ما هو إعادة التأمين؟
إعادة التأمين، التي تُعرف غالبًا بأنها التأمين لشركات التأمين، هي عقد بين شركة إعادة التأمين وشركة التأمين. في هذا العقد، تقوم شركة التأمين، المعروفة بالطرف المتنازل أو المتنازل، بنقل جزء من المخاطر المؤمن عليها إلى شركة إعادة التأمين. ثم تتولى شركة إعادة التأمين جميع أو جزء من واحدة أو أكثر من وثائق التأمين التي أصدرتها الشركة المتنازلة.
النقاط الرئيسية
- إعادة التأمين، أو التأمين لشركات التأمين، ينقل المخاطر إلى شركة أخرى لتقليل احتمالية دفع مبالغ كبيرة عند حدوث مطالبة.
- يسمح إعادة التأمين لشركات التأمين بالبقاء قادرة على الوفاء بالتزاماتها من خلال استرداد كل أو جزء من التعويض المدفوع.
- الشركات التي تسعى لإعادة التأمين تُسمى شركات التنازل.
- تشمل أنواع إعادة التأمين: التأمين الاختياري، والتأمين النسبي، والتأمين غير النسبي.
كيف تعمل إعادة التأمين
إعادة التأمين تتيح لشركات التأمين البقاء قادرة على الوفاء بالتزاماتها من خلال استرداد بعض أو كل المبالغ المدفوعة للمطالبين. تقلل إعادة التأمين من المسؤولية الصافية على المخاطر الفردية وتوفر حماية من الكوارث في حالة الخسائر الكبيرة أو المتعددة.
تتيح هذه الممارسة أيضًا للشركات المُسندة ceding companies، وهي الشركات التي تسعى لإعادة التأمين، فرصة لزيادة قدراتها على الاكتتاب من حيث عدد وحجم المخاطر. الشركات المُسندة هي شركات التأمين التي تنقل مخاطرها إلى شركة تأمين أخرى.
فوائد إعادة التأمين
من خلال تغطية شركة التأمين ضد الالتزامات المتراكمة، يوفر إعادة التأمين لشركة التأمين مزيدًا من الأمان لرأس مالها وسلامتها المالية عن طريق زيادة قدرتها على تحمل العبء المالي عند حدوث أحداث غير عادية وكبيرة.
يتعين على شركات التأمين قانونيًا الاحتفاظ باحتياطيات كافية لدفع جميع المطالبات المحتملة من السياسات الصادرة.
من خلال إعادة التأمين، يمكن لشركات التأمين الاكتتاب في سياسات تغطي كمية أو حجمًا أكبر من المخاطر دون زيادة مفرطة في التكاليف الإدارية لتغطية هوامش ملاءتها المالية. بالإضافة إلى ذلك، توفر إعادة التأمين أصولًا سائلة كبيرة لشركات التأمين في حالة الخسائر الاستثنائية.
أنواع إعادة التأمين
التغطية الاختيارية تحمي شركة التأمين من خطر فردي أو عقد محدد. إذا كانت هناك عدة مخاطر أو عقود تحتاج إلى إعادة التأمين، يتم إعادة التفاوض عليها بشكل منفصل. يحتفظ معيد التأمين بجميع الحقوق لقبول أو رفض اقتراح إعادة التأمين الاختياري.
اتفاقية إعادة التأمين تكون لفترة محددة بدلاً من أن تكون على أساس كل خطر أو عقد. يغطي معيد التأمين كل أو جزء من المخاطر التي قد يتعرض لها المؤمن.
إعادة التأمين مفككة
تحت إعادة التأمين النسبي، يتلقى معيد التأمين حصة نسبية من جميع أقساط التأمين التي يبيعها المؤمن. في حالة المطالبة، يتحمل معيد التأمين جزءًا من الخسائر بناءً على نسبة مئوية متفق عليها مسبقًا. كما يقوم معيد التأمين بتعويض المؤمن عن تكاليف المعالجة واكتساب الأعمال وكتابة العقود.
في حالة إعادة التأمين غير النسبي، لا يكون لشركة إعادة التأمين حصة نسبية في أقساط وخسائر شركة التأمين. يتم تحديد الأولوية أو حد الاحتفاظ إما بناءً على نوع واحد من المخاطر أو فئة كاملة من المخاطر.
إعادة التأمين على الخسائر الزائدة هو نوع من التغطية غير النسبية حيث يغطي معيد التأمين الخسائر التي تتجاوز الحد الذي يحتفظ به المؤمن أو مبلغ معاهدة الحصة الفائضة. يتم تطبيق هذا العقد عادةً على الأحداث الكارثية ويغطي المؤمن إما على أساس كل حادثة أو للخسائر التراكمية ضمن فترة محددة.
في إعادة التأمين المرتبطة بالمخاطر، يتم تغطية جميع المطالبات التي تم تحديدها خلال فترة السريان، بغض النظر عما إذا كانت الخسائر قد حدثت خارج فترة التغطية. لا يتم توفير تغطية للمطالبات التي تنشأ خارج فترة التغطية، حتى لو حدثت الخسائر بينما كان العقد ساري المفعول.
ما هو إعادة التأمين؟
إعادة التأمين هي تأمين لشركات التأمين. إنها وسيلة لنقل بعض المخاطر المالية التي تتحملها شركات التأمين عند تأمين السيارات والمنازل والأشخاص والأعمال التجارية إلى شركة أخرى، وهي شركة إعادة التأمين. العقود بين الشركات المتنازلة وشركات إعادة التأمين معقدة وقد تتضمن بنود القطع المباشر في حالة إفلاس أحد الأطراف.
لماذا يجب على شركات التأمين أن تمتلك إعادة التأمين؟
تشمل الأسباب الشائعة التي تدفع شركات التأمين للحصول على إعادة التأمين ما يلي: توسيع قدرة شركة التأمين، استقرار نتائج الاكتتاب، التمويل، الحصول على حماية من الكوارث، توزيع مخاطر شركة التأمين، واكتساب الخبرة.
ما هي أنواع إعادة التأمين الموجودة؟
إعادة التأمين لها فئتان أساسيتان: الاتفاقيات العامة والاتفاقيات الاختيارية. الاتفاقيات العامة هي اتفاقيات تغطي مجموعات واسعة من السياسات، مثل جميع أعمال التأمين على السيارات لشركة التأمين الأولية. أما الاتفاقيات الاختيارية فتغطي مخاطر فردية محددة، عادة ما تكون ذات قيمة عالية أو خطرة، مثل المستشفى، والتي لن تكون مقبولة بموجب اتفاقية عامة.
الخلاصة
إعادة التأمين، والتي تُعرف غالبًا باسم "التأمين لشركات التأمين"، تنتج عن عقد بين شركة إعادة التأمين وشركة التأمين. في هذا العقد، تقوم شركة التأمين - المعروفة بالطرف المتنازل أو المتنازل - بنقل بعض المخاطر المؤمن عليها إلى شركة إعادة التأمين. ونتيجة لذلك، تتولى شركة إعادة التأمين بعض أو كل وثائق التأمين التي أصدرتها الشركة المتنازلة. يتيح وجود إعادة التأمين نقل المخاطر إلى شركة أخرى لتقليل احتمالية التعرض لدفع مبالغ كبيرة لواحد أو أكثر من المطالبات.