ما هي فترة التراكم؟
فترة التراكم (أو مرحلة التراكم) هي الفترة الزمنية التي يتم فيها إجراء المساهمات في استثمار بشكل منتظم، أو يتم دفع الأقساط على منتج تأميني، مثل السنوية، والمقصود استخدامها لأغراض التقاعد. بمجرد بدء المدفوعات على السنوية، يكون العقد في مرحلة التسنين.
النقاط الرئيسية
- بالنسبة للمعاش السنوي، فإن فترة التراكم هي الجزء من الزمن الذي يتم فيه تقديم المساهمات للاستثمار بانتظام.
- قد يتم تحديد طول فترة التراكم عند إنشاء الحساب، أو قد يعتمد على الوقت الذي تختار فيه سحب الأموال بناءً على جدولك الزمني للتقاعد.
- بمجرد بدء المدفوعات على المعاش السنوي، يكون العقد في مرحلة تحويل المعاش، والتي قد توفر دخل التقاعد مدى الحياة.
فهم فترة التراكم
فترة التراكم هي الفترة الزمنية التي يقوم خلالها المستثمر بتجميع مدخراته وقيمة محفظة استثماراته، عادةً بهدف تكوين مبلغ مالي للادخار من أجل التقاعد. كما يوحي الاسم، فإن الأموال في حسابك أو قيمة رأس مال استثمارك تتراكم بشكل مستمر مع مرور الوقت حتى تصل إلى النقطة التي تكون فيها جاهزًا وقادرًا على الوصول إليها. قد يتم تحديد طول فترة التراكم عند إنشاء الحساب، أو قد يعتمد على الوقت الذي تختار فيه سحب الأموال بناءً على جدولك الزمني للتقاعد.
في سياق المعاش المؤجل، فترة التراكم هي الفترة الزمنية التي يقوم فيها المستفيد من المعاش بإجراء مساهمات في المعاش وزيادة قيمة حساب المعاش الخاص به. عادةً ما يتبع ذلك مرحلة تحويل المعاش إلى دفعات، حيث يتم دفع دفعات مضمونة للمستفيد لفترة زمنية محددة، والتي عادةً ما تكون لبقية حياته.
فترة التراكم والتخطيط للتقاعد
تُعتبر المعاشات المؤجلة استراتيجية شائعة للاستثمار لأغراض التقاعد. يمكن للمستثمرين الاختيار من بين عدة أنواع من المعاشات المؤجلة، مثل المتغيرة، الثابتة، أو المرتبطة بالمؤشرات. لكل نوع خصائصه الخاصة، ويمكن أن يكون لكل منها مزايا وعيوب اعتمادًا على وضعك المالي الخاص وأهدافك الاستثمارية طويلة الأجل. تختلف درجات المخاطرة بينها، لذا فإن الخيار المناسب يعتمد أيضًا على مستوى راحتك مع المخاطرة.
تشمل فوائد المعاشات المؤجلة المزايا الضريبية المحتملة، بالإضافة إلى الأمان بمعرفة أنك ستحصل على دخل لدعم احتياجاتك المالية خلال التقاعد. يمكن أن تكون فترة التراكم الطويلة استراتيجية مالية ذكية لأولئك الذين يأملون في توفير أكبر قدر ممكن لاحتياجات تقاعدهم.
كجزء من قانون تعزيز إعداد كل مجتمع للتقاعد (SECURE)، تم تضمين عدة بنود لتشجيع أصحاب العمل على تقديم المعاشات التقاعدية لموظفيهم كجزء من خيارات التقاعد 401(k). تشمل هذه البنود إنشاء ملاذ آمن بموجب قانون تأمين دخل التقاعد للموظفين (ERISA)، والذي يوفر حماية معينة من المسؤولية للأوصياء على الخطة الذين يقدمون المعاشات التقاعدية داخل خطة 401(k) الخاصة بهم. كما يجعل قانون SECURE المعاشات التقاعدية في خطة 401(k) قابلة للنقل، مما يعني أن الموظفين الذين يغيرون وظائفهم أو يتقاعدون يمكنهم نقل معاشاتهم إلى خطة أخرى مباشرة من وصي إلى وصي دون تفعيل رسوم الاستسلام والرسوم.
من خلال اختيار تأجيل الإنفاق إلى وقت لاحق في الحياة، يقوم الأفراد بإنشاء مدخرات يمكن استثمارها في السوق وبالتالي تنمو بمرور الوقت. إذا قاموا باستثمار الأموال بشكل دوري خلال فترة حياتهم العملية، يمكن للأفراد إنشاء فترة تراكم طويلة جدًا يمكن خلالها لمدخراتهم أن تنمو إلى نسب كبيرة. في حالة المعاش المؤجل، كلما زادت مساهماتك خلال فترة التراكم وكلما طالت فترة التراكم، زادت تدفقات دخلك بمجرد أن تبدأ مرحلة تحويل المدخرات إلى دخل.
مثال على الأقساط السنوية
تُعتبر بوليصة التأمين على الحياة مثالاً على المعاش الثابت، حيث يدفع الفرد مبلغًا ثابتًا كل شهر لفترة زمنية محددة مسبقًا (عادةً حتى سن 59½) ويتلقى دخلًا ثابتًا خلال سنوات التقاعد.
على سبيل المثال، لنفترض أن المعاش يضمن دخلًا شهريًا قدره 1,000 دولار لمدى حياة حامل المعاش بدءًا من سن 65 فصاعدًا. من أجل الوفاء بهذا الدفع المستقبلي، يجب على حامل المعاش أن يساهم بمبلغ 100 دولار شهريًا حتى سن 60. هذه الفترة التي يتم فيها الدفع تُعرف بفترة التراكم.