ما هو التأمين ضد الغير؟
التأمين ضد الغير هو بوليصة يتم شراؤها من قبل المؤمن عليه (الطرف الأول) من شركة التأمين (الطرف الثاني) للحماية ضد مطالبات طرف آخر (الطرف الثالث). مثال شائع على التأمين ضد الغير هو تأمين السيارات، الذي يهدف إلى حمايتك من مطالبات السائقين الآخرين في حالة وقوع حادث.
النقاط الرئيسية
- التأمين ضد الغير يغطي الفرد أو الشركة ضد الخسارة التي يسببها طرف ثالث، مثل تأمين السيارات.
- الطرف الأول هو المؤمن عليه، الطرف الثاني هو شركة التأمين، والطرف الثالث هو الشخص المتسبب في الخسارة أو المطالبة.
- الفئتان الرئيسيتان من التأمين من الطرف الثالث هما تغطية المسؤولية وتغطية الأضرار بالممتلكات.
- يُطلب من معظم الناس بموجب القانون حمل أشكال مختلفة من التأمين على منازلهم ومركباتهم.
فهم التأمين من الطرف الثالث
التأمين ضد الغير هو في الأساس شكل من أشكال التأمين ضد المسؤولية. يكون الطرف الأول مسؤولاً عن أضراره أو خسائره، بغض النظر عن سبب تلك الأضرار. أحد الأنواع الأكثر شيوعًا هو التأمين ضد الغير هو التأمين على السيارات.
تقدم عروض الطرف الثالث تغطية ضد المطالبات المتعلقة بالأضرار والخسائر التي يتكبدها سائق ليس هو المؤمن عليه أو الشخص الرئيسي، وبالتالي لا يغطيه بوليصة التأمين. السائق الذي تسبب في الأضرار هو الطرف الثالث.
بالنسبة لتأمين السيارات، هناك نوعان من تغطية المسؤولية تجاه الطرف الثالث:
- مسؤولية الإصابة الجسدية: تغطي التكاليف الناتجة عن إصابات الشخص، مثل الرعاية في المستشفى، فقدان الأجور، أو الألم والمعاناة بسبب حادث.
- مسؤولية الأضرار بالممتلكات: تغطي التكاليف الناتجة عن الأضرار أو فقدان الممتلكات، مثل استبدال المناظر الطبيعية وصناديق البريد، أو التعويض عن فقدان استخدام هيكل.
في بعض الحالات، قد يكون التأمين من طرف ثالث مطلوبًا بموجب القانون. على سبيل المثال، يجب على السائقين حمل حد أدنى من تغطية المسؤولية عن الإصابات الجسدية وتغطية المسؤولية عن الأضرار المادية. تختلف متطلبات هذه التغطية من ولاية إلى أخرى. بعض الولايات لا تتطلب كلاهما أو لديها قيود أخرى. تحدد كل ولاية الحد الأدنى لمتطلباتها لكل نوع من أنواع التغطية.
حتى في الولايات التي تطبق قوانين "بدون خطأ"، فإن تغطية المسؤولية تعتبر ضرورية للغاية. قوانين "بدون خطأ" لا تحميك من الدعاوى القضائية المتعلقة بالإصابات التي تصل قيمتها إلى مليون دولار والتي تنشأ عن إصابات خطيرة لأطراف ثالثة.
تم إنشاء قوانين عدم الخطأ لتقليل أو القضاء على الدعاوى القضائية العادية المتعلقة بالإصابات التي تحمل علامات سعر منخفضة وعدد كبير من المطالبات المتعلقة بالألم والمعاناة.
كلا النوعين من التأمين ضد الغير مهمان للأفراد، مثل مالكي المنازل، الذين لديهم أصول كبيرة لحمايتها. كلما زادت الأموال والأصول التي يمتلكها المؤمن عليه، يجب أن يكون الحد الأقصى لكل نوع من أنواع تغطية المسؤولية أعلى.
اعتبارات خاصة
في معظم البلدان، يكون التأمين ضد الغير أو تأمين المسؤولية إلزاميًا لأي طرف يتم مقاضاته من قبل طرف ثالث. يشمل تأمين المسؤولية العامة الصناعات أو الأعمال التي تشارك في عمليات أو أنشطة أخرى قد تؤثر على أطراف ثالثة، مثل المقاولين الفرعيين والمهندسين المعماريين والمهندسين. هنا، يمكن أن يكون الطرف الثالث زوارًا أو ضيوفًا أو مستخدمين لمنشأة. تقوم معظم الشركات بتضمين تأمين المسؤولية العامة في محفظة التأمين الخاصة بها لحماية ضد الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الإصابات الشخصية.
عادةً ما يتم فرض التأمين ضد المسؤولية عن المنتجات بموجب التشريعات، والتي تختلف من بلد لآخر وغالبًا ما تختلف حسب الصناعة. يغطي هذا التأمين جميع فئات وأنواع المنتجات الرئيسية، بما في ذلك المواد الكيميائية والمنتجات الزراعية والمعدات الترفيهية. يحمي الشركات من الدعاوى القضائية المتعلقة بالمنتجات أو المكونات التي تسبب أضرارًا أو إصابات.
ما هي أهمية التأمين ضد الغير؟
التأمين ضد الغير هو شكل من أشكال التأمين ضد المسؤولية. يوفر للمؤمن عليه تغطية للإصابة أو الضرر الذي تسبب فيه لشخص آخر أو شركة أخرى. بدون التأمين ضد الغير، قد ينتهي الأمر بشخص أو شركة بدفع تعويضات باهظة لشخص قد أصيبوا به، سواء كانت الإصابة متعمدة أم لا.
من هم الأطراف في التأمين ضد الغير؟
بالنسبة لوثيقة التأمين، فإن الطرف الأول هو الشخص أو الشركة التي تشتري التأمين (المؤمَّن عليه). الطرف الثاني هو الشركة التي تقدم التأمين (المؤمِّن). الطرف الثالث هو شخص أو شركة خارجية تقدم مطالبة بالتعويضات من الطرف الأول.
ما هو الفرق بين المطالبات من الطرف الأول والمطالبات من الطرف الثالث؟
في مطالبة الطرف الأول، تقوم شركة التأمين بدفع مبلغ مباشرة إلى الشخص أو العمل المؤمن عليه. أما في مطالبة الطرف الثالث، فيتم الدفع لشخص آخر غير المؤمن عليه أو شركة التأمين. يحدث هذا عندما يكون الشخص المؤمن عليه مسؤولاً عن الأضرار. إذا قامت شركة تأمين منزلك بتعويضك عن إصلاح سقفك، فهذا يعتبر مطالبة طرف أول. ولكن إذا قامت بدفع الفواتير الطبية لشخص انزلق على درجات منزلك الأمامية، فهذا يعتبر مطالبة طرف ثالث.
الخلاصة
التأمين ضد الغير هو شكل من أشكال التأمين ضد المسؤولية الذي يغطيك عندما يقدم شخص ما مطالبة ضدك بسبب الأضرار. مثال شائع على ذلك هو التأمين على السيارات، الذي سيدفع لسائق آخر تعرض لإصابة في حادث تسببت فيه. نوع آخر شائع من التأمين ضد الغير هو التأمين على الأضرار المادية.
التأمين ضد الغير يحميك من الاضطرار لدفع آلاف أو عشرات الآلاف من الدولارات في المطالبات. مثل أشكال التأمين الأخرى، قد لا تحتاج إليه. ولكن إذا احتجت إليه، فقد يوفر لك مبالغ كبيرة جدًا من المال، أو حتى يحميك من الإفلاس.