ما هي شروط وأحكام بطاقة الائتمان؟
الشروط والأحكام الخاصة ببطاقة الائتمان هي البيان الرسمي للقواعد والإرشادات التي تحكم العلاقة بين مُصدر بطاقة الائتمان وحامل البطاقة. يتم سرد جميع التفاصيل المتعلقة بمعدلات الفائدة والرسوم وهيكل المكافآت في الوثيقة.
النقاط الرئيسية
- توثّق الشروط والأحكام الخاصة ببطاقة الائتمان القواعد والإرشادات الخاصة بالاتفاقية بين مُصدر بطاقة الائتمان وحامل البطاقة.
- تشمل الشروط والأحكام الشائعة الرسوم، ومعدل الفائدة، والنسبة المئوية السنوية التي تحملها بطاقة الائتمان.
- يجب أن تكون الشروط والأحكام الخاصة ببطاقة الائتمان متاحة قبل أن يقوم المستهلك بتقديم الطلب، ويجب أيضًا إرسالها إلى المستهلك مع البطاقة الجديدة.
أنواع شروط وأحكام بطاقات الائتمان
الشروط والأحكام الخاصة ببطاقة الائتمان توضح الرسوم وفوائد الفائدة التي قد تتحملها كحامل للبطاقة. إليك بعض المصطلحات الشائعة التي ستجدها في الوثيقة:
- النسبة المئوية السنوية (APR) لتحويل الرصيد: رسوم تحويل الرصيد هي نسبة مئوية يفرضها المقرض لنقل الدين القائم من مؤسسة أخرى. عادةً، تكون هذه الرسوم لنقل الدين من بطاقة ائتمان إلى أخرى.
- النسبة المئوية السنوية (APR) للسحب النقدي: النقد الذي تحصل عليه من خلال بطاقتك الائتمانية عادة ما يتم تحصيله بمعدل فائدة أعلى.
- معدل الفائدة السنوي الجزائي: هذا هو المعدل الأعلى الذي ستدفعه عادةً إذا فاتك موعد الحد الأدنى للدفع.
ستتعلم أيضًا عن الشروط المحيطة بالبطاقة، مع تفاصيل مثل:
- الرسوم الإضافية: ستجد رسوم تحويل الرصيد، والسحب النقدي، والمعاملات الأجنبية، والمدفوعات المتأخرة، والمدفوعات المرتجعة.
إذا كانت بطاقة الائتمان تحتوي على برنامج مكافآت، فإن الشروط والأحكام، أو في بعض الأحيان وثيقة منفصلة، ستوضح القواعد الأساسية لبرنامج المكافآت، بما في ذلك أنواع المعاملات التي تكسب مكافآت—على سبيل المثال، المشتريات—وتلك التي لا تكسب مكافآت—مثل تحويل الرصيد. إذا كانت بطاقة الائتمان تحتوي على عرض ترويجي، مثل مكافأة التسجيل أو معدل تمهيدي منخفض، فإن الشروط والأحكام ستصف أيضًا كيفية التأهل.
بالإضافة إلى تقديم مبالغ بالدولار ونسب مئوية للرسوم ومعدلات الفائدة المرتبطة ببطاقة الائتمان، تصف الشروط والأحكام أيضًا كيفية حساب شركة بطاقة الائتمان لرصيدك، مما يعني ما إذا كانوا سيستخدمون الرصيد اليومي، بما في ذلك طريقة المعاملات الحالية.
توضح وثيقة الشروط والأحكام أيضًا كيفية قيام الشركة بتطبيق الدفعات على حسابك، بما في ذلك الخيارات مثل تطبيق الدفعات على الأرصدة ذات معدل النسبة السنوية (APR) الأقل أولاً، حتى الحد الأدنى للدفع المستحق، ثم تطبيق الدفعات على الرصيد ذو معدل النسبة السنوية (APR) الأعلى.
الوثيقة التي تحتوي على شروط وأحكام البطاقة تُعرف أحيانًا باسم مختلف، مثل الإفصاحات، الأسعار، المكافآت، ومعلومات التكلفة، أو التسعير والشروط.
مثال على شروط وأحكام بطاقة الائتمان
إليك مثال على الشروط والأحكام التي قد يتضمنها اتفاق بطاقة الائتمان.
تحتوي شروط وأحكام بطاقة الائتمان Citi Simplicity على معلومات حول معدلات الفائدة والرسوم المتعلقة بالفائدة، والتي تشمل النسبة المئوية السنوية (APR) للمشتريات، وتحويل الرصيد، والسحب النقدي، وكيفية تجنب دفع الفائدة على المشتريات (هذا يصف فترة السماح دون تسميتها). كما يتم تغطية الرسوم: الرسوم السنوية، ورسوم المعاملات (لتحويل الرصيد، والسحب النقدي، والمشتريات الأجنبية)، والرسوم الجزائية للمدفوعات المرتجعة.
بالإضافة إلى ذلك، هناك أقسام تتعلق بالتحقق من الهوية (مطلوبة من قبل الحكومة الأمريكية للمساعدة في مكافحة تمويل الإرهاب وغسيل الأموال)، والتي تتضمن تفويضك للسماح لـ إدارة الضمان الاجتماعي بالتحقق من رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك؛ الاتصالات مع شركة بطاقة الائتمان؛ تفويض تقرير الائتمان؛ كيفية تحديد حد الائتمان الخاص بك؛ كيفية إضافة مستخدم مفوض؛ والمزيد.
اعتبارات خاصة لشروط وأحكام بطاقات الائتمان
يجب أن تكون قادرًا على قراءة وثيقة الشروط والأحكام قبل تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان. بعد الموافقة على طلبك للحصول على بطاقة ائتمان، يجب على الجهة المصدرة أيضًا إرسال وثيقة الشروط والأحكام إليك عبر البريد.
تأكد من قراءة الشروط والأحكام بعناية قبل التقديم ومرة أخرى عند استلام البطاقة الجديدة للتأكد من فهمك الكامل لأي رسوم وفوائد قد تتكبدها. يجب عليك أيضًا قراءة الشروط والأحكام للتأكد من فهمك لكيفية التأهل لأي عروض ترويجية ومكافآت مرتبطة بالبطاقة. يمكن لشركات بطاقات الائتمان تغيير الشروط والأحكام الخاصة باتفاقيات بطاقاتها، ولكن يتعين عليها عمومًا إعطاء المستهلكين إشعارًا مسبقًا بـ 45 يومًا للتغييرات الكبيرة.
تأثير قانون CARD على شروط وأحكام بطاقات الائتمان
قانون مساءلة ومسؤولية وإفصاح بطاقات الائتمان (CARD Act) لعام 2009 ساعد في توحيد شروط وأحكام بطاقات الائتمان. جعل اللغة والشروط والإفصاح عن العقوبات والرسوم أكثر شفافية وفهماً، سواء في اتفاقيات البطاقة الأولية أو في البيانات الشهرية. كما فرض استخدام صناديق شومر - التي سميت على اسم السيناتور تشارلز شومر، من نيويورك - كجداول سهلة القراءة تتيح للمستهلكين رؤية المعلومات المهمة بسرعة ومقارنة شروط البطاقات المختلفة.
كيف يمكنني الاطلاع على الشروط والأحكام الخاصة ببطاقتي؟
يجب أن تكون قد استلمت نسخة من الوثيقة مع بطاقتك، ولكن يمكنك أيضًا الاطلاع عليها على موقع مُصدر البطاقة الخاص بك. إذا كان لا يزال لديك أسئلة، اتصل برقم خدمة العملاء الموجود على ظهر بطاقتك.
لماذا من المهم فهم الشروط والأحكام الخاصة ببطاقة الائتمان؟
إذا لم تكن على دراية بالرسوم ومعدلات الفائدة، فقد تدفع أكثر مما ترغب عند استخدام بطاقتك. على سبيل المثال، قد تتجنب الحصول على سلفة نقدية إذا رأيت أن هناك رسومًا مرتفعة لذلك.
ما هو المعدل السنوي النموذجي (APR) على بطاقات الائتمان؟
تراقب معدلات الفائدة على أكثر من 300 بطاقة ائتمان كل شهر ووجدت أن أحدث متوسط معدل الفائدة السنوي (APR) هو 24.64%. قد يعكس هذا المعدل المنخفض تخفيض الاحتياطي الفيدرالي لمعدل الفائدة في الربع الثالث من عام 2024.
الخلاصة
على الرغم من أنه من المغري تجاوز قراءة الشروط والأحكام الخاصة ببطاقتك الائتمانية، إلا أنك قد تكون في وضع غير مؤاتٍ إذا فعلت ذلك. يقدم لك هذا المستند معلومات أساسية حول كيفية استخدام بطاقتك. بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت لديك بطاقة تقدم مكافآت، فيجب أن توضح الشروط والأحكام الخاصة بك بالضبط كيفية كسبها.