ما هو بند المبلغ المتفق عليه؟
بند المبلغ المتفق عليه هو شرط في تأمين الممتلكات حيث يوافق المؤمن على التنازل عن شرط التأمين المشترك. سيطلب المؤمنون بيانًا بقيم الممتلكات - موقعًا من قبل حامل الوثيقة - كشرط لتفعيل أو تضمين بند القيمة المتفق عليها في الوثيقة.
هذا الترتيب متاح عادةً للعقارات التجارية وغيرها من العقارات.
النقاط الرئيسية
- بند المبلغ المتفق عليه هو شرط في تأمين الممتلكات حيث يوافق المؤمن على التنازل عن شرط التأمين المشترك.
- تتطلب فقرة المبلغ المتفق عليه بيانًا موقعًا لقيم الأصول أو القيمة النقدية الفعلية؛ يوضح هذا البيان قيمة الممتلكات المؤمن عليها.
- يتم حساب القيمة النقدية الفعلية عن طريق طرح تكاليف الاستهلاك من تكاليف الاستبدال، حيث يتم تحديد الاستهلاك من خلال تحديد العمر المتوقع وتحديد النسبة المتبقية من العمر.
- ستصبح القيمة المدرجة في البيان الأساس الذي يتم من خلاله تحديد تغطية السياسة.
كيف تعمل فقرة المبلغ المتفق عليه
تتطلب فقرة المبلغ المتفق عليه بيانًا موقعًا لقيم الأصول أو القيمة النقدية الفعلية. يوضح هذا البيان قيمة الممتلكات المؤمن عليها. القيمة النقدية الفعلية هي المبلغ الذي يعادل تكلفة الاستبدال، مطروحًا منها الاستهلاك، في وقت الخسارة. وهي القيمة الملموسة التي يمكن بيع الممتلكات بها (والتي تكون دائمًا أقل من تكلفة استبدالها).
حساب القيمة النقدية الفعلية يتم عن طريق طرح تكاليف الاستهلاك من تكاليف الاستبدال، حيث يتم تحديد الاستهلاك من خلال تحديد العمر المتوقع ثم تحديد النسبة المتبقية من العمر.
القيمة المدرجة في البيان ستصبح الأساس الذي يتم من خلاله تحديد تغطية البوليصة. يوافق حامل البوليصة على هذا المبلغ مسبقًا ولا يمكنه الاعتراض على مبلغ التغطية في وقت لاحق. بمجرد الموافقة على البيان، سيقوم المؤمن بتعليق شرط التأمين المشترك في البوليصة لمدة سنة واحدة من مدة البوليصة.
تحتوي العديد من أنواع التأمين على بند التأمين المشترك، بما في ذلك التأمين الصحي، وتأمين الممتلكات، وتأمين الفيضانات. ومع ذلك، فإن استخدامه ليس هو نفسه لجميع أنواع السياسات.
في تأمين الممتلكات، ينطبق مفهوم التأمين المشترك على مستوى التغطية التي ستقوم شركة التأمين بتوفيرها. عادةً ما تكون هذه النسبة 80%، ولكن قد تتطلب بعض شركات التأمين تغطية بنسبة 90% أو 100%، وذلك بناءً على قيمة المبنى، وموقعه، واحتمالية حدوث خسارة خلال فترة سريان الوثيقة. كما أن الناس يميلون إلى عدم تأمين ممتلكاتهم بشكل كافٍ أو تغطيتها فقط بالمبلغ الذي يشعرون بالراحة في دفعه كقسط. لهذا السبب، ستطلب شركات التأمين أن تغطي الوثيقة نسبة محددة من قيمة الهيكل.
بشكل عام، تميل شركات التأمين إلى التنازل عن المشاركة في التأمين فقط في حالة المطالبات الصغيرة بشكل معقول. في بعض الحالات، قد تتضمن السياسات تنازلًا حتى في حالة الخسارة الكاملة. ومع ذلك، فإن السياسات التي تؤجل بند المشاركة في التأمين ستأتي بقسط أعلى.
نظرًا لأن سياسات التأمين المشترك تتطلب دفع الخصومات قبل أن يتحمل المؤمن أي تكلفة، فإن حاملي الوثائق يتحملون المزيد من التكاليف مقدمًا. باستخدام بند المبلغ المتفق عليه، إذا حدثت خسارة، سيقوم المؤمن بتقييم الممتلكات بناءً على القيمة المتفق عليها. تكون هذه البنود ذات قيمة كبيرة في حالة الخسارة الكاملة للممتلكات. أيضًا، قبل تاريخ انتهاء صلاحية الوثيقة، يجب على حامل الوثيقة تقديم بيان محدث للقيمة إذا كانوا يرغبون في تجديد بند المبلغ المتفق عليه.
من المهم ملاحظة أن عدم وجود أي تأمين مشترك لهذا النوع من السياسات يعني أنه إذا كانت التغطية غير كافية لتغطية الخسارة، سيكون على حامل الوثيقة تحمل المسؤولية عن تسديد الفرق. يمكن أن يحدث هذا الوضع إذا قام حامل الوثيقة بتقدير قيمة العقار بأقل من قيمته الحقيقية في بيان القيمة.
### مثال على بند المبلغ المتفق عليه
فيما يلي مثال على كيفية صياغة بند المبلغ المتفق عليه في عقد مالي: