ما هو التخلف الفني عن السداد؟
يُعتبر التخلف الفني عن السداد نوعًا من النقص في اتفاقية القرض ينشأ نتيجة الفشل في الالتزام بجانب من جوانب شروط القرض (غير الدفعات المجدولة بانتظام). يشير التخلف الفني عن السداد إلى أن المقترض قد يكون في مشكلة مالية، وقد يؤدي ذلك إلى زيادة في معدل فائدة القرض، أو حجز الرهن، أو أحداث سلبية أخرى.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر التخلف الفني عن السداد نقصًا في اتفاقية القرض ينشأ عن الفشل في الالتزام بجانب من جوانب شروط القرض (بخلاف الدفعات المجدولة بانتظام).
- عادةً ما يقوم المقرضون بتحديد الشروط التي يمكن أن تؤدي إلى التخلف الفني عن السداد في اتفاقيات القروض الخاصة بهم.
- بعض من أكثر شروط التعثر الفني شيوعًا تشمل الحفاظ على النسب المؤهلة: على سبيل المثال، نسبة إجمالي الدين إلى الدخل للمقترض أو الحفاظ على نسبة مصاريف السكن.
فهم التخلف الفني عن السداد
يمكن أن تستند حالات التخلف الفني عن السداد إلى مجموعة متنوعة من العوامل. عادةً ما يقوم المقرضون بتحديد الشروط التي يمكن أن تؤدي إلى التخلف الفني عن السداد في اتفاقيات القروض الخاصة بهم. يُطلب من المقترضين الالتزام بجميع شروط اتفاقية القرض طوال مدة القرض.
يمكن للمقرض تخصيص الأحكام التي تؤدي إلى التخلف الفني عن السداد لتشمل مجموعة واسعة من العوامل. في القروض القياسية، يمكن أن تشمل بعض الأحكام الشائعة للتخلف الفني عن السداد الحفاظ على معدلات التأهل. بالنسبة للقروض الشخصية وبطاقات الائتمان، قد يشير هذا إلى نسبة إجمالي الدين إلى الدخل للمقترض. أما بالنسبة لقروض الرهن العقاري، فقد يشير ذلك إلى الحفاظ على نسبة نفقات السكن ونسبة الدين إلى الدخل.
يُعتبر إجراء الدفعات المجدولة بانتظام من أكثر شروط القروض شهرة، حيث يمكن تقييمه بسهولة عند كل قسط عندما يُطلب من المقترض إجراء دفعة. ومع ذلك، يجب على المقترضين أن يكونوا على دراية بأي شروط أخرى للقرض يمكن أن تؤدي إلى تخلف تقني عن السداد.
اعتمادًا على شروط القرض، قد يقدم بعض المقرضين فترات سماح تتيح للمقترضين تحسين بعض الجوانب التي قد تكون أدت إلى التقصير الفني. هذا شائع بشكل خاص إذا لم يكن لدى المقترض أي دفعات فائتة في الماضي أو أنواع أخرى من التأخر في حسابه.
أنواع التخلف الفني عن السداد
القروض العقارية السكنية والتجارية
قد تتضمن قروض الرهن العقاري للعقارات السكنية والتجارية أيضًا بنودًا إضافية قد تؤدي إلى التخلف الفني عن السداد. بالنسبة للمقترضين السكنيين والتجاريين، قد تكون الضرائب العقارية وأقساط التأمين شرطًا في عقد القرض يجب أن يحافظ عليه مالك العقار. غالبًا ما تتضمن البنود المرتبطة بقرض العقارات التجارية صيانة المبنى، وإصلاحات المبنى، وإشغال المستأجرين. على سبيل المثال، يمكن أن يتعرض تعاونية عقارية للتخلف الفني عن السداد إذا فشلت في مواكبة صيانة المبنى وإصلاحاته (حتى وإن كانت تفي بدفعات الرهن العقاري).
قروض الأعمال
قد تكون الشركات ملزمة أيضًا بالحفاظ على نسب تشغيلية معينة عند الدخول في اتفاقية قرض تجاري. قد تتضمن اتفاقيات القروض التجارية بنودًا خاصة بنسبة الشركة الحالية، ونسبة السيولة السريعة، ونسبة الدين إلى حقوق الملكية، ومستويات رأس المال العامل. على سبيل المثال، قد تقع الشركة في حالة تخلف فني إذا لم تتمكن من تحقيق نسبة الدين إلى حقوق الملكية الموعودة كما هو مفصل في اتفاقية القرض الخاصة بها (حتى لو كانت تقوم بجميع دفعات القرض كما هو متفق عليه).