تعريف
غالبًا ما يُنظر إلى الإفلاس على أنه أسرع طريقة للخروج من الديون الشديدة. بينما قد يكون هذا صحيحًا بالنسبة للبعض، هناك عدة أنواع مختلفة من الإفلاس، واختيار النوع المناسب لك يعتمد على ظروفك. سنستعرضها هنا.
ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو إجراء قانوني يتم الشروع فيه عندما لا يستطيع شخص أو شركة سداد الديون أو الالتزامات المستحقة. يوفر بداية جديدة للأشخاص الذين لم يعد بإمكانهم تحمل دفع فواتيرهم.
تبدأ عملية الإفلاس بتقديم عريضة من قبل المدين، وهو الأمر الأكثر شيوعًا، أو نيابة عن الدائنين، وهو الأمر الأقل شيوعًا. يتم قياس وتقييم جميع أصول المدين، وقد تُستخدم الأصول لسداد جزء من الديون المستحقة.
النقاط الرئيسية
- الإفلاس هو إجراء قانوني يتم تنفيذه لتحرير الأفراد أو الشركات من ديونهم.
- لا يزال لدى الدائنين فرصة لاسترداد أموالهم من خلال عملية الإفلاس.
- يتم التعامل مع الإفلاس في المحاكم الفيدرالية، وتوضيح القواعد في قانون الإفلاس الأمريكي.
- ستظل حالة الإفلاس على تقارير الائتمان الخاصة بك لعدة سنوات، مما يجعل من الصعب الاقتراض في المستقبل.
كيف تعمل الإفلاس
الإفلاس يمنح الفرد أو الشركة فرصة للبدء من جديد من خلال إعفاء الديون التي لا يمكنهم سدادها. وفي الوقت نفسه، يحصل الدائنون على فرصة للحصول على بعض السداد بناءً على الأصول المتاحة للتصفية للفرد أو الشركة.
نظريًا، فإن القدرة على تقديم طلب الإفلاس تفيد الاقتصاد بشكل عام من خلال منح الأفراد والشركات فرصة ثانية للوصول إلى الائتمان. كما يمكن أن تساعد الدائنين في استعادة جزء من سداد الديون.
جميع حالات الإفلاس في الولايات المتحدة تمر عبر المحاكم الفيدرالية. يقوم قاضي الإفلاس باتخاذ القرارات، بما في ذلك ما إذا كان المدين مؤهلاً لتقديم طلب الإفلاس وما إذا كان يجب إعفاؤه من ديونه.
غالبًا ما يتم التعامل مع إدارة حالات الإفلاس بواسطة الوصي، وهو مسؤول يتم تعيينه من قبل برنامج الوصي الأمريكي التابع لوزارة العدل، لتمثيل تركة المدين في الإجراءات. عادةً لا يكون هناك اتصال بين المدين والقاضي إلا إذا تم تقديم اعتراض في القضية من قبل دائن. عندما تكتمل إجراءات الإفلاس، يتم إعفاء المدين من التزاماته الديونية.
ما هي أنواع طلبات الإفلاس؟
يتم تصنيف طلبات الإفلاس في الولايات المتحدة وفقًا للفصل من قانون الإفلاس الذي ينطبق عليها. على سبيل المثال، يتضمن الفصل 7 تصفية الأصول، بينما يتعامل الفصل 11 مع إعادة تنظيم الشركات أو الأفراد، ويقوم الفصل 13 بترتيب سداد الديون مع تخفيض شروط الدين أو خطط سداد محددة.
الفصل 7 الإفلاس
يفضل معظم الناس تقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل السابع، والذي يسمح لك بالتخلص من الديون غير المضمونة، مثل أرصدة بطاقات الائتمان والفواتير الطبية.
يجب عليك تصفية الممتلكات لسداد بعض أو كل ديونك غير المضمونة إذا كان لديك أصول غير معفاة، مثل الموروثات العائلية (مجموعات ذات تقييمات عالية، مثل مجموعات العملات أو الطوابع)، المنازل الثانية، أو الاستثمارات مثل الأسهم أو السندات.
عند تقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل 7، تقوم بشكل أساسي ببيع أصولك لتسديد الديون. الأشخاص الذين لا يمتلكون أصولًا قيمة ولديهم فقط ممتلكات معفاة - مثل السلع المنزلية، والملابس، والأدوات الخاصة بمهنهم، ومركبة شخصية بقيمة تصل إلى حد معين - قد ينتهي بهم الأمر بعدم سداد أي جزء من ديونهم غير المضمونة.
الفصل 11 من الإفلاس
غالبًا ما تقدم الشركات طلبًا للإفلاس بموجب الفصل 11، بهدف إعادة التنظيم والبقاء في العمل. يمنح تقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل 11 الشركة الفرصة لإنشاء خطط لتحقيق الربحية، وتقليل التكاليف، وإيجاد طرق جديدة لزيادة الإيرادات. قد يستمر حملة الأسهم الممتازة، إن وجدوا، في تلقي المدفوعات، بينما سيكون حملة الأسهم العادية في آخر الصف.
على سبيل المثال، قد تقوم شركة تنظيف بتقديم طلب إفلاس تحت الفصل 11 بزيادة أسعارها قليلاً وتقديم المزيد من الخدمات لتصبح مربحة. يسمح الإفلاس تحت الفصل 11 للشركة بمواصلة ممارسة أنشطتها التجارية دون انقطاع أثناء العمل على خطة سداد الديون تحت إشراف المحكمة. في حالات نادرة، يمكن للأفراد أيضًا تقديم طلب إفلاس تحت الفصل 11.
الفصل 13 من الإفلاس
الأفراد الذين يجنون الكثير من المال بحيث لا يمكنهم التأهل للإفلاس تحت الفصل السابع يمكنهم التقديم تحت الفصل 13، المعروف أيضًا بخطة كسب الأجر. يسمح هذا للأفراد وكذلك الشركات التي لديها دخل ثابت بإنشاء خطط سداد ديون قابلة للتنفيذ.
تكون خطط السداد عادةً على شكل أقساط على مدى فترة تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات. في مقابل سداد ديونهم للدائنين، يُسمح لهؤلاء المدينين، وفقًا للمحاكم، بالاحتفاظ بجميع ممتلكاتهم، بما في ذلك الممتلكات التي قد تكون غير معفاة في الظروف العادية.
إيداعات الإفلاس الأخرى
بينما تُعتبر الفصول 7 و11 و13 من أكثر إجراءات الإفلاس شيوعًا، هناك عدة أنواع أخرى:
الخروج من الإفلاس
عندما يتلقى المدين أمر الإعفاء، لم يعد ملزمًا قانونيًا بدفع الديون المحددة في الأمر. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن لأي دائن مدرج في أمر الإعفاء أن يقوم بأي نوع من أنشطة التحصيل (مثل إجراء المكالمات الهاتفية أو إرسال الرسائل) ضد المدين بمجرد أن يكون أمر الإعفاء ساري المفعول.
ومع ذلك، لا يمكن إسقاط جميع الديون. بعض هذه الديون تشمل المطالبات الضريبية، أي شيء لم يتم إدراجه من قبل المدين، مدفوعات دعم الطفل أو النفقة، ديون الإصابات الشخصية، والديون للحكومة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لأي دائن مضمون أن يفرض رهنًا على الممتلكات التي يملكها المدين، بشرط أن يكون الرهن لا يزال ساريًا.
لا يمتلك المدينون بالضرورة الحق في الإعفاء من الديون. عندما يتم تقديم طلب للإفلاس في المحكمة، يتلقى الدائنون إشعارًا ويمكنهم الاعتراض إذا اختاروا ذلك. إذا فعلوا ذلك، سيحتاجون إلى تقديم شكوى في المحكمة قبل الموعد النهائي. يؤدي هذا إلى تقديم إجراء خصومي لاسترداد الأموال المستحقة أو تنفيذ رهن.
مزايا وعيوب الإفلاس
إعلان الإفلاس يمكن أن يساعدك في التخلص من التزاماتك القانونية لدفع ديونك وحماية منزلك، أو عملك، أو قدرتك على العمل ماليًا، وذلك يعتمد على نوع طلب الإفلاس الذي تقدمه. ولكن سيؤدي ذلك أيضًا إلى خفض تصنيفك الائتماني، مما يجعل من الصعب الحصول على قرض أو رهن عقاري أو بطاقة ائتمان، أو شراء منزل أو عمل، أو استئجار شقة.
إذا كنت تحاول أن تقرر ما إذا كان يجب عليك تقديم طلب للإفلاس، فمن المحتمل أن يكون تصنيفك الائتماني قد تضرر بالفعل. ولكن من الجدير بالذكر أن تقديم طلب إفلاس بموجب الفصل السابع سيبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات، بينما سيبقى الفصل الثالث عشر هناك لمدة سبع سنوات. أي دائنين أو مقرضين تتقدم إليهم للحصول على دين جديد (مثل قرض سيارة، بطاقة ائتمان، خط ائتمان، أو رهن عقاري) سيرون الإفراج في تقريرك، مما قد يمنعك من الحصول على أي ائتمان.
إيجابيات وسلبيات الإفلاس
الإيجابيات
يسمح للمدينين بالخروج من حالة التخلف عن السداد
يمحو بعض الديون غير المضمونة
يتجنب الأحكام القانونية
سلبيات
يترك أثرًا على درجة الائتمان الخاصة بالشخص
سيتم حجز الضمانات للديون المضمونة.
بعض الديون مثل إعالة الطفل غير مؤهلة للإعفاء.
بدائل الإفلاس
إذا كنت ترغب في تجنب الإفلاس، فقد تكون هناك عدة بدائل يمكنها تقليل التزاماتك الديونية.
التفاوض مع دائنيك دون اللجوء إلى المحاكم يمكن أن يكون في بعض الأحيان لصالح كلا الجانبين. بدلاً من المخاطرة بعدم استلام أي شيء، قد يوافق الدائن على جدول سداد يقلل من ديونك أو يوزع مدفوعاتك على فترة زمنية أطول.
إذا كنت غير قادر على سداد دفعات الرهن العقاري، فمن المفيد الاتصال بـ مقدم خدمة القرض لمعرفة الخيارات المتاحة لك، دون اللجوء إلى تقديم طلب إفلاس. قد تشمل هذه الخيارات التسامح، الذي سيسمح لك بالتوقف عن السداد لفترة محددة، أو خطة سداد مصممة لتمديد دفعات شهرية أصغر على فترة أطول.
خيار آخر قد يكون تعديل القرض، والذي سيغير شروط قرضك (مثل خفض معدل الفائدة) بشكل دائم، مما يجعل من السهل سداده. ومع ذلك، احذر من العروض غير المرغوب فيها من الشركات التي تدعي أنها يمكن أن تبقي منزلك بعيدًا عن الحجز. قد لا يكونون أكثر من محتالين.
إذا كنت مدينًا بأموال ضريبية لمصلحة الضرائب الأمريكية (IRS)، فقد تكون مؤهلاً للحصول على عرض تسوية، مما يتيح لك التسوية مع الوكالة بمبلغ أقل مما تدين به. في بعض الحالات، تقدم مصلحة الضرائب أيضًا خطط دفع شهرية للأفراد الذين لا يستطيعون دفع التزاماتهم الضريبية دفعة واحدة.
ما هي سلبيات تقديم طلب الإفلاس؟
أحد العيوب لتقديم طلب الإفلاس هو التأثير الكبير والسالب الفوري على درجة الائتمان الخاصة بك. سيظل الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تتراوح بين سبع إلى عشر سنوات. ونتيجة لذلك، سيكون من الصعب والأكثر تكلفة اقتراض المال. اعتمادًا على نوع الإفلاس، قد تفقد أصولًا مثل منزلك وسيارتك.
هل الإفلاس خيار جيد؟
بالنسبة لبعض الأشخاص أو الشركات، للأسف، قد يكون الإفلاس هو الخيار الصحيح. إذا أصبحت الديون كبيرة جدًا بحيث لا يمكن إدارتها، فقد يكون البديل هو تصفية جميع أصولك وأحكام قانونية لعدم السداد أو خرق العقد. على الرغم من أنه يضر بائتمانك وسمعتك، إلا أن الإفلاس هو قناة قانونية لتجنب هذا النوع من السيناريوهات الأسوأ.
هل تتخلص من جميع ديونك إذا قدمت طلب إفلاس؟
يمكن لإجراءات الإفلاس إعادة التفاوض أو محو العديد من أنواع الديون غير المضمونة، مثل تلك المتعلقة ببطاقات الائتمان أو القروض الشخصية. لا يمكن إبراء بعض الديون في حالة الإفلاس. يحدد قانون الإفلاس الأمريكي 19 فئة مختلفة من الديون التي لا يمكن إبراؤها:
- النفقة ودعم الطفل
- بعض الضرائب غير المدفوعة، مثل الامتيازات الضريبية. ومع ذلك، قد تكون بعض الضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية مؤهلة للإعفاء إذا كانت تعود لعدة سنوات.
- الديون الناتجة عن إصابة متعمدة وخبيثة لشخص آخر أو ممتلكاته ("المتعمدة والخبيثة" هنا تعني متعمدة وبدون سبب مبرر. في الفصل 13 من الإفلاس، ينطبق هذا فقط على الإصابات للأشخاص؛ قد يتم إسقاط الديون المتعلقة بأضرار الممتلكات.)
- الديون الناتجة عن الوفاة أو الإصابة الشخصية التي تسبب فيها المدين أثناء قيادة مركبة آلية تحت تأثير الكحول أو المواد الأخرى.
- الديون التي فشلت في إدراجها في ملف الإفلاس الخاص بك
- الرسوم المشتركة/رسوم الصيانة لجمعية الشقق السكنية (أو ما شابه)
هل سأفقد سيارتي إذا أعلنت إفلاسي؟
إذا اشتريت سيارتك بقرض، فقد يتم حجز مركبتك كضمان خلال إجراءات الإفلاس. ومع ذلك، يمكنك عادةً الاحتفاظ بسيارتك عن طريق إعادة التأكيد على قرض السيارة والاستمرار في سداد الدفعات. وبالمثل، يمكنك عادةً الاحتفاظ بمنزلك إذا أعلنت الإفلاس، حتى لو كنت مدينًا بأموال عليه، طالما أنك تستمر في سداد الدفعات ولا تمتلك أكثر من الحد المسموح به من الأسهم بموجب قوانين الإفلاس الفيدرالية والولائية.
كيف يمكن تقديم طلب الإفلاس؟
الإفلاس هو عملية قانونية، لذا يبدأ عندما يقدم المدين طلبًا إلى محكمة الإفلاس المختصة. يتم ذلك غالبًا بمساعدة محامٍ متخصص في هذا النوع من القضايا.
الخلاصة
يمكن أن يوفر الإفلاس الفائدة المالية المتمثلة في التخلص من الديون التي لا يمكنك سدادها ومساعدتك على البدء من جديد، لكن هناك عواقب. وجود إفلاس في تاريخك الائتماني يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ويجعل من الصعب الحصول على قروض في المستقبل،
قبل التقدم بطلب الإفلاس، قم بتقييم جميع الخيارات المتاحة لحل ديونك، بما في ذلك برنامج توحيد الديون وإعادة التفاوض على الشروط مع المقرض الخاص بك. فكر في استشارة مستشار مالي محترف يمكنه مراجعة جميع الخيارات وإرشادك حول كيفية عملها في وضعك المالي المحدد.