ما هو التأمين المشترك؟
التأمين المشترك هو المبلغ الذي يجب على المؤمن عليه دفعه تجاه مطالبة مغطاة بعد استيفاء الخصم، ويُعبر عنه عادةً كنسبة مئوية ثابتة. يُعتبر شائعًا في التأمين الصحي. تحتوي بعض سياسات التأمين على الممتلكات أيضًا على بنود التأمين المشترك. في هذه الحالة، يكون التأمين المشترك هو مقدار التغطية التي يجب على مالك العقار شراؤها للهيكل.
النقاط الرئيسية
- التأمين المشترك هو النسبة المئوية التي يدفعها الشخص المؤمن عليه بموجب خطة التأمين تجاه نفقات أو خدمات مغطاة.
- يبدأ التأمين المشترك بعد استيفاء الخصم الخاص بالوثيقة.
- أحد أكثر تقسيمات التأمين المشترك شيوعًا هو تقسيم 80/20: حيث يدفع المؤمن 80% ويدفع المؤمن عليه 20%.
- تتطلب المدفوعات المشتركة من المؤمن عليه دفع مبلغ محدد بالدولار في وقت الخدمة.
- تنص بند التأمين المشترك في بوليصة التأمين على الممتلكات على أن يتم تأمين المنزل بنسبة مئوية من قيمته النقدية الإجمالية أو قيمة استبداله.
كيف يعمل التأمين المشترك
تُعتبر بند التأمين المشترك مشابهة لبند الدفع المشترك، أو "الدفع المشترك"، باستثناء أن الدفع المشترك يتطلب من المؤمن عليه دفع مبلغ محدد بالدولار في وقت الخدمة، بينما التأمين المشترك يكون بنسبة مئوية.
أحد أكثر تقسيمات التأمين المشترك شيوعًا هو تقسيم 80/20. بموجب شروط خطة التأمين المشترك 80/20، يتم تحميل المؤمن عليه 20% من التكاليف الطبية، بينما يدفع المؤمن 80% المتبقية.
ومع ذلك، تنطبق هذه الشروط فقط بعد أن يصل المؤمن عليه إلى مبلغ الخصم الخاص بالسياسة. كما أن معظم سياسات التأمين الصحي تتضمن حدًا أقصى للنفقات الشخصية، والذي يحدد المبلغ الذي يجب عليك دفعه في الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك للرعاية والخدمات داخل الشبكة، وبعد ذلك تغطي الخطة 100% من تكاليف الفوائد المغطاة.
مثال على التأمين المشترك
إليك كيف يعمل الأمر عادةً: افترض أنك حصلت على بوليصة تأمين صحي مع شرط مشاركة في التكاليف بنسبة 80/20، وخصم من الجيب بقيمة 1,000 دولار، وحد أقصى من الجيب بقيمة 5,000 دولار. لسوء الحظ، تحتاج إلى جراحة خارجية في وقت مبكر من العام تكلف 5,500 دولار. نظرًا لأن الجراحة ضمن الشبكة ولم تقم بعد بتغطية الخصم الخاص بك، يجب عليك دفع أول 1,000 دولار من الفاتورة. بعد تغطية خصم الـ 1,000 دولار، تكون مسؤولاً فقط عن 20% من المبلغ المتبقي البالغ 4,500 دولار، أي 900 دولار. ستغطي شركة التأمين الخاصة بك 80% من الرصيد المتبقي.
إذا كنت بحاجة إلى إجراء مكلف آخر في وقت لاحق من العام، فإن بند التأمين المشترك الخاص بك يبدأ فورًا لأنك قد استوفيت بالفعل المبلغ المقتطع السنوي. أيضًا، نظرًا لأنك قد دفعت بالفعل مبلغًا إجماليًا قدره 1,900 دولار من جيبك خلال فترة الوثيقة، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي ستحتاج إلى دفعه مقابل الخدمات لبقية العام هو 3,100 دولار. لاحظ أن الأقساط الشهرية والتكاليف خارج الشبكة لا تُحتسب ضمن الحد الأقصى للنفقات من الجيب.
بعد أن تصل إلى الحد الأقصى من النفقات الشخصية البالغ 5,000 دولار، ستقوم شركة التأمين الخاصة بك بتغطية 100% من تكاليف الخدمات المغطاة داخل الشبكة لبقية العام.
المشاركة في الدفع مقابل التأمين المشترك
تُعتبر أحكام الدفع المشترك والتأمين المشترك طرقًا تستخدمها شركات التأمين لتوزيع المخاطر بين الأشخاص الذين تؤمنهم. ومع ذلك، لكل منهما مزايا وعيوب بالنسبة للمستهلكين.
إيجابيات وسلبيات التأمين المشترك
لأن سياسات التأمين المشترك تتطلب دفع خصومات قبل أن يتحمل المؤمن أي تكلفة، يتحمل حاملو الوثائق المزيد من التكاليف في البداية. من ناحية أخرى، من المرجح أيضًا أن يتم الوصول إلى الحد الأقصى للدفع من الجيب في وقت مبكر من السنة، مما يؤدي إلى تحمل شركة التأمين جميع التكاليف لبقية مدة الوثيقة.
إيجابيات وسلبيات المدفوعات المشتركة (Copays)
خطة الدفع المشترك تفرض على المؤمن عليه مبلغًا محددًا في وقت كل خدمة. تنتشر تكاليف الرعاية في خطط الدفع المشترك على مدار السنة كاملة، مما يجعل من السهل التنبؤ بنفقاتك الطبية.
يختلف حجم المدفوعات المشتركة حسب نوع الخدمة التي تتلقاها. على سبيل المثال، قد تكون زيارة طبيب الرعاية الأولية تتطلب دفع 20 دولارًا كمدفوعات مشتركة، بينما قد تتطلب زيارة غرفة الطوارئ دفع 100 دولار كمدفوعات مشتركة. قد تتطلب خدمات أخرى مثل الرعاية الوقائية والفحوصات دفع المبلغ بالكامل دون مدفوعات مشتركة. من المحتمل أن تؤدي سياسة المدفوعات المشتركة إلى دفع المؤمن عليه لكل زيارة طبية.
تأمين الممتلكات والمشاركة في التأمين
تتطلب شرط التأمين المشترك في بوليصة التأمين على الممتلكات أن يتم تأمين المنزل (أو الممتلكات المادية الأخرى) بنسبة مئوية من قيمته النقدية الإجمالية أو قيمة استبداله. عادةً ما تكون هذه النسبة 80%، ولكن قد تتطلب مقدمو الخدمة المختلفون نسب تغطية متفاوتة (90%، 70%، إلخ).
على سبيل المثال، إذا كانت قيمة العقار 200,000 دولار وكان مزود التأمين يتطلب تأمين مشترك بنسبة 80%، يجب على صاحب المنزل أن يكون لديه تغطية تأمينية على العقار بقيمة 160,000 دولار إذا كان يريد تعويضًا كاملاً عن أي مطالبات.
إذا لم يكن المبنى مؤمناً بهذا المستوى وكان على المالك تقديم مطالبة بسبب خطر مغطى، فقد يفرض المزود عقوبة التأمين المشترك على المالك. بمعنى آخر، يُطلب من حامل الوثيقة الاحتفاظ بحد تأمين كافٍ لتغطية نسبة مئوية من قيمة الممتلكات من أجل الحصول على تعويض كامل في حالة حدوث خسارة أو ضرر للممتلكات.
إعفاء من التأمين المشترك
قد يتضمن حاملو الوثائق بندًا يسمى إعفاء من المشاركة في التأمين في السياسات، والذي يوجد عادة في التأمين على الممتلكات ولكنه يمكن أن ينطبق أيضًا على التأمين الصحي. يتخلى بند الإعفاء من المشاركة في التأمين عن متطلبات حامل الوثيقة لدفع المشاركة في التأمين. بشكل عام، تميل شركات التأمين إلى إعفاء المشاركة في التأمين فقط في حالة المطالبات الصغيرة نسبيًا. ومع ذلك، في بعض الحالات، قد تتضمن السياسات إعفاء من المشاركة في التأمين في حالة الخسارة الكاملة.
ماذا يعني التأمين المشترك بنسبة 30%؟
التأمين المشترك هو حصة الفرد المؤمن عليه من تكاليف النفقات المغطاة (عادة ما ينطبق على التأمين الصحي). يتم التعبير عنه كنسبة مئوية. إذا كان لديك بوليصة "تأمين مشترك بنسبة 30%"، فهذا يعني أنه عندما يكون لديك فاتورة طبية، تكون مسؤولاً عن 30% منها. بينما يقوم خطة التأمين الصحي الخاصة بك بتغطية الـ 70% المتبقية.
هل التأمين المشترك هو نفسه الدفع المشترك؟
على الرغم من أن كلاهما يمثلان نفقات من جيبك الخاص، الشخص المؤمن عليه، فإن التأمين المشترك ليس هو نفسه الدفع المشترك. الدفع المشترك هو مبلغ ثابت يتم تحصيله منك مقابل الوصفات الطبية وزيارات الأطباء وأنواع أخرى من الرعاية الصحية، وعادةً ما يكون ذلك في وقت الخدمة. ينطبق الدفع المشترك حتى إذا لم تكن قد استوفيت الخصم الخاص بك بعد. التأمين المشترك هو النسبة المئوية من تكاليف الخدمات والعلاج التي تكون مسؤولاً عنها بعد أن تكون قد استوفيت الخصم الإجمالي لخطة التأمين الصحي الخاصة بك.
هل التأمين المشترك أو الدفع المشترك أفضل؟
لكل من التأمين المشترك والدفع المشترك مزايا وعيوب. نظرًا لأنك تدفع مبلغًا محددًا في وقت كل خدمة أو شراء، فإن خطط الدفع المشترك تجعل من السهل توقع نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك. ستدفع دائمًا الدفع المشترك، بغض النظر عما إذا كنت قد استوفيت الخصم الخاص بك أم لا. يبدأ التأمين المشترك فقط بعد استيفاء الخصم الخاص بك. من ناحية أخرى، بمجرد أن يبدأ في التطبيق، قد يعني التأمين المشترك انخفاض النفقات بشكل عام. كما أن التأمين المشترك يساهم في تحقيق الحد الأقصى من النفقات الشخصية في سياستك.
الخلاصة
التأمين المشترك هو المبلغ الذي يجب على المؤمن عليه دفعه مقابل مطالبة تأمين صحي بعد استيفاء الخصم. ينطبق التأمين المشترك أيضًا على مستوى التأمين على الممتلكات الذي يجب على المالك شراؤه على هيكل لتغطية المطالبات.
يختلف التأمين المشترك عن الدفع المشترك (copay) في أن الدفع المشترك هو عادة مبلغ ثابت بالدولار يجب على المؤمن عليه دفعه في وقت كل خدمة. تُعتبر كل من أحكام الدفع المشترك والتأمين المشترك طرقًا لشركات التأمين لتوزيع المخاطر بين الأشخاص الذين تؤمنهم. لكل منهما مزايا وعيوب بالنسبة للمستهلكين.