ما هي مرحلة تحويل المعاش؟
تشير مرحلة تحويل المعاش السنوي إلى الفترة التي يبدأ فيها مالك المعاش السنوي - الذي يُطلق عليه المستفيد - في تلقي المدفوعات من استثمار المعاش السنوي. المعاشات السنوية هي منتجات مالية تدفع للمستفيد سلسلة من المدفوعات على مدى فترة زمنية. تُعرف مرحلة تحويل المعاش السنوي أيضًا بمرحلة المعاش السنوي ومرحلة الدفع.
يمكن مقارنة ذلك بالفترة التي يتم فيها استثمار أو إيداع الأموال في المعاش السنوي، والتي تُعرف بمرحلة التراكم.
في مرحلة ما، تبدأ مرحلة تحويل المعاشات، أو بداية المدفوعات للمستفيد من المعاش. يختلف حجم المدفوعات وطول الفترة الزمنية التي تُجرى فيها المدفوعات في مرحلة تحويل المعاشات، وذلك اعتمادًا على نوع المعاش وقيمته.
النقاط الرئيسية
- مرحلة تحويل المعاش هي عندما يبدأ المعاش في تقديم المدفوعات.
- هناك طرق مختلفة لاستلام المدفوعات من المعاش السنوي، والتي تشمل استلام دفعة مقطوعة أو توزيعات منظمة.
- قبل اتخاذ أي قرار بشأن المعاشات السنوية، من المهم مناقشة جميع الخيارات المتاحة مع متخصص في التقاعد.
فهم مرحلة تحويل المدفوعات إلى دخل سنوي
بعد انتقال المعاشات السنوية من مرحلة التراكم إلى مرحلة التوزيع، فإنها عادةً ما توفر دفعات دورية للمستفيد. كلما زادت الأموال المستثمرة في المعاش السنوي، زادت المبالغ المستلمة عند صرف المعاش. فترة الدفع هي الوقت الذي يتم فيه تحديد طريقة الدفع: طريقة التوزيع، جدول السحب المنهجي، أو الدفع بمبلغ مقطوع. تأتي طريقة توزيع المعاش السنوي مع الخيارات التالية:
خيار الحياة
عادةً ما يوفر خيار الحياة life option أعلى عائد لأن الدفعة الشهرية تُحسب بناءً فقط على حياة المستفيد. يوفر هذا الخيار تدفق دخل مدى الحياة، وهو وسيلة فعالة للتحوط hedge ضد نفاد دخل التقاعد.
خيار الدفع المشترك للحياة يسمح لك بمواصلة الدفع لزوجك بعد وفاتك. يكون الدفع الشهري أقل من خيار الحياة لأن الحساب يعتمد على متوسط العمر المتوقع لكلا الزوجين. خيار الحياة مع مدة مضمونة يمنحك تدفق دخل مدى الحياة (مثل خيار الحياة)، لذا فإنه يدفع لك طالما كنت على قيد الحياة.
فترة محددة
مع خيار الفترة المحددة، يتم دفع قيمة معاشك على مدى فترة زمنية محددة من اختيارك، مثل 10 أو 15 أو 20 عامًا. إذا اخترت فترة 15 عامًا وتوفيت خلال السنوات العشر الأولى، فإن العقد يضمن الدفع للمستفيد الخاص بك للسنوات الخمس المتبقية.
السحب المنهجي
جدول السحب المنهجي هو طريقة لسحب الأموال من حساب المعاش بمبالغ محددة لتكرار دفع محدد. لا يتم ضمان المدفوعات مدى الحياة للمستفيد من المعاش لأنهم ضمن طريقة التعميم القياسية. مع جدول السحب المنهجي، يختار المستفيد من المعاش سحب الأموال من حسابه حتى يتم تفريغه، ويتحمل المخاطرة بأن تنفد الأموال قبل وفاة المستفيد.
مبلغ مقطوع
الدفع المقطوع هو دفعة واحدة تُدفع لقيمة أصل مثل السنوية أو وسيلة تقاعد أخرى. عادةً ما يتم اختيار الدفع المقطوع بدلاً من الدفعات المتكررة التي تُوزع على فترة زمنية محددة. تكون قيمة الدفع المقطوع عادةً أقل من مجموع جميع الدفعات التي كنت ستتلقاها بخلاف ذلك، لأن الجهة التي تدفع الدفع المقطوع تُطلب منها توفير المزيد من الأموال مقدمًا مما كان مطلوبًا منها في الأصل.