ما هو غير مضمون؟
غير المضمون يشير إلى دين أو التزام لا يكون مدعومًا بأي نوع من الضمانات.
الضمان هو الممتلكات أو الأصول القيمة الأخرى التي يقدمها المقترض كوسيلة لتأمين القرض، والذي يوجد في الدين المضمون. في القرض غير المضمون، يقوم المقرض بإقراض الأموال بناءً على عوامل تأهيل أخرى للمقترض. تشمل هذه العوامل التأهيلية التاريخ الائتماني، الدخل، حالة العمل، والديون الأخرى الموجودة.
النقاط الرئيسية
- الدين غير المضمون هو عندما لا يكون الدين مدعومًا (مضمونًا) بضمان، مما يجعله أكثر خطورة نسبيًا من الديون المضمونة.
- في حالة التخلف عن السداد، يجب سداد هذه الالتزامات بطرق أخرى غير الاستيلاء على الضمانات.
- نظرًا لأنها أكثر خطورة، فإن القروض غير المضمونة ستحمل معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة.
- العديد من القروض الشخصية، وخطوط الائتمان، وبطاقات الائتمان، وبعض القروض أو السندات التجارية تكون غير مضمونة.
فهم القروض غير المضمونة
القروض غير المضمونة تمثل مخاطرة عالية للمقرضين. نظرًا لعدم وجود ضمان يمكن اتخاذه كملاذ في حال تخلف المقترض عن السداد، لا يملك المقرض أي شيء ذي قيمة يمكنه المطالبة به لتغطية تكاليفه. يحدث التخلف عن السداد عندما يكون المدين غير قادر على الوفاء بالتزاماته القانونية لدفع الدين. بدلاً من المطالبة بالضمان، سيحتاج المقرض إلى اللجوء إلى الإجراءات المدنية. تشمل هذه الإجراءات توظيف وكالة تحصيل ورفع دعوى قضائية لاسترداد الأرصدة غير المدفوعة.
القروض غير المضمونة وخطوط الائتمان (LOC) - والمعروفة أيضًا باسم القروض المرنة - غالبًا ما تكون ذات معدلات فائدة مرتفعة. تساعد هذه المعدلات في حماية المقرضين من مخاطر الخسارة. الأشكال الأكثر شيوعًا للأموال غير المضمونة هي بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
القروض غير المضمونة مقابل القروض المضمونة
العديد من الناس يعرفون بالفعل القروض المضمونة في شكل الرهون العقارية وقروض السيارات. في كلا الحالتين، يمكن أن يحدث الاستيلاء على الضمان الذي يؤمن القرض في حالة التخلف عن السداد. بالنسبة للرهون العقارية، يُطلق على هذا الحدث اسم حجز الرهن. بمجرد أن يفوت المقترض دفعة، تبدأ عملية التخلف عن السداد. سيقوم مقدم الخدمة بإكمال المتطلبات القانونية من جانبه لاستعادة الملكية التي كانت تؤمن الرهن العقاري.
في حالة القروض المتعلقة بالسيارات أو القوارب أو المعدات الكبيرة الأخرى، يُعرف هذا الإجراء بالاسترداد. في كل من حجز الرهن والاسترداد، سيفقد المقترض العنصر الذي يضمن القرض.
القروض المضمونة أو الديون لها حدود تحددها قيمة الضمان المقدم. عندما يتعلق الأمر برهن عقاري للمنزل، قد يحصل المقترض فقط على جزء من القيمة السوقية العادلة الإجمالية للعقار. القروض المتعلقة بالسيارات والقوارب وغيرها تتبع هذا النمط أيضًا.
مثال: مشاكل حبس الرهن
مع انهيار سوق الإسكان في عام 2006، غمرت العقارات المحجوزة السوق. هذا التدفق الهائل للمنازل أدى إلى انخفاض قيمة جميع المنازل. قبل الانهيار، كانت قيم المنازل ترتفع بشكل كبير، مما أدى إلى تكوين فقاعة. عندما انفجرت فقاعة سوق الإسكان، كانت المشكلة مزدوجة.
أولاً، أدى فائض المنازل إلى انخفاض القيمة الإجمالية للمنازل. لأن، مثل جميع المنتجات، زيادة الطلب تؤدي إلى ارتفاع الأسعار، بينما يؤدي العرض الزائد عن الطلب إلى انخفاض الأسعار. هذا الانخفاض في القيمة تسبب في حدوث المشكلة الثانية. أصحاب المنازل الذين رأوا قيمة استثماراتهم تتراجع كانوا يأملون في البيع. وبسبب كمية العرض المتاحة، وجدوا أن هذا الأمر صعب، إن لم يكن مستحيلاً. وبالتالي، بدأوا في التخلف عن سداد قروضهم العقارية.
استعادت البنوك هذه الممتلكات ثم وجدت أنها لا تستطيع بيعها أيضًا. وقد أدى ذلك إلى انهيار بعض تلك البنوك، مما قدم مثالًا على كيف يمكن أن تكون القروض المضمونة عملًا محفوفًا بالمخاطر. لقد تغيرت شروط الإقراض بشكل كبير منذ انهيار سوق الإسكان في عام 2006، وأصبحت البنوك الآن أكثر تحفظًا نتيجة لذلك.