ما هو نقل المخاطر؟
نقل المخاطر هو اتفاق تجاري يتم فيه دفع طرف لآخر لتحمل المسؤولية عن تخفيف خسائر محددة قد تحدث أو لا تحدث. هذا هو المبدأ الأساسي لصناعة التأمين.
يمكن نقل المخاطر بين الأفراد، من الأفراد إلى شركات التأمين، أو من شركات التأمين إلى شركات إعادة التأمين. عندما يقوم أصحاب المنازل بشراء تأمين على الممتلكات، فإنهم يدفعون لشركة التأمين لتتحمل مخاطر محددة مرتبطة بملكية المنازل.
فهم نقل المخاطر
عند شراء التأمين، يوافق المؤمن على تعويض أو تعويض حامل الوثيقة حتى مبلغ معين عن خسارة أو خسائر محددة مقابل الدفع.
النقاط الرئيسية
- نقل المخاطر ينقل مسؤولية الخسائر من طرف إلى آخر مقابل دفع مبلغ.
- النموذج التجاري الأساسي لصناعة التأمين هو قبول وإدارة المخاطر.
- يعمل هذا النظام لأن بعض المخاطر تتجاوز موارد معظم الأفراد والشركات.
تجمع شركات التأمين الأقساط من آلاف أو ملايين العملاء كل عام. يوفر ذلك مجموعة من الأموال المتاحة لتغطية تكاليف الأضرار أو التدمير لممتلكات نسبة صغيرة من عملائها. كما تغطي الأقساط النفقات الإدارية والتشغيلية، وتوفر أرباح الشركة.
تعمل التأمينات على الحياة بنفس الطريقة. يعتمد شركات التأمين على الإحصائيات الاكتوارية ومعلومات أخرى لتوقع عدد مطالبات الوفاة التي يمكن أن تتوقع دفعها سنويًا. نظرًا لأن هذا العدد يكون صغيرًا نسبيًا، فإن الشركة تحدد أقساط التأمين عند مستوى يتجاوز تلك الفوائد المتعلقة بالوفاة.
تقبل شركات إعادة التأمين نقل المخاطر من شركات التأمين.
توجد صناعة التأمين لأن القليل من الأفراد أو الشركات لديهم الموارد المالية اللازمة لتحمل مخاطر الخسارة بمفردهم. لذلك، يقومون بنقل المخاطر.
نقل المخاطر إلى شركات إعادة التأمين
بعض المخاطر تكون كبيرة جدًا بحيث لا يمكن لشركات التأمين تحملها بمفردها. هنا يأتي دور إعادة التأمين.
عندما لا ترغب شركات التأمين في تحمل الكثير من المخاطر، فإنها تنقل المخاطر الزائدة إلى شركات إعادة التأمين. على سبيل المثال، قد تقوم شركة التأمين بكتابة سياسات تحد من مسؤوليتها القصوى إلى 10 ملايين دولار بشكل روتيني. ولكن قد تتولى سياسات تتطلب مبالغ قصوى أعلى ثم تنقل الجزء المتبقي من المخاطر التي تتجاوز 10 ملايين دولار إلى شركة إعادة التأمين. يدخل هذا التعاقد الفرعي حيز التنفيذ فقط إذا حدثت خسارة كبيرة.
تحويل مخاطر التأمين على الممتلكات
شراء منزل هو أكبر نفقات يقوم بها معظم الأفراد. لحماية استثمارهم، يقوم معظم مالكي المنازل بشراء تأمين على المنازل. مع تأمين المنازل، يتم نقل بعض المخاطر المرتبطة بملكية المنازل من المالك إلى شركة التأمين.
عادةً ما تقوم شركات التأمين بتقييم المخاطر الخاصة بأعمالها لتحديد ما إذا كان العميل مقبولًا، وما هو القسط المناسب. يعتبر تأمين عميل لديه سجل ائتماني ضعيف وعدة كلاب أكثر خطورة من تأمين شخص لديه سجل ائتماني مثالي ولا يملك حيوانات أليفة. ستتطلب بوليصة التأمين للمتقدم الأول قسطًا أعلى بسبب المخاطر الأكبر التي يتم نقلها من المتقدم إلى شركة التأمين.