ما هو الفائدة البسيطة؟
الفائدة البسيطة هي رسوم فائدة يدفعها المقترضون للمقرضين مقابل القرض. يتم حسابها باستخدام المبلغ الأساسي فقط ولا تشمل الفائدة المركبة. الفائدة البسيطة لا تتعلق فقط بقروض معينة، بل هي أيضًا نوع الفائدة التي تدفعها البنوك للعملاء على حسابات التوفير الخاصة بهم.
الصيغة لتحديد الفائدة البسيطة هي صيغة سهلة. فقط قم بضرب المبلغ الأساسي للقرض في معدل الفائدة السنوي في مدة القرض بالسنوات.
عادةً ما ينطبق هذا النوع من الفائدة على قروض السيارات أو القروض قصيرة الأجل، على الرغم من أن بعض الرهن العقاري يستخدمون طريقة الحساب هذه.
النقاط الرئيسية
- يتم حساب الفائدة البسيطة عن طريق ضرب المبلغ الأساسي للقرض في معدل الفائدة ثم في مدة القرض.
- يمكن للفائدة البسيطة أن تقدم للمقترضين فكرة أساسية عن تكلفة الاقتراض.
- عادةً ما تكون قروض السيارات والقروض الشخصية قصيرة الأجل قروض بفائدة بسيطة.
- الفائدة البسيطة لا تتضمن حساب الفائدة المركبة.
- يمكن أن يكون من فوائد الفائدة البسيطة مقارنة بالفائدة المركبة هو انخفاض تكلفة الاقتراض.
فهم الفائدة البسيطة
الفائدة هي تكلفة اقتراض المال. تُعبر عنها عادةً كنسبة مئوية، وهي تمثل الرسوم أو التكلفة التي يدفعها المقترض إلى المقرض مقابل المبلغ الممول.
الفائدة البسيطة هي طريقة سهلة لفهم الرسوم التي ستدفعها عند الاقتراض. يتم حساب معدل الفائدة بناءً على المبلغ الأساسي، وهذا المبلغ لا يتغير طالما أنك تقوم بالدفع في الوقت المحدد. لا يتم تضمين الفائدة المركبة أو حساب معدل الفائدة بناءً على رصيد إجمالي متزايد.
هذا يعني أنك ستدفع فائدة أقل دائمًا مع قرض بفائدة بسيطة مقارنة بقرض بفائدة مركبة إذا كانت مدة القرض تزيد عن سنة واحدة.
تتضمن العديد من معاملات الديون حسابًا أكثر تعقيدًا للفائدة مقارنة بالفائدة البسيطة.
فوائد قرض الفائدة البسيطة
- الفائدة لا تتراكم ولا تُضاف إلى المبلغ الأساسي للحصول على تكلفة اقتراض أكبر. أنت لا تدفع فائدة على الفائدة.
- يمكن للمقترضين توفير المال.
- يمكن أن يكون سداد الديون أسهل.
- حساب الفائدة البسيطة سهل ومباشر.
صيغة الفائدة البسيطة
الصيغة لحساب الفائدة البسيطة هي بسيطة ومباشرة:
الفائدة البسيطة = P × r × n حيث:
P = المبلغ الأساسي
r = معدل الفائدة
n = مدة القرض، بالسنوات
الفائدة البسيطة تساوي المبلغ الأساسي مضروبًا في معدل الفائدة مضروبًا في مدة القرض بالسنوات.
حيث:
P = المبلغ الأساسي
r = معدل الفائدة
n = مدة القرض، بالسنوات
مثال على الفائدة البسيطة
كتذكير، الفائدة البسيطة المدفوعة أو المستلمة خلال فترة معينة هي نسبة مئوية ثابتة من المبلغ الأساسي الذي تم اقتراضه أو إقراضه. يمكنك الاطلاع على المزيد من التفاصيل حول الفائدة الثابتة من خلال هذا الرابط.
على سبيل المثال، لنفترض أن طالبًا يحصل على قرض بفائدة بسيطة لدفع رسوم سنة واحدة من الدراسة الجامعية. مبلغ القرض هو 18,000 دولار. معدل الفائدة السنوي على القرض هو 6%. مدة القرض هي ثلاث سنوات.
باستخدام صيغة الفائدة البسيطة المذكورة أعلاه، فإن مقدار الفائدة البسيطة على قرض الطالب هو:
١٨٬٠٠٠ × ٠٫٠٦ × ٣ = ٣٬٢٤٠
١٨٬٠٠٠ مضروبة في ٠٫٠٦ مضروبة في ٣ تساوي ٣٬٢٤٠.
لذلك، فإن إجمالي مبلغ رأس المال والفائدة المدفوعة للمقرض هو:
١٨٬٠٠٠ دولار + ٣٬٢٤٠ دولار = ٢١٬٢٤٠ دولار
١٨٬٠٠٠ دولار + ٣٬٢٤٠ دولار = ٢١٬٢٤٠ دولار
١٨٬٠٠٠ دولار + ٣٬٢٤٠ دولار = ٢١٬٢٤٠ دولار
ما هي أنواع القروض التي تستخدم الفائدة البسيطة؟
الفائدة البسيطة تُستخدم عادةً في قروض السيارات أو القروض الشخصية قصيرة الأجل. في الولايات المتحدة، معظم الرهون العقارية على جدول الاستهلاك تتضمن أيضًا فائدة بسيطة، على الرغم من أنها قد تبدو كقروض بفائدة مركبة.
الشعور بالتراكم يأتي من مدفوعات رأس المال المتغيرة - أي النسبة المئوية من دفعة الرهن العقاري الخاصة بك التي تذهب فعليًا نحو القرض نفسه، وليس الفائدة.
الفائدة لا تتراكم. بل إن المدفوعات الرئيسية هي التي تتراكم. دفع مبلغ رئيسي قدره 1,000 دولار يوفر الفائدة على هذا المبلغ ويؤدي إلى مدفوعات رئيسية أعلى في العام التالي، وأعلى في العام الذي يليه، وهكذا.
إذا لم تسمح بتغيير دفعات رأس المال، كما هو الحال في القرض الذي يتم دفع الفائدة فقط (دون دفع رأس المال)، أو من خلال مساواة دفعات رأس المال، فإن فائدة القرض نفسها لا تتراكم. إذا قمت بسداد دفعات جزئية لقرض بفائدة بسيطة، فسيتم تطبيق الدفعة على الفائدة أولاً، وأي مبلغ متبقي سيتم استخدامه لتقليل رأس المال.
خفض سعر الفائدة، تقصير مدة القرض، أو سداد جزء من رأس المال مقدماً له تأثير مركب أيضاً.
على سبيل المثال، خذ خطط سداد الرهن العقاري نصف الشهرية. تساعد الخطط نصف الشهرية المستهلكين عادةً في سداد رهونهم العقارية مبكرًا لأن المقترضين يقومون بدفع دفعتين إضافيتين في السنة، مما يوفر الفائدة على مدى عمر القرض عن طريق سداد رأس المال بشكل أسرع.
الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة
يمكن أن تكون الفائدة إما بسيطة أو مركبة. الفائدة البسيطة تعتمد على المبلغ الأصلي للقرض أو الوديعة. المبلغ الأساسي
الفائدة المركبة، من ناحية أخرى، تعتمد على المبلغ الأساسي والفائدة التي تتراكم عليه في كل فترة. كلما زادت مرات تراكم الفائدة - سواء كانت ربع سنوية أو شهرية أو حتى يومية - زادت القيمة الإجمالية للمدفوعات على المدى الطويل.
نظرًا لأن الفائدة البسيطة تُحسب فقط على المبلغ الأصلي، فإنها تكون أسهل في التحديد من الفائدة المركبة.
الفائدة المركبة غالبًا ما تكون عاملًا في المعاملات التجارية، والاستثمارات، والمنتجات المالية التي تهدف إلى الامتداد لعدة فترات أو سنوات. عادةً ما تُستخدم الفائدة البسيطة للقروض التي تمتد لفترة واحدة أو أقل من سنة.
الصيغة المستخدمة لتحديد الفائدة المركبة تتضمن نفس المتغيرات المستخدمة في الفائدة البسيطة وهي:
[ P \times (1 + r)^n - P ]
هذا التعبير الرياضي يمثل حساب الفائدة المركبة. حيث:
- ( P ) هو المبلغ الأصلي أو رأس المال.
- ( r ) هو معدل الفائدة.
- ( n ) هو عدد الفترات الزمنية.
الصيغة تعبر عن المبلغ النهائي بعد تطبيق الفائدة المركبة على المبلغ الأصلي.
تكلفة الاقتراض مع الفائدة البسيطة
لنفترض أنك تقترض 10,000 دولار من البنك A لتمويل شراء سيارة. إنه قرض بفائدة بسيطة بمعدل 5% ومدة 5 سنوات.
المبلغ الذي ستدين به كفوائد هو:
10,000 دولار × 0.05 × 5 = 2,500 دولار
10,000 دولار مضروبة في 0.05 مضروبة في 5 تساوي 2,500 دولار
10,000 دولار × 0.05 × 5 = 2,500 دولار
إجمالي المبلغ الذي ستدفعه للمقرض سيكون:
١٠٬٠٠٠ دولار + ٢٬٥٠٠ دولار = ١٢٬٥٠٠ دولار
١٠٬٠٠٠ دولار + ٢٬٥٠٠ دولار = ١٢٬٥٠٠ دولار
تكلفة الاقتراض مع الفائدة المركبة
هذه المرة، تأخذ قرض بفائدة مركبة من البنك A. الشروط الأساسية هي نفسها: قرض بقيمة 10,000 دولار، بمعدل فائدة 5%، ومدة خمس سنوات.
في هذه الحالة، فإن مقدار الفائدة التي ستدين بها هو:
10,000 دولار مضروبة في (1 زائد 0.05) مرفوعة للقوة 5 ناقص 10,000 دولار تساوي 2,762.82 دولار.
إجمالي المبلغ الذي ستدفعه للمقرض سيكون 12,762.82 دولارًا.
لماذا يُعتبر الفائدة البسيطة "بسيطة"؟
يشير "الفائدة البسيطة" إلى الإضافة المباشرة للتدفقات النقدية المرتبطة ببعض الاستثمارات أو الودائع. على سبيل المثال، فإن فائدة بسيطة بنسبة 1% سنويًا ستضيف دولارًا واحدًا لكل 100 دولار مستثمرة، سنة بعد سنة. ومع ذلك، فإن الفائدة البسيطة لا تأخذ في الاعتبار قوة التركيب، أو الفائدة على الفائدة، حيث بعد السنة الأولى سيتم كسب 1% فعليًا على الرصيد البالغ 101 دولار، ليصل إلى 1.01 دولار. في السنة التالية، سيتم كسب 1% على 102.01 دولار، ليصل إلى 1.02 دولار. وهكذا دواليك.
أيّهما سيدفع أكثر مع مرور الوقت، الفائدة البسيطة أم الفائدة المركبة؟
الفائدة المركبة ستدفع دائمًا أكثر بعد فترة الدفع الأولى. لنفترض أنك اقترضت 10,000 دولار بمعدل فائدة سنوي 10% مع استحقاق الأصل والفائدة المستحقة كمبلغ مقطوع خلال ثلاث سنوات. باستخدام حساب الفائدة البسيطة، يتم إضافة 10% من رصيد الأصل إلى مبلغ السداد الخاص بك خلال كل من السنوات الثلاث. وهذا يعادل 1,000 دولار في السنة، مما يصل إلى 3,000 دولار كفائدة على مدى عمر القرض.
عند السداد، يكون المبلغ المستحق هو 13,000 دولار. الآن افترض أنك تأخذ نفس القرض، بنفس الشروط، ولكن الفائدة مركبة سنويًا. عندما يحين موعد استحقاق القرض، بدلاً من أن تكون مدينًا بمبلغ 13,000 دولار، ينتهي بك الأمر بأن تكون مدينًا بمبلغ 13,310 دولار. قد لا تعتبر 310 دولار فرقًا كبيرًا، لكن هذا المثال هو لقرض لمدة ثلاث سنوات فقط؛ الفائدة المركبة تتراكم وتصبح مرهقة مع فترات القرض الأطول.
ما هي بعض الأدوات المالية التي تستخدم الفائدة البسيطة؟
تستخدم معظم السندات التي تدفع كوبونات الفائدة البسيطة. وكذلك الحال بالنسبة لمعظم القروض الشخصية، بما في ذلك القروض الطلابية وقروض السيارات، والرهن العقاري.
ما هي بعض الأدوات المالية التي تستخدم الفائدة المركبة؟
تستخدم معظم حسابات الودائع البنكية، بطاقات الائتمان، وبعض خطوط الائتمان الفائدة المركبة.
الخلاصة
الفائدة البسيطة هي الرسوم المفروضة على الاقتراض والتي تُحسب باستخدام المبلغ الأصلي فقط وسعر فائدة لا يتغير أبدًا. لا تتضمن الفائدة البسيطة عملية التركيب، حيث ينتهي الأمر بالمقترضين بدفع فائدة على رأس المال والفائدة التي تنمو على مدى فترات دفع متعددة.
يمكن أن يكون الفائدة البسيطة مفيدة للمقترضين بسبب تكلفتها المنخفضة نسبيًا للمال. ومع ذلك، يجب أن تضع في اعتبارك أنه بسبب حسابها البسيط، فإنها تقدم فقط فكرة أساسية عن التكلفة التي قد لا تأخذ في الاعتبار الرسوم أو التكاليف الأخرى التي قد يتضمنها القرض.