ما هو عقد Uberrimae Fidei؟
عقد uberrimae fidei هو اتفاق قانوني شائع في صناعة التأمين، يتطلب أعلى معايير حسن النية أثناء الكشف عن جميع الحقائق المادية التي يمكن أن تؤثر على قرار الطرف الآخر. يعتبر الفشل في الالتزام بـ uberrimae fidei سببًا لإلغاء الاتفاقية. يُعرف uberrimae fidei أيضًا باسم حسن النية المطلق وهو ببساطة الترجمة اللاتينية لهذه العبارة.
النقاط الرئيسية
- عقد "uberrimae fidei" هو اتفاق قانوني شائع في صناعة التأمين، يتطلب أعلى معايير حسن النية أثناء الكشف عن جميع الحقائق المادية التي يمكن أن تؤثر على قرار الطرف الآخر.
- تعني عبارة "Uberrimae fidei" أو "uberrima fides" حرفيًا "أقصى درجات حسن النية" في اللغة اللاتينية.
- تم التعبير عن مبادئ حسن النية المطلقة لأول مرة من قبل اللورد مانسفيلد في بريطانيا في قضية كارتر ضد بوم (1766).
فهم عقود حسن النية المطلقة (Uberrimae Fidei)
تعني عبارة "Uberrimae fidei" أو "uberrima fides" حرفيًا "أقصى درجات حسن النية" في اللاتينية. تتطلب هذه العبارة من الأطراف في بعض العقود أن تمارس أعلى معايير الإفصاح الكامل عن أي ظروف أو مخاطر ذات صلة لأطرافها المقابلة. إن الفشل في الإفصاح عن الحقائق المادية التي قد تؤثر على قرار الطرف الآخر عند الدخول في عقد حيث ينطبق مبدأ "Uberrimae fidei" يمكن أن يؤدي إلى اعتبار العقد لاغيًا وباطلاً وإعفاء الطرف الآخر من أي التزامات بموجب العقد.
أوبرريماي فيدي في عقود التأمين
تُعتبر عقود التأمين النوع الأكثر شيوعًا من عقود حسن النية المطلقة. نظرًا لأن شركة التأمين توافق على مشاركة خطر الخسارة مع حامل الوثيقة، فمن الضروري أن يتصرف حامل الوثيقة بحسن نية من خلال الإفصاح الكامل عن جميع المعلومات التي تؤثر على مستوى الخطر الذي تتحمله شركة التأمين. يتيح الإفصاح الكامل لشركة التأمين حماية نفسها من خلال فرض قسط على حامل الوثيقة يعكس بدقة مستوى الخطر الذي تتحمله أو حتى رفض إصدار وثيقة إذا كان الخطر مرتفعًا جدًا.
تعتبر معايير الإفصاح في العقود القانونية، مثل مبدأ حسن النية المطلق (uberrimae fidei)، محاولات لحل المشكلات الاقتصادية التي تنشأ من عدم تماثل المعلومات. خاصة في حالة عقود التأمين، يهدف مبدأ حسن النية المطلق إلى حماية المؤمن ضد مشكلة الاختيار العكسي لأنه من الشائع أن يكون لدى مقدم طلب التأمين معلومات أكثر عن خصائصه وسلوكه السابق فيما يتعلق بالمخاطر التي يتم التأمين ضدها مقارنة بما لدى المؤمن.
لدى المؤمن المحتمل حافز واضح لحجب المعلومات عن شركة التأمين بشأن الظروف الحالية أو السلوكيات الخطرة السابقة التي قد تدفع شركة التأمين إلى طلب دفع قسط أعلى (أو رفض التأمين تمامًا). يتطلب مبدأ "أوبرريماي فيدي" أن يكشفوا عن هذه المعلومات قبل أن يتم تأمينهم.
على سبيل المثال، الشخص الذي يتقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة يعرف أكثر عن عاداته الغذائية، وأنماط ممارسته للتمارين الرياضية، والسلوكيات الخطرة، والتاريخ الطبي العائلي، والتاريخ الطبي الشخصي أكثر مما يعرفه شركة التأمين المحتملة. من أجل تحديد مدى خطورة المتقدم، تطلب شركة التأمين منهم الإجابة بصدق على استبيان طبي وتقديم مراجعة للسجلات الطبية قبل الموافقة على بوليصة التأمين. إذا تبين لاحقًا أن حامل البوليصة لم يتصرف بأقصى درجات حسن النية في وقت تقديم الطلب، يمكن إلغاء البوليصة والمزايا.
اعتبارات خاصة
يُعتبر مبدأ "Uberrimae fidei" أو حسن النية المطلقة أساسًا لعقد إعادة التأمين. ولجعل إعادة التأمين ميسورة التكلفة، لا يمكن لشركة إعادة التأمين تكرار العمليات المكلفة مثل تكاليف الاكتتاب والتعامل مع المطالبات التي تقوم بها شركة التأمين.
يجب عليهم الاعتماد على قدرة شركة التأمين الأساسية على إتمام هذه المهام بشكل كافٍ. في المقابل، يجب على شركة إعادة التأمين أن تحقق بشكل مناسب وتقوم بتعويض مدفوعات المطالبات التي تتم بحسن نية من قبل شركة التأمين. يُعتبر مبدأ "أوبرريماي فيدي" شرطًا ضمنيًا في عقود إعادة التأمين.
أصل مبدأ "Uberrimae Fidei"
تم التعبير عن مبادئ حسن النية المطلقة لأول مرة من قبل اللورد مانسفيلد في بريطانيا في قضية كارتر ضد بوم (1766).
قال مانسفيلد:
"التأمين هو عقد مضاربة... الحقائق الخاصة، التي يتم بناءً عليها حساب الفرصة المحتملة، تكون غالبًا في معرفة المؤمن عليه فقط. يعتمد المكتتب على تمثيله، ويتقدم بناءً على الثقة بأنه لا يخفي أي ظروف في معرفته، ليضلل المكتتب إلى الاعتقاد بأن الظرف غير موجود... تمنع حسن النية أي طرف من إخفاء ما يعرفه بشكل خاص، لجذب الطرف الآخر إلى صفقة بسبب جهله بتلك الحقيقة واعتقاده بالعكس."
ما هو مثال على خرق مبدأ حسن النية المطلق؟
مثال على خرق مبدأ حسن النية المطلق هو عندما لا يفصح أحد الأطراف في العقد عن جميع المعلومات الجوهرية؛ وهي المعلومات التي قد تغير طبيعة العقد. على سبيل المثال، إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على تأمين صحي ولم تفصح عن أنك مدخن منتظم، مما يزيد من المخاطر على شركة التأمين، فهذا يُعتبر خرقًا لمبدأ حسن النية المطلق.
ما هو الفرق بين "Caveat Emptor" و"Uberrimae Fidei"؟
مبدأ "أوبرريماي فيدي" و"كافيات إمبتور" هما مبدآن متعارضان تمامًا: وجهان لعملة واحدة. بينما يشير "أوبرريماي فيدي" إلى "أقصى درجات حسن النية"، حيث يقوم كلا الطرفين بالكشف عن جميع المعلومات، يشير "كافيات إمبتور" إلى "احذر المشتري"، حيث لا يتم الكشف عن جميع المعلومات المهمة ويكون الخطر غير معروف للمشتري الذي يكون مسؤولاً بشكل كامل عن اكتشاف أي مخاطر.
ما هو السبب الرئيسي لانتهاك مبدأ حسن النية المطلق؟
تشمل أسباب انتهاك مبدأ حسن النية المطلق حجب المعلومات ذات الصلة والكذب، وكلاهما يؤدي إلى إبطال عقد حسن النية المطلق.
الخلاصة
شائع في صناعة التأمين، يتطلب عقد "uberrimae fidei" الإفصاح عن جميع المعلومات الجوهرية بحسن نية، وإذا لم يتم ذلك، فإنه يعتبر سببًا لإنهاء العقد. تعتبر عقود "uberrimae fidei" مهمة بشكل خاص في إعادة التأمين، وهو عندما تقوم شركة التأمين بنقل جزء من مخاطرها إلى شركة إعادة التأمين.