ما هو الربا؟
الربا هو فعل إقراض المال بمعدل فائدة يُعتبر مرتفعًا بشكل غير معقول أو أعلى من المعدل المسموح به قانونًا. أصبح الربا شائعًا لأول مرة في إنجلترا تحت حكم الملك هنري الثامن وكان في الأصل يتعلق بفرض أي مبلغ من الفائدة على الأموال المقترضة. مع مرور الوقت، تطور ليعني فرض فائدة زائدة، ولكن في بعض الأديان وأجزاء من العالم، يُعتبر فرض أي فائدة غير قانوني.
النقاط الرئيسية
- الربا هو فعل إقراض المال بمعدل فائدة يُعتبر مرتفعًا بشكل غير معقول أو أعلى من المعدل المسموح به قانونًا.
- أصبحت شائعة لأول مرة في إنجلترا تحت حكم الملك هنري الثامن.
- تتخذ اليهودية والمسيحية والإسلام موقفًا قويًا جدًا ضد الربا.
- اليوم، تساعد قوانين الربا في حماية المستثمرين من المقرضين الجشعين.
- تضع الولايات قوانين الربا الخاصة بها، ونتيجة لذلك، لكل ولاية حدود مختلفة لمعدلات الفائدة الربوية.
فهم الربا
فرض الفائدة على القروض ليس مفهومًا جديدًا، ولكن في إنجلترا في القرن السادس عشر، وُضعت قيود على مقدار الفائدة التي يمكن قانونيًا فرضها على القرض. ومع ذلك، عبر التاريخ، امتنعت بعض الأديان عن الربا تمامًا حيث أن فرض الفائدة كان يتعارض مع مبادئها الأساسية.
نظرًا لأن الإقراض في البداية كان يتم بين الأفراد والمجموعات الصغيرة، على عكس النظام المصرفي الحديث المستخدم اليوم، كان من الضروري وضع معايير اجتماعية صارمة لشروط الإقراض.
تُعتبر معدلات الفائدة المرتفعة على بطاقات الائتمان واحدة من الأسباب الرئيسية وراء ارتفاع مستويات ديون المستهلكين في الولايات المتحدة.
تحديدًا، تتخذ اليهودية والمسيحية والإسلام (الديانات الإبراهيمية الثلاث) موقفًا قويًا ضد الربا. هناك عدة مقاطع في العهد القديم تدين ممارسة الربا، خاصة عند الإقراض للأفراد الأقل ثراءً الذين لا يملكون وسائل تمويل أكثر أمانًا. في المجتمع اليهودي، أدى ذلك إلى إنشاء قاعدة تقضي بإقراض المال بفائدة فقط للغرباء.
إدانة العهد القديم للربا أدت أيضًا إلى تقليد مسيحي ضد إقراض المال. يعتقد بعض المسيحيين أن من يقرض المال لا ينبغي أن يتوقع شيئًا في المقابل. جلب الإصلاح البروتستانتي في القرن السادس عشر تمييزًا بين الربا (فرض معدلات فائدة عالية) والإقراض الأكثر قبولًا للمال بمعدلات فائدة منخفضة. من ناحية أخرى، لم يقم الإسلام تاريخيًا بهذا التمييز، حيث لا يُسمح بفرض الفائدة في الدين.
قوانين الربا والإقراض الجشع
اليوم، تساعد قوانين الربا في حماية المستثمرين من المقرضين الجشعين.
الإقراض الجشع يُعرّف بشكل عام من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بأنه "فرض شروط قروض غير عادلة ومسيئة على المقترضين." غالبًا ما يستهدف الإقراض الجشع الفئات التي لديها وصول أقل وفهم أقل لأشكال التمويل التقليدية. يمكن للمقرضين الجشعين فرض معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير معقول وطلب ضمانات كبيرة في حالة تعثر المقترض.
الإقراض الجشع مرتبط أيضًا بـ قروض يوم الدفع، والتي تُعرف أيضًا بالسلف النقدية أو القروض ذات المبالغ الصغيرة، من بين أسماء أخرى. قروض يوم الدفع هي قروض غير مضمونة بمبالغ صغيرة وقصيرة الأجل، والتي قد تبدو أنها تحمل مخاطر كبيرة على المقرض. لمنع الربا، تحد بعض الولايات القضائية من معدل النسبة السنوية (APR) الذي يمكن أن يفرضه مقرض يوم الدفع، بينما تحظر أخرى هذه الممارسة تمامًا.
تُحدد قوانين الربا من قبل الدولة وتختلف من ولاية إلى أخرى. يعتمد المعدل المسموح به بموجب قوانين الربا في الولاية على حجم القرض، ونوع الفرد أو الكيان الذي يقدم القرض، ونوع القرض. لا تنطبق قوانين الربا على جميع القروض، بل فقط على بعض القروض كما تحددها الدولة.
تشمل أنواع القروض الخاضعة لقوانين الربا تلك التي لا يوجد بها اتفاق مكتوب من مؤسسة غير مصرفية، والقروض التي تحتوي على اتفاق مكتوب من مؤسسة غير مصرفية، القروض الطلابية الخاصة، وقروض يوم الدفع، وأي أنواع أخرى من العقود مع مؤسسات غير مصرفية.
بطاقات الائتمان لديها معدلات فائدة مرتفعة جدًا، ولكن بطاقات الائتمان لا تندرج تحت قوانين الربا كما حددها حكم المحكمة العليا الأمريكية (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) في عام 1978.
عقوبات الربا
نظرًا لأن قوانين الربا تحدد بشكل فردي من قبل الولايات، فإن العقوبات على انتهاك قوانين الربا تختلف. قد تشمل العقوبة أن يضطر المقرض إلى إعادة جميع الفوائد إلى المقترض، وغالبًا ما يتم إضافة رسوم إضافية. عادة ما تكون الرسوم أكثر من الفائدة التي كان سيحصل عليها الدائن. قد يتعرض المخالفون أيضًا لعقوبة السجن.
مثال على الربا
جون عاطل عن العمل ولا يملك تأمين صحي. أصيب أثناء إصلاح سقفه، مما أدى إلى فواتير طبية تكلفه 10,000 دولار. يستطيع جون تغطية 2,000 دولار من مدخراته، لكنه لا يملك المبلغ المتبقي نقدًا لتغطية فواتيره الطبية. يطلب من أفراد العائلة والأصدقاء اقتراض المال، لكن لا أحد منهم يملك المال المتاح.
مضغوطًا، يقترض جون المال من صديق لصديق لا يعرفه جيدًا. يقرضه الدائن مبلغ 8,000 دولار ويحسب عليه معدل فائدة بنسبة 18% شهريًا. الولاية التي يعيش فيها جون لديها قانون للربا يحدد معدل الفائدة بنسبة 9%. في هذه الحالة، يقوم الدائن بفرض ربا على جون ويخالف قانون الولاية.
هل الربا جريمة؟
عادةً ما تُعتبر الربا جريمة، لكنها يمكن أن تكون أيضًا انتهاكًا. تمتلك الحكومة الفيدرالية، إلى جانب كل ولاية، قوانينها الخاصة بالربا، والتي تحدد الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي يمكن فرضه على أنواع معينة من القروض. إذا قام الدائن بفرض معدل أعلى من هذا الحد، فإنه يكون بذلك قد خالف القانون ويُحاسب على انتهاك قانون الربا.
ما هو معدل الربا الحالي؟
كل ولاية تحدد معدل الربا الخاص بها وكيفية حسابه. على سبيل المثال، معدل الربا الحالي في ولاية نورث داكوتا هو "الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي يمكن فرضه على قروض المال من قبل المقرضين غير المنظمين، وهو يساوي 5.5% أعلى من التكلفة الحالية للمال كما ينعكس في متوسط معدل الفائدة المستحقة على سندات الخزانة الأمريكية التي تستحق في غضون ستة أشهر؛ ولكن في أي حال، لا يمكن أن يكون الحد الأقصى لمعدل الفائدة المسموح به أقل من 7%."
متى أصبح الربا غير قانوني؟
للفائدة الربوية تاريخ طويل. لقد أصبحت غير قانونية بشكل أساسي لمنع الأفراد من ممارسات القروض الجشعة؛ وهي الحالات التي يحتاج فيها الناس إلى اقتراض المال ولكن يتم فرض معدل فائدة مرتفع عليهم، مما يؤدي غالبًا إلى صعوبة في سداد القرض مع الفائدة و/أو الانهيار المالي. كما أن الفائدة الربوية غير مسموح بها في العديد من الأديان، مما أثر على قانونيتها في المجتمع.
هل تنطبق قوانين الربا على القروض الخاصة؟
نعم، قوانين الربا تنطبق على القروض الخاصة. معظم القروض التي تُمنح خارج المؤسسات المصرفية تخضع لقوانين الربا لمنع ممارسات الإقراض غير العادلة.