتم سداد الرصيد. هذا الأمر مهم بشكل خاص إذا كنت ترغب في تحويل رصيد بطاقتك الائتمانية إلى بطاقة ذات معدل فائدة أقل. التحويل عن طريق الخطأ من بطاقة تحتسب الفائدة شهريًا إلى أخرى تحتسبها يوميًا قد يلغي التوفير الناتج عن المعدل الأقل.

على الرغم من أن بعض بطاقات الخصم تقدم حماية للمشتريات، إلا أن بطاقات الائتمان تأتي بميزات أمان أكثر قوة، وهذا هو السبب في أن العديد من الناس يفضلون التسوق باستخدام بطاقة الائتمان.

أنواع بطاقات الائتمان

تُصدر معظم بطاقات الائتمان الرئيسية—مثل Visa وMastercard وDiscover وAmerican Express—من قبل البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو المؤسسات المالية الأخرى. تجذب العديد من بطاقات الائتمان العملاء من خلال تقديم حوافز مثل أميال الطيران، وتأجير غرف الفنادق، وشهادات الهدايا لمتاجر التجزئة الكبرى، واسترداد نقدي على المشتريات. تُعرف هذه الأنواع من بطاقات الائتمان عمومًا باسم بطاقات الائتمان المكافآت.

لتوليد ولاء العملاء، يقوم العديد من تجار التجزئة الوطنيين بإصدار نسخ تحمل العلامة التجارية لبطاقات الائتمان، مع اسم المتجر مطبوعًا على وجه البطاقات. وعلى الرغم من أنه عادة ما يكون من الأسهل للمستهلكين التأهل للحصول على بطاقة ائتمان المتجر مقارنة ببطاقة ائتمان رئيسية، إلا أن بطاقات المتجر يمكن استخدامها فقط لإجراء عمليات شراء من تجار التجزئة المصدرين، الذين قد يقدمون لحاملي البطاقات مزايا مثل الخصومات الخاصة، أو إشعارات ترويجية، أو مبيعات خاصة. كما يقدم بعض تجار التجزئة الكبار بطاقات ائتمان رئيسية مشتركة العلامة التجارية مثل Visa أو Mastercard التي يمكن استخدامها في أي مكان، وليس فقط في متاجر التجزئة.

بطاقات الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقات الائتمان حيث يقوم حامل البطاقة بإيداع مبلغ للحصول على البطاقة واستخدامها. تقدم هذه البطاقات خطوط ائتمان محدودة تساوي قيمة الودائع الأمنية، والتي غالبًا ما تُعاد بعد أن يظهر حاملو البطاقات استخدامًا متكررًا ومسؤولًا للبطاقة على مر الزمن. قد يختار الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو ضعيف بطاقات مضمونة لأنها أسهل في الحصول عليها مقارنة بالبطاقات غير المضمونة.

بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا debit card تشبه بطاقة الائتمان المضمونة لأن الأموال المتاحة تتطابق مع الأموال التي تودعها في حساب بنكي مرتبط. على النقيض من ذلك، بطاقات الائتمان غير المضمونة لا تتطلب ودائع ضمان أو ضمانات. هذه البطاقات تقدم خطوط ائتمان أعلى ومعدلات فائدة أقل من البطاقات المضمونة.

الرسوم هي جزء رئيسي آخر من بطاقات الائتمان. قد ترى بطاقات ائتمان بدون رسوم سنوية معلن عنها وهي تمامًا كما تبدو. لن تدفع رسومًا سنوية للوصول إلى واستخدام البطاقة. عادةً، لا تقدم هذه البطاقات الكثير من المزايا والمكافآت، لكنها يمكن أن تكون خيارًا جيدًا لشخص يريد بطاقة ائتمان بسيطة. إذا لم تكن تمانع في دفع رسوم سنوية، يمكنك العثور على بطاقة تكسب المكافآت بشكل أسرع، ولديها مزايا أفضل، أو قد تكون لديها معدلات فائدة أفضل.

بناء تاريخ ائتماني باستخدام بطاقات الائتمان

عند استخدامها بشكل مسؤول، يمكن للبطاقات العادية وغير المضمونة والمضمونة أن تساعد المستهلكين في بناء تاريخ ائتماني إيجابي، بينما توفر وسيلة لإجراء المشتريات عبر الإنترنت وتلغي الحاجة لحمل النقود. نظرًا لأن كلا النوعين من بطاقات الائتمان يقومان بالإبلاغ عن المدفوعات ونشاط الشراء إلى وكالات الائتمان الرئيسية، يمكن لحاملي البطاقات الذين يستخدمون بطاقاتهم بشكل مسؤول بناء درجات ائتمانية قوية وربما تمديد خطوط الائتمان الخاصة بهم وفي حالة البطاقات المضمونة، قد يتمكنون من الترقية إلى بطاقة ائتمان عادية.

بناء تاريخ ائتماني جيد هو مزيج من الأمور—إجراء المدفوعات بانتظام وفي الوقت المحدد، وتجنب التأخر في السداد، والحفاظ على استخدام الائتمان تحت الحد الائتماني الخاص بك، والحفاظ على نسبة الدين إلى الدخل منخفضة. سيرتفع معدل الائتمان من خلال القيام بمشتريات مسؤولة وسدادها في الوقت المناسب، مما يجعل المستهلك أكثر جاذبية لـ المقرضين الآخرين. أيضًا، بينما يُفضل سداد الرصيد كل شهر، لن يسمح لك مُصدر بطاقتك باستخدام بطاقة أخرى للقيام بذلك.

إذا كنت قد واجهت صعوبة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ولكنك أخيرًا سددت رصيد بطاقة ائتمان، فلا تقم بإغلاق البطاقة إذا كنت قد احتفظت بها لفترة طويلة. إغلاق خط ائتمان يمكن أن يضر فعليًا بدرجة الائتمان الخاصة بك لأنك تفقد التاريخ والائتمان المتاح.

البدء في استخدام بطاقات الائتمان

الحصول على بطاقة ائتمان وبناء تاريخ ائتماني يمكن أن يكون مثل حلقة مفرغة. إذا لم يكن لديك أي سجل ائتماني، فإن التجار أو البنوك يكونون أقل احتمالاً لتمديد الائتمان لك لأنك مقترض غير مثبت. فتح بطاقة ائتمان مضمونة هو واحد من أبسط الطرق للبدء. نظرًا لأن المنفقين يقترضون فقط من الأموال التي وضعوها كوديعة، فإن هناك القليل من المخاطر على المقرض، وهذا يمنحهم لمحة عن عادات الإنفاق والسداد الخاصة بك.

طريقة أخرى لبدء بناء الائتمان هي أن تصبح مستخدمًا مفوضًا على حساب ائتماني قائم، مثل حساب أحد الوالدين أو الزوج. سيظهر التاريخ الائتماني لحامل البطاقة في حسابك، مما يضيف طولًا إلى تقريرك الائتماني. ولكن تأكد من أن الشخص الذي تتعاون معه لديه عادات ائتمانية جيدة. إذا كانت خياراته المالية سيئة، فسوف ينعكس ذلك عليك أيضًا (وعلى رصيدك الائتماني).

هل تحتوي بطاقات الائتمان على معدلات نسبة مئوية سنوية (APRs) ثابتة أم متغيرة؟

تحتوي العديد من بطاقات الائتمان على كلا النوعين من معدلات النسبة المئوية السنوية (APRs). لمعرفة نوع معدل النسبة المئوية السنوية الذي لديك، اقرأ اتفاقية حامل البطاقة التي تأتي مع بطاقة الائتمان الخاصة بك. يجب على مُصدري البطاقات قانونيًا الإفصاح عن نوع معدل النسبة المئوية السنوية الذي لديهم وما هو. وإذا تغير معدل النسبة المئوية السنوية الثابت، يجب عليهم أيضًا تنبيه المستهلكين بذلك.

بعض بطاقات الائتمان لديها معدلات فائدة سنوية ثابتة (APRs) للمشتريات ولكن معدلات فائدة سنوية متغيرة للسحب النقدي أو التأخر في السداد. تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة بعناية.

ما هي رسوم البطاقة الائتمانية السنوية؟

الرسوم السنوية على بطاقة الائتمان هي الرسوم التي يفرضها مصدر البطاقة لتمديد بطاقة الائتمان لك. بعض البطاقات لا تفرض رسومًا سنوية، ولكن البعض الآخر - وغالبًا ما تكون البطاقات التي تقدم مكافآت أو حوافز مثل استرداد النقود - يمكن أن تفرض رسومًا سنوية تتراوح بين 50 دولارًا و700 دولار.

ما الفرق بين تاريخ المعاملة وتاريخ التسجيل؟

تاريخ المعاملة هو يوم الشراء أو الدفع باستخدام بطاقتك. عادةً ما تنتقل هذه المعاملات إلى فئة معلقة بينما تقوم الشركة بمعالجة النشاط. تاريخ النشر هو اليوم الذي يتم فيه إضافة الشراء أو الدفع أو خصمه من رصيد حسابك.

الخلاصة

قد يبدو الحصول على بطاقات الائتمان واستخدامها أمرًا مربكًا في البداية نظرًا لوجود العديد من المصطلحات والقواعد التي يجب فهمها. ومع ذلك، فإن الحصول على بطاقة ائتمان بسيطة والقيام بدفعات منتظمة يعد جزءًا مهمًا من بناء درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، توفر بطاقات الائتمان حماية مالية ويمكن أن تقدم لك مكافآت سخية على مشترياتك.