ما هي الأموال غير المحصلة؟
يشير مصطلح "الأموال غير المحصلة" إلى جزء من إيداع الشيك الذي يظل غير متاح لصاحب الحساب الذي قام بالإيداع حتى يتحقق البنك من أن الأموال المرتبطة بالإيداع قد تم استلامها من قبل بنك المودع.
بمجرد أن يتم تحصيل الشيك المودع من خلال النظام المصرفي، تُعتبر الأموال قد تم جمعها. في هذه المرحلة، تصبح جزءًا من الرصيد المتاح لصاحب الحساب.
النقاط الرئيسية
الأموال غير المحصلة هي الجزء غير المتاح من وديعة بنكية التي تكون في طور التصفية من قبل البنك.
الفترة الزمنية التي تظل فيها الأموال غير متاحة تسمح للبنوك بضمان أن الإيداع بواسطة الشيك قد تم التحقق منه وأن المبلغ الصحيح من المال قد تم استلامه أو جمعه.
على الرغم من وجود العديد من الشكاوى حول الأموال غير المحصلة، إلا أن هذه الممارسة تحمي البنوك وعملاءها من أنواع معينة من الاحتيال.
الشيك المكتوب على حساب يحتوي على أموال غير محصلة (وغير متاحة) والذي يتم صرفه ويرتد عادة ما يؤدي إلى فرض رسوم على الأموال غير المحصلة.
غالبًا ما يجد عملاء البنوك الذين يواجهون رسوم الأموال غير المحصلة أنها غير عادلة ومفرطة.
كيف تعمل الأموال غير المحصلة
الأموال غير المحصلة تأتي من الودائع التي تحتاج إلى أن يتم تصفيتها من قبل بنك المودع قبل أن يتم الإفراج عنها للاستخدام.
عملية تسوية الشيكات
يجب على البنك التحقق من أن الأموال المودعة قد تم استلامها من البنك الذي أصدر الشيك للمستفيد. حتى ذلك الحين، يشير البنك إلى الأموال على أنها أموال غير محصلة، ويتم ترميزها كـ "UCF" أو "UF" للاختصار، وتظهر الودائع كـ "قيد الانتظار".
يخضع الشيك ذو المبلغ الكبير الذي يتم إيداعه في الحساب لحجز على معظم المبلغ. يتم عادةً توفير جزء منه فورًا للمودع طالما أن العميل يتمتع بسمعة جيدة مع البنك.
رسوم الأموال غير المحصلة
عادةً ما يؤدي الشيك المكتوب على حساب يحتوي على أموال غير محصلة والذي يرتد إلى فرض رسوم على الأموال غير المحصلة. تُعرف هذه الرسوم أيضًا باسم رسوم UCF وعادةً ما تكون مماثلة لرسوم البنك لعدم كفاية الأموال (NSF). اعتبارًا من عام 2023، فرضت بعض البنوك رسوم NSF وUCF تتراوح بين 30 إلى 40 دولارًا. ومع ذلك، قرر عدد متزايد من البنوك التوقف عن فرض رسوم NSF.
لا يتم تكبد رسوم على الأموال غير المحصلة إذا كان الرصيد المتاح في حساب الشيكات يمكنه تغطية الشيكات المكتوبة ضده.
فوائد الأموال غير المحصلة
الحماية من الاحتيال
على الرغم من وجود العديد من الشكاوى حول الأموال غير المحصلة، إلا أنها تحمي البنوك وعملاءها من أنواع معينة من الاحتيال.
بدون الأموال غير المحصلة، سيكون من الممكن لشخص ما كتابة شيك بدون رصيد على حساب بنكي واحد، وإيداعه في حساب آخر، ثم سحب النقود التي يُفترض أنها متاحة.
هذا المخطط سهل وواضح لدرجة أن الأشخاص الذين يلتزمون بالقانون عادةً ويحتاجون إلى المال، ربما أولئك الذين يواجهون الإفلاس، قد يُغريهم الأمر. والأسوأ من ذلك، يمكن للمجرمين إجبار الأبرياء على الدخول في مثل هذه المخططات ثم جعلهم يسلمون المال.
دعم إدارة الأموال
الأموال غير المحصلة هي طريقة للبنك لإبلاغ العملاء بأنه تم استلام إيداع شيك، ولكن الأموال لم تصبح متاحة بعد. يمكن للعملاء اعتبار مرحلة الأموال غير المحصلة فترة انتظار قصيرة تدعم الإدارة الجيدة للأموال وتساعدهم على تجنب السحب على المكشوف غير الضروري.
على سبيل المثال، قد يقوم العميل بإيداع شيك عن طريق إرساله إلى البنك عبر البريد. عندما يستلم البنك الشيك، سيقوم بتخصيص جزء منه كأموال غير محصلة.
عندما يقوم العميل بمراجعة حسابه في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، سيرى حالة الأموال غير المحصلة ويعرف أن البنك قد استلم الإيداع. يمكن للعميل بعد ذلك التحقق مرة أخرى لاحقًا لمعرفة ما إذا كانت الأموال قد تم تسويتها. إذا أصبحت متاحة، يعرف العميل أنه يمكنه استخدام الأموال حسب الحاجة.
الاستثمارات قصيرة الأجل
خلال فترة حجز الأموال غير المحصلة، تستخدم البنوك هذه الأموال في استثمارات قصيرة الأجل يمكن أن تضيف إلى عوائدها ودخلها.
انتقادات للأموال غير المحصلة
الرسوم غير عادلة
العملاء الذين يواجهون رسوم الأموال غير المحصلة غالبًا ما يجدونها غير عادلة. عندما يقوم الناس بإيداع الشيكات، يفترض الكثير منهم بشكل طبيعي أن هذه الودائع تصبح فورًا أموالًا في البنك يمكنهم إنفاقها. من هذا المنظور، تعتبر رسوم الأموال غير المحصلة وسيلة خفية للبنك لكسب المال.
الرسوم مفرطة
هناك أيضًا حجة جيدة بأن رسوم UCF مفرطة. الحقيقة أنها يمكن أن تكون بنفس مقدار رسوم NSF هو أمر مزعج بشكل خاص.
عادةً ما يكون لدى الشخص الذي يكتب شيكًا بدون رصيد سبب للاعتقاد بأنه لن يتم صرفه، بينما قد يعتقد الشخص الذي لديه أموال غير محصلة أن أمواله متاحة.
علاوة على ذلك، قد يكون هناك القليل أو لا شيء في الحساب الذي يعاني من نقص في الأموال، مما يترك البنك في خسارة وحاجة إلى التحصيل. من ناحية أخرى، من السهل على البنك خصم رسوم UCF من الأموال غير المحصلة عندما يتم تسويتها، وهو ما يحدث عادة في غضون بضعة أيام.
فترات الاحتفاظ غير مؤكدة
نظرًا لأن الأموال غير المحصلة ليست متاحة على الفور، متى تصبح متاحة؟ في يوم؟ في أسبوع؟ يمكن أن يكون أوقات تسوية الشيكات صعبة التحديد ومصدرًا للإحباط للعملاء. بالطبع، كان هذا أكثر إشكالية قبل أن تجعل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من السهل تحديد حالة الشيكات المودعة. ومع ذلك، ليس الجميع يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، لذا قد تستمر فترات الاحتجاز غير المحددة في أن تكون مشكلة لبعض الأشخاص.
أفضل طريقة لتجنب رسوم الأموال غير المحصلة (UCF fees) هي التحقق من رصيد حسابك عبر الإنترنت بعد إجراء الإيداع. تأكد من أن الإيداع جزء من الرصيد المتاح وليس من الأموال غير المحصلة قبل إنفاقه.
أمثلة على الأموال غير المحصلة
مثال 1: جاك، وهو عميل قديم في بنك المجتمع المحلي، يودع شيكًا بقيمة 1,000 دولار يوم الاثنين. يتاح له سحب 100 دولار فورًا. ومع ذلك، يتم تصنيف الرصيد البالغ 900 دولار كأموال غير محصلة، لذا يجب على جاك الانتظار حتى يتم صرف الشيك في وقت لاحق من الأسبوع لسحب هذا المبلغ. إذا حاول جاك كتابة شيك مقابل الرصيد ولم يتم صرفه بعد، فسيتحمل رسوم الأموال غير المحصلة.
مثال 2: تدير كريستين شركة صغيرة للتصميم الجرافيكي. يرسل لها عميل جديد شيكًا مقابل الخدمات المقدمة. تقوم كريستين بإيداع الشيك في حساب الشركة التجاري وهي تعلم أن الأموال تُعتبر أموالاً غير محصلة ولن تكون متاحة على الفور. نظرًا لأن بنك العميل ليس محليًا، يستغرق الأمر يومًا أطول من المعتاد لتصفية الشيك. لكن العمل يسير بشكل جيد ويمكنها استخدام الأموال الموجودة في الحساب لتلبية احتياجاتها الإنفاقية حتى يتم التحقق من الأموال غير المحصلة وجمعها وتصبح متاحة لها.
الأموال غير المحصلة مقابل الأموال غير الكافية
من المهم التمييز بين الأموال غير المحصلة والأموال غير الكافية. على عكس الأموال غير المحصلة، فإن الحساب الذي يحتوي على أموال غير كافية لن يظهر فيه إيداع معلق. مثل هذا الحساب لا يحتوي على ما يكفي من المال لتلبية المطالبات ضده.
كتابة شيك على حساب لا يحتوي على أموال كافية ستؤدي دائمًا إلى شيك مرتجع وستتحمل رسومًا. في الواقع، الأشخاص الذين يكتبون شيكًا عن علم على حساب لا يحتوي على أموال كافية قد يرتكبون جريمة.
من ناحية أخرى، يمكن أن يكون كتابة شيك ضد حساب يحتوي على أموال غير محصلة مجديًا إذا لم يتم صرف الشيك حتى يتم تحصيل الأموال غير المحصلة.
كم من الوقت يمكن للبنوك أن تحتجز الأموال غير المحصلة؟
وفقًا لمكتب المراقب المالي في الولايات المتحدة، يجب على البنوك توفير مبلغ 225 دولارًا من وديعتك في اليوم التالي لإجراء الإيداع. وعادةً، يجب أن تكون الأموال غير المحصلة متاحة في اليوم الثاني من أيام العمل بعد إجراء الإيداع. يمكن تمديد فترة الحجز إذا كان هناك سبب للقلق يتعلق بالأموال أو صاحب الحساب أو مصدر الأموال للإيداع.
ماذا يعني غير محصل؟
يشير هذا إلى أن الأموال المتعلقة بإيداع بنكي قام به صاحب الحساب لم يتم استلامها بعد - لم تُجمع - من البنك الذي أصدر الشيك للإيداع. يجب التحقق من حركة الأموال، حتى لو كانت إلكترونيًا، أو تسويتها من قبل المؤسسات المالية قبل أن تصبح هذه الأموال متاحة للعملاء.
هل يُعتبر كتابة شيك على حساب بأموال غير محصلة جريمة؟
ليس إذا كانت هناك أموال متاحة في الحساب يمكنها تغطية الشيك. وإذا ارتد الشيك، فإن معظم أصحاب الحسابات سيتم فرض رسوم UCF عليهم بدلاً من اعتبارها جريمة.
الخلاصة
الأموال غير المحصلة هي الجزء من أي وديعة بنكية الذي يتم عادةً حجزه لفترة قصيرة من الوقت ويكون غير متاح للاستخدام من قبل عميل البنك حتى يتم تسوية الوديعة.
الغرض من مرحلة الأموال غير المحصلة هو التأكد من أن الأموال المتعلقة بالشيك المودع تصل بالفعل إلى الحساب البنكي قبل أن يتم إنفاقها. يمكن لهذه الممارسة أن تحمي البنوك والعملاء من الاحتيال، وتعمل كأداة أساسية لإدارة الأموال لأصحاب الحسابات، وتوفر للبنوك نافذة استثمار قصيرة الأجل لتحقيق عوائد إضافية.