ما هو الحد الإجمالي؟
الحد الإجمالي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستقوم شركة التأمين بتعويضه لحامل الوثيقة عن جميع الخسائر المغطاة خلال فترة زمنية محددة، عادةً ما تكون سنة واحدة.
عادةً ما تحدد وثائق التأمين حدودًا قصوى لكل من المطالبات الفردية وإجمالي المطالبات. على سبيل المثال، إذا كان الحد الأقصى للتغطية السنوية لشركة ما هو 20 مليون دولار، وتم تقديم مطالبات بإجمالي 25 مليون دولار خلال فترة الوثيقة، فإن شركة التأمين ستدفع فقط 20 مليون دولار.
غالبًا ما تحتوي خطط التأمين الصحي على حدود إجمالية.
هذه عبارة تعاقدية ويمكن الإشارة إليها أيضًا كحد إجمالي عام.
النقاط الرئيسية
- يحدد الحد الإجمالي المبلغ الكلي الذي ستدفعه شركة التأمين لحامل الوثيقة خلال فترة زمنية محددة.
- غالبًا ما تضع وثائق التأمين حدودًا على حجم المطالبات الفردية والمطالبات الإجمالية التي يتم تعويضها.
- بعض الشركات تشتري تأمين وقف الخسارة بالإضافة إلى خططها العادية لتغطية أي خسائر كارثية.
فهم الحد الإجمالي
كما هو ملاحظ، غالبًا ما تحدد وثائق التأمين حدودًا للمبلغ الذي يتم دفعه على مطالبة فردية والمبلغ الإجمالي المدفوع لحامل الوثيقة على مدار السنة.
على سبيل المثال، قد تحتوي وثيقة المسؤولية على حد أقصى قدره 25,000 دولار لكل مطالبة وحد إجمالي قدره 100,000 دولار. إذا قام المؤمن عليه بتقديم مطالبة واحدة بقيمة 50,000 دولار، فإن شركة التأمين تدفع فقط 25,000 دولار، وهو الحد الأقصى لكل مطالبة، حتى وإن كان ذلك أقل من الحد الإجمالي. يصبح الحد الإجمالي الآن 75,000 دولار. تؤدي مطالبة ثانية بقيمة 50,000 دولار في نفس الفترة إلى دفع 25,000 دولار أخرى وتقليل الحد الإجمالي إلى 50,000 دولار. بعد الوصول إلى الحد الإجمالي، لا يدفع المؤمن أي مطالبات إضافية خلال فترة الوثيقة.
قد تحتوي وثيقة التأمين أيضًا على "حدود فرعية". وهذا يعني أنه قد تكون هناك حدود قصوى للمطالبات لنوع معين من الخسائر، مثل الأضرار الناتجة عن الفيضانات أو الزلازل.
حدود التجميع للرعاية الصحية
كما هو الحال في المثال أعلاه، غالبًا ما تحتوي خطط التأمين الصحي على حد أقصى للمدفوعات لكل مطالبة وحد أقصى للمدفوعات السنوية للمطالبات.
قد تحتوي السياسة أيضًا على حدود فرعية تحدد الحد الأقصى للمبلغ الذي سيتم تعويضه عن أنواع معينة من الخسارة أو الضرر.
ستقوم خطة الأسنان العائلية بدفع مبلغ محدد لكل حشوة أو تنظيف أو تاج يتم المطالبة به من قبل العائلة. ستلزم السياسة أيضًا العائلة بحد سنوي إجمالي للدفع عن المطالبات. إذا تجاوزت العائلة الحد السنوي، يجب عليها دفع النفقات من جيبها الخاص حتى يبدأ فترة السياسة التالية.
التعامل مع الحدود الإجمالية
بعض حاملي وثائق التأمين يحصلون على التأمين خصيصًا لتغطية أي خسارة كارثية تتجاوز الحدود الإجمالية لوثائقهم العادية. مقابل تكلفة إضافية، تقدم العديد من شركات التأمين خططًا إضافية توفر تغطية تتجاوز الحد الإجمالي للخطة الأساسية. قد يكون لهذه الخطط حد معين ولكنه أعلى بكثير أو قد لا يكون لها حد على الإطلاق.
قد يستخدم أصحاب العمل الذين يمولون خطط الرعاية الصحية للموظفين بأنفسهم تأمينًا مشابهًا لـ تأمين وقف الخسارة للحماية من المطالبات الكارثية. في الخطة الممولة ذاتيًا، يقوم صاحب العمل بدفع المطالبات المقدمة من موظفيه حتى حد إجمالي معين. قد تترك هذه السياسة القياسية صاحب العمل مسؤولًا عن دفع التكاليف من جيبه الخاص إذا تجاوزت الحد الإجمالي.
تغطية وقف الخسارة المماثلة متاحة لمطالبات تعويضات العمال.
قد يحصل صاحب العمل على بوليصة تأمين ضد الخسائر الفادحة التي تعوض صاحب العمل عن المبلغ الذي يتجاوز الحد الإجمالي.