تعريف
إذا كنت تبحث عن قرض، فإن العثور على الخيار الأكثر تكلفة هو أمر مهم. في حين أن معدل الفائدة هو عامل كبير، فإن الطريقة التي يتم بها حساب الفائدة يمكن أن تكون بنفس الأهمية. قروض الفائدة المضافة تميل إلى أن تكون في صالح المقرض، مما يؤدي إلى دفع المزيد من المال، حتى إذا تم سداد القرض مبكرًا.
ما هو الفائدة الإضافية؟
الفائدة المضافة هي طريقة لحساب الفائدة المستحقة على القرض من خلال دمج إجمالي المبلغ الأساسي المقترض وإجمالي الفائدة المستحقة طوال فترة القرض في رقم واحد. يتم بعد ذلك تقسيم هذا المبلغ المجمع على عدد الدفعات الشهرية التي يجب سدادها. والنتيجة هي قرض يجمع بين المبلغ الأساسي الأولي وإجمالي الفائدة في مبلغ واحد مستحق، بغض النظر عن مقدار المبلغ الأساسي الذي يتم سداده.
هذه الطريقة لحساب الدفعة على القرض تكون أكثر تكلفة بشكل كبير للمقترض مقارنة بحساب الفائدة البسيطة التقليدي ونادرًا ما تُستخدم في القروض الاستهلاكية. معظم القروض تستخدم الفائدة البسيطة، حيث يتم حساب الفائدة بناءً على مبلغ رأس المال المستحق بعد كل دفعة تُسدد. قد تُستخدم قروض الفائدة المضافة أحيانًا في القروض القصيرة الأجل بالتقسيط وفي القروض للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية المنخفضة.
النقاط الرئيسية
- معظم القروض هي قروض بفائدة بسيطة، حيث تُحسب الفائدة بناءً على المبلغ المستحق على الرصيد المتبقي بعد سداد كل دفعة شهرية.
- تجمع قروض الفائدة الإضافية بين رأس المال والفائدة في مبلغ واحد مستحق، ليتم سداده على أقساط متساوية. والنتيجة هي تكلفة أعلى بشكل كبير على المقترض.
- تُستخدم قروض الفائدة الإضافية عادةً مع القروض القصيرة الأجل بالتقسيط وللقروض المقدمة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض.
فهم الفائدة الإضافية
في القروض ذات الفائدة البسيطة، حيث يتم احتساب الفائدة بناءً على مبلغ الأصل المستحق بعد كل دفعة، قد تكون الدفعات متطابقة في الحجم من شهر لآخر، ولكن ذلك لأن الجزء المدفوع من الأصل يزداد مع مرور الوقت بينما تقل الفائدة المدفوعة.
إذا قام المستهلك بسداد قرض بفائدة بسيطة مبكرًا، يمكن أن تكون المدخرات كبيرة. حيث يتم محو عدد دفعات الفائدة التي كانت ستضاف إلى الدفعات الشهرية المستقبلية بشكل فعال.
لكن في قرض الفائدة المضافة، يتم حساب المبلغ المستحق مقدمًا كمجموع للمبلغ الأساسي المقترض بالإضافة إلى إجمالي الفائدة المستحقة طوال مدة القرض. ثم يتم تقسيم هذا المبلغ المجمع على عدد الأشهر المستحقة للدفع للوصول إلى مبلغ الدفع الشهري.
هذا يعني أن الفائدة المستحقة كل شهر تبقى ثابتة طوال فترة القرض. تكون الفائدة المستحقة أعلى بكثير، وحتى إذا قام المقترض بسداد القرض مبكرًا، فإن الفائدة المفروضة ستظل كما هي.
مثال على قرض بفائدة مضافة
لنفترض أن المقترض يحصل على قرض بقيمة 25,000 دولار بمعدل فائدة مضاف قدره 8% ليتم سداده على مدى أربع سنوات.
- يتم ضرب إجمالي مبلغ القرض في معدل الفائدة ليعطينا 2000 دولار كفائدة سنوية (25000 دولار * 0.08).
- يتم ضرب الفائدة السنوية في مدة أربع سنوات لينتج عنها إجمالي فائدة قدره 8,000 دولار (2,000 دولار × 4 سنوات).
- يتم دمج رأس المال الأولي والفائدة الإجمالية للوصول إلى إجمالي القرض البالغ 33,000 دولار (25,000 دولار + 8,000 دولار).
- لتحديد الدفعة الشهرية، يتم تقسيم إجمالي القرض على المدة الشهرية ليصل إلى حوالي 687.50 دولارًا (33,000 دولار / 48 شهرًا).
باستخدام حاسبة دفع القرض للفائدة البسيطة، فإن نفس المقترض مع نفس معدل الفائدة البالغ 8% على قرض بقيمة 25,000 دولار لمدة أربع سنوات سيحتاج إلى دفعات شهرية قدرها 610.32 دولار. سيكون إجمالي الفائدة المستحقة 4,295.51 دولار.
سيدفع المقترض مبلغًا إضافيًا قدره 3,704.49 دولارًا لقرض الفائدة المضافة مقارنة بقرض الفائدة البسيطة، بافتراض أن المقترض لم يسدد الأخير مبكرًا، مما يقلل من إجمالي الفائدة بشكل أكبر.
كيف أعرف أنني أُحتسب عليّ فائدة إضافية؟
يجب أن يكشف اتفاق القرض الخاص بك عن الطريقة المستخدمة لحساب الفائدة. اقرأ التفاصيل الدقيقة، وإذا كنت لا تزال غير متأكد، اسأل موظف القرض مباشرة.
هل يمكنني توفير المال في قرض بفائدة مضافة عن طريق سداده مبكرًا؟
نظرًا لأن جميع الفوائد والمبلغ الأساسي يتم حسابهما في بداية القرض الإضافي، فإن سداد المبلغ الإجمالي مبكرًا لن يؤثر على مقدار الفائدة المدفوعة على القرض. يوفر القرض ذو الفائدة البسيطة أو القرض المطفأ القدرة على توفير المال على الفائدة إذا قمت بسداد القرض بشكل أسرع.
ما هو القرض المُجدول (Amortized Loan)؟
القرض المقسط هو قرض يتم فيه حساب الفائدة المستحقة بناءً على رأس المال الحالي. على الرغم من أن الدفعات تبقى كما هي، كما هو الحال مع قرض الفائدة المضافة، إلا أن مقدار كل دفعة الذي يذهب إلى رأس المال مقابل الفائدة يتغير مع مرور الوقت. تميل القروض المقسطة إلى دفع جزء أكبر من كل دفعة للفائدة في بداية القرض، حيث يكون مبلغ رأس المال أعلى. بحلول نهاية القرض، يتغير التوازن. يمكن أن يساعدك حاسبة التقسيط في تصور دفعاتك وكيف يتغير النسبة مع مرور الوقت.
الخلاصة
عند البحث عن قرض استهلاكي، خاصة إذا كان لديك سجل ائتماني ضعيف، اقرأ التفاصيل الدقيقة بعناية لتحديد ما إذا كان المقرض يفرض عليك فائدة إضافية. إذا كان الأمر كذلك، فمن الأفضل لك الاستمرار في البحث حتى تجد قرضًا يفرض فائدة بسيطة.