ما هو استثناء التآكل والتلف؟
استثناء التآكل والتلف هو بند في بوليصة التأمين ينص على أن التدهور الطبيعي للشيء المؤمن عليه لا يتم تغطيته بواسطة بوليصة التأمين. تم تصميم التأمين لحماية ضد الخسائر غير المتوقعة فقط. إذا كان التأمين يغطي الخسائر الحتمية، فسيتعين على شركات التأمين رفع أقساطها بشكل كبير لتغطية النفقات.
النقاط الرئيسية
- ينص استثناء التآكل والتلف في عقد التأمين على أن الخسائر الناتجة عن التدهور الطبيعي للممتلكات المؤمن عليها غير مغطاة.
- قد تكون قائمة الاستثناءات في السياسة شاملة.
- قد يختلف المؤمن والمؤمن عليه حول ما إذا كان التآكل والتمزق قد ساهم في الضرر.
فهم استثناء التآكل والتمزق
استثناءات التآكل والتلف شائعة إلى حد ما. على سبيل المثال، لا تغطي سياسات التأمين على السيارات تكلفة استبدال أجزاء السيارة التي تتدهور مع مرور الوقت والاستخدام، مثل وسادات الفرامل وأحزمة التوقيت ومضخات المياه. تغطي سياسات التأمين على السيارات فقط الأحداث غير المتوقعة مثل الاصطدامات.
تم تصميم استثناءات التآكل والتلف لمنع تحميل شركة التأمين المسؤولية عندما ينتج الضرر عن فشل العميل في صيانة وإصلاح واستبدال الأجزاء المتدهورة أو المعيبة من الممتلكات المؤمن عليها بشكل صحيح. للتحضير للخسائر المتوقعة من التآكل والتلف، يمكن للمالكين التأمين الذاتي عن طريق تخصيص مبلغ من المال كل شهر في صندوق الطوارئ.
يتم تحديد الاستثناءات
التحديدات والاستثناءات المذكورة في العقد هي التي تحدد ما إذا كان فقدان الممتلكات مشمولًا بالتغطية. عادةً ما تكون قائمة الاستثناءات واسعة النطاق.
قد تحاول شركة التأمين الاستناد إلى "التآكل والتمزق" في مطالبة لتجنب دفع تعويض تعاقدي. في حالة حدوث كارثة طبيعية مثل الفيضانات أو الأعاصير، غالبًا ما يحاول المؤمنون الاستناد إلى "التآكل والتمزق" وإلقاء اللوم على الأضرار التي لحقت بالممتلكات على حالة سابقة موجودة.
تشمل الاستثناءات الشائعة الأخرى سوء الصيانة، الأضرار السابقة، العيوب التصنيعية، أو التركيب الخاطئ. غالبًا ما تكون مطالبات أضرار الأسقف سببًا للخلاف. قد يشير شركات التأمين إلى عمر السقف أو سجل صيانته كسبب للأضرار بدلاً من عاصفة البَرَد.
غالبًا ما يكون الضرر الذي يلحق بالممتلكات القديمة سببًا للنزاعات بين المؤمن والمؤمن عليه.
عندما يختلف الأطراف
يمكن أن يؤدي النزاع حول مطالبة إلى رفع دعوى قضائية ضد شركة التأمين بسبب سوء النية. هذا شائع بشكل خاص عندما تتعرض الممتلكات التجارية القديمة للتلف. ستقوم شركة التأمين بفحص الممتلكات قبل بيع البوليصة، وقد يُظهر التقرير أن الممتلكات كانت في حالة مقبولة أو حتى جيدة، ولكن قد تحاول شركة التأمين مع ذلك تقديم حجة "البلى والتمزق".
استثناء التآكل والتمزق ولغة السبب المتزامن المضاد
لن تحتوي استثناءات البلى والتلف على ما يُعرف عادةً بلغة "مضادة للسبب المتزامن" (anti-concurrent cause). وهذا يعني أن الأضرار الناتجة أو المتفاقمة بسبب عوامل متعددة، بما في ذلك الأسباب المغطاة وغير المغطاة، لن تكون مشمولة بالتغطية. وقد قضت محكمة في إلينوي في عام 1983 بأنه في غياب مثل هذه اللغة "المضادة للسبب المتزامن"، عندما يتحد خطر مغطى مع خطر غير مغطى ليسبب خسارة، فإن الخسارة بأكملها تكون مشمولة بالتغطية.