ما هي بوليصة التأمين على الحياة غير المجمعة؟
تُعتبر بوليصة التأمين على الحياة غير المجمعة نوعًا من خطط الحماية المالية التي توفر نقدًا للمستفيدين عند وفاة حامل البوليصة. تحتوي بوليصة التأمين على الحياة غير المجمعة على مكون للادخار والاستثمار يمكن لحامل البوليصة استخدامه خلال حياته.
لا تحتوي أحكام البوليصة على تواريخ انتهاء، ويمكن لحامل البوليصة تعديل مبلغ وتوقيت دفع الأقساط المرتبطة بمبلغ منفعة الوفاة طالما أن البوليصة سارية. يُطلق على التأمين على الحياة غير المجمّع أيضًا اسم التأمين على الحياة الشامل.
النقاط الرئيسية
- يحتوي التأمين على الحياة غير المجمع على مكون للقيمة النقدية، حيث يمكن تخصيص جزء من كل دفعة قسط للتوفير والاستثمار نيابة عن حامل الوثيقة.
- واحدة من أبرز ميزات بوليصة التأمين على الحياة غير المجمعة هي الأقساط المرنة؛ حيث ترتبط مرونة الأقساط بخيار تعديل منفعة الوفاة وعنصر القيمة النقدية.
- تشمل وثائق التأمين على الحياة غير المجمعة خيارًا لمكون ادخار؛ وعادةً ما يكون لمكون الادخار معدل فائدة معلن.
- تأتي معظم سياسات التأمين على الحياة غير المجمعة مع خيار قرض على السياسة؛ وعادةً ما يعتمد مبلغ الاقتراض على القيمة النقدية.
فهم بوليصة التأمين على الحياة غير المجمعة
التأمين على الحياة الشامل/غير المجمّع هو أحد أنواع التأمين على الحياة الدائم. يحتوي التأمين على الحياة غير المجمّع على مكون للقيمة النقدية، حيث يمكن تخصيص جزء من كل دفعة قسط للتوفير والاستثمار لصالح حامل الوثيقة. يذهب الجزء الآخر من القسط نحو منفعة الوفاة والمصاريف الإدارية.
مع التأمين على الحياة الشامل/غير المجمّع، يمكن تغيير الأقساط ومزايا الوفاة خلال فترة سريان الوثيقة. يمكن أن تكون هذه ميزة مرغوبة إذا تغيرت احتياجات حامل الوثيقة. كما أن وثيقة التأمين الشامل/غير المجمّع تكشف بوضوح عن الرسوم الإدارية للوثيقة—والتي تُعرف أيضًا برسوم الاكتتاب والمبيعات—لحامل الوثيقة، في حين أن أنواع أخرى من وثائق التأمين على الحياة الدائمة قد لا تفعل ذلك.
ضمن فئة التأمين على الحياة الدائم، يمكن للأفراد الاختيار من بين خيارات التأمين على الحياة الكاملة، الحياة الشاملة/غير المجمعة، الحياة المتغيرة، والحياة المتغيرة الشاملة. بعض الفوائد الرئيسية لسياسة التأمين على الحياة غير المجمعة تشمل مرونتها والسماح لحامل الوثيقة برؤية بالضبط أين تذهب مدفوعات الأقساط الخاصة به أو بها.
عناصر التأمين على الحياة غير المجمّع
تأتي كل وثيقة تأمين على الحياة مع شروطها الخاصة، والتي يمكن أن تختلف حسب الشركة والنوع. بعض العناصر الأساسية التي يمكن للفرد توقعها في وثيقة تأمين على الحياة غير المجمعة تشمل ما يلي.
أقساط مرنة
إحدى الميزات الأكثر بروزًا في بوليصة التأمين على الحياة غير المجمعة هي الأقساط المرنة. ترتبط مرونة الأقساط بخيار تعديل منفعة الوفاة وعنصر القيمة النقدية.
بشكل مباشر، تعتمد الأقساط على مبلغ التغطية ومخاطر حامل الوثيقة. غالبًا ما تسمح وثائق التأمين على الحياة غير المجمعة لحامل الوثيقة بتعديل منفعة الوفاة والأقساط المقابلة. يتيح ذلك تغيير الوثيقة لتتناسب مع الاحتياجات المتغيرة للحامل. يمكن أن تنخفض أو تزيد الأقساط بشكل مرن مع انخفاض أو زيادة تغطية منفعة الوفاة.
القيمة النقدية
تشمل سياسات التأمين على الحياة غير المجمعة خيارًا لمكون ادخار. عادةً ما يكون لمكون الادخار معدل فائدة معلن. يمكن للأفراد عادةً المساهمة في القيمة النقدية في أي وقت أو من خلال دفعات تتجاوز قسطهم المعلن. يمكن أن تأتي دفعات القسط عادةً مباشرة من القيمة النقدية لتوفير مرونة إضافية في دفع الأقساط.
خيار القرض
تأتي معظم سياسات التأمين على الحياة غير المجمعة مع خيار قرض على السياسة. يعتمد مبلغ الاقتراض عادةً على القيمة النقدية. يتيح ذلك لحامل الوثيقة الحصول على دفعات خالية من الضرائب ولكنه يتطلب دفعات منتظمة بمعدل فائدة محدد. غالبًا ما تكون معدلات الفائدة أقل من خيارات القروض التقليدية الأخرى. يمكن اعتبار القرض نوعًا من القروض المضمونة نظرًا لأن بوليصة التأمين على الحياة وقيمتها النقدية عادةً ما تكون بمثابة ضمان للدفعات الفائتة والتخلف عن السداد.
خيارات الاستسلام
خيار الاستسلام يسمح لحامل الوثيقة بإنهاء الوثيقة وسحب القيمة النقدية الخاصة به. عادةً ما تكون القيمة النقدية خاضعة لرسوم الاستسلام التي يمكن أن تختلف اعتمادًا على سنة الإنهاء. يمكن لحامل الوثيقة عادةً سحب القيم النقدية مباشرة. قد توجد بدائل أخرى أيضًا مثل منفعة الوفاة لوثيقة تأمين الحياة المدفوعة بالكامل بمبالغ متفاوتة.