ما هو تأمين وقف الخسارة الإجمالي؟
تأمين وقف الخسارة الإجمالي هو بوليصة مصممة للحد من تغطية المطالبات (الخسائر) إلى مبلغ محدد. تضمن هذه التغطية أن المطالبة الكارثية (وقف الخسارة المحدد) أو العديد من المطالبات (وقف الخسارة الإجمالي) لا تستنزف الاحتياطيات المالية لخطة التمويل الذاتي. يحمي وقف الخسارة الإجمالي صاحب العمل من المطالبات التي تكون أعلى من المتوقع. إذا تجاوزت المطالبات الإجمالية الحد الإجمالي، يقوم مؤمن وقف الخسارة بتغطية المطالبات أو تعويض صاحب العمل.
النقاط الرئيسية
- تم تصميم تأمين وقف الخسارة الإجمالي لحماية صاحب العمل الذي يمول خطة الصحة لموظفيه ذاتيًا من المدفوعات الأعلى من المتوقع للمطالبات.
- تأمين وقف الخسارة مشابه لتأمين الخصم العالي، حيث يظل صاحب العمل مسؤولاً عن المطالبات التي تقل عن مبلغ الخصم.
- يتم حساب الخصم أو الحد الأدنى لتأمين وقف الخسارة الإجمالي بناءً على عدة عوامل، بما في ذلك القيمة المقدرة للمطالبات شهريًا، وعدد الموظفين المسجلين، ومعامل ارتباط وقف الخسارة الذي يكون عادة حوالي 125% من المطالبات المتوقعة.
فهم التأمين ضد الخسائر الإجمالية
يتم الاحتفاظ بتأمين وقف الخسارة الإجمالي لخطط التأمين الممولة ذاتيًا حيث يتحمل صاحب العمل المخاطر المالية لتوفير مزايا الرعاية الصحية لموظفيه. من الناحية العملية، يقوم أصحاب العمل الممولون ذاتيًا بدفع كل مطالبة عند تقديمها بدلاً من دفع قسط ثابت لشركة التأمين لخطة مؤمنة بالكامل. يشبه تأمين وقف الخسارة شراء تأمين بخصم مرتفع. يظل صاحب العمل مسؤولاً عن نفقات المطالبات تحت مبلغ الخصم.
تختلف تأمينات وقف الخسارة عن التأمين التقليدي لمزايا الموظفين. حيث أن تأمين وقف الخسارة يغطي فقط صاحب العمل ولا يوفر تغطية مباشرة للموظفين أو المشاركين في خطة الصحة.
كيف يتم استخدام تأمين وقف الخسارة الإجمالي
يستخدم أرباب العمل تأمين وقف الخسارة الإجمالي كغطاء للمخاطر ضد قيمة عالية من المطالبات. يأتي تأمين وقف الخسارة الإجمالي مع مستوى أقصى للمطالبات. عندما يتم تجاوز الحد الأقصى، لم يعد يتعين على صاحب العمل القيام بالدفع وقد يتلقى بعض التعويضات.
يمكن إضافة تأمين وقف الخسارة الإجمالي إلى خطة تأمين موجودة أو شراؤه بشكل مستقل. يتم حساب العتبة بناءً على نسبة معينة من التكاليف المتوقعة (تسمى نقاط الارتباط) - عادةً ما تكون 125% من المطالبات المتوقعة للسنة.
عادةً ما يكون عتبة وقف الخسارة الإجمالية متغيرة وليست ثابتة. وذلك لأن العتبة تتغير كنسبة مئوية من الموظفين المسجلين لدى صاحب العمل. تعتمد العتبة المتغيرة على عامل ارتباط إجمالي، وهو مكون مهم في حساب مستوى وقف الخسارة.
كما هو الحال مع الخطط ذات الخصومات العالية، فإن معظم خطط وقف الخسارة ستحتوي على أقساط منخفضة نسبيًا. وذلك لأن من المتوقع أن يغطي صاحب العمل أكثر من 100% من قيمة المطالبات التي يتلقاها.
وفقًا لمسح فوائد الصحة لأصحاب العمل لعام 2018 الذي أجرته مؤسسة هنري ج. كايزر، تقدم شركات التأمين الآن خطط صحية مع خيار التمويل الذاتي لأصحاب العمل الصغار أو المتوسطين؛ حيث تدمج هذه الخطط الصحية تأمين وقف الخسارة مع نقاط ارتباط منخفضة.
حسابات تأمين وقف الخسارة الإجمالي
يتم حساب المرفق الإجمالي المرتبط بخطة وقف الخسارة كما يلي:
الخطوة 1
يقوم صاحب العمل ومزود تأمين وقف الخسارة بتقدير متوسط قيمة المطالبات بالدولار المتوقع لكل موظف شهريًا. تعتمد هذه القيمة على تقدير صاحب العمل ولكنها غالبًا ما تتراوح بين 200 دولار و500 دولار شهريًا.
الخطوة 2
افترض أن خطة وقف الخسارة تستخدم قيمة قدرها 200 دولار. سيتم ضرب هذه القيمة بعد ذلك في معامل ارتباط وقف الخسارة الذي يتراوح عادة بين 125% و175%. باستخدام تقدير المطالبات بقيمة 200 دولار ومعامل ارتباط وقف الخسارة 1.25، سيكون الخصم الشهري 250 دولارًا شهريًا لكل موظف (200 دولار × 1.25 = 250 دولار).
الخطوة 3
يجب بعد ذلك ضرب هذا الخصم في عدد الموظفين المسجلين في خطة صاحب العمل للشهر. بافتراض أن لدى صاحب العمل 100 موظف في الشهر الأول من التغطية، فإن إجمالي الخصم سيكون 25,000 دولار للشهر (250 دولار × 100).
الخطوة 4
يمكن أن يختلف عدد المسجلين شهريًا. نظرًا لتفاوت عدد المسجلين، قد يكون هناك تغطية وقف الخسارة الإجمالية إما بخصم شهري أو خصم سنوي.
الخطوة 5
مع الخصم الشهري، يمكن أن يتغير المبلغ الذي يجب على صاحب العمل دفعه كل شهر. مع الخصم السنوي، يتم جمع المبلغ الذي يجب على صاحب العمل دفعه للسنة وعادة ما يكون مستندًا إلى تقديرات من الشهر الأول من التغطية. تقدم العديد من خطط وقف الخسارة خصمًا سنويًا يكون أقل قليلاً من مجموع الخصومات على مدى 12 شهرًا.