ما هي قاعدة 28/36؟
تشير قاعدة 28/36 إلى نهج يعتمد على الفطرة السليمة لحساب مقدار الدين الذي ينبغي أن يتحمله الفرد أو الأسرة. وفقًا لهذه القاعدة، يجب أن تنفق الأسرة بحد أقصى 28% من إجمالي دخلها الشهري على إجمالي نفقات السكن، ولا يزيد عن 36% على خدمة الدين الإجمالية. يشمل ذلك السكن والديون الأخرى مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان.
غالبًا ما يستخدم المقرضون هذه القاعدة لتقييم ما إذا كان ينبغي تمديد الائتمان للمقترضين.
النقاط الرئيسية
- قاعدة 28/36 تساعد في تحديد مقدار الدين الذي يمكن للأسرة تحمله بأمان بناءً على دخلها والديون الأخرى وأسلوب حياتها.
- قد يستخدم بعض المستهلكين قاعدة 28/36 عند تخطيط ميزانياتهم الشهرية.
- اتباع قاعدة 28/36 يمكن أن يساعد في تحسين فرصك في الحصول على الموافقة الائتمانية حتى إذا لم يكن المستهلك يتقدم بطلب للحصول على ائتمان في الحال.
- يقوم العديد من المكتتبين بتغيير معاييرهم حول قاعدة 28/36، حيث يتطلب البعض نسبًا أقل بينما يتطلب البعض الآخر نسبًا أعلى.
فهم قاعدة 28/36
يستخدم المقرضون معايير مختلفة لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على طلبات الائتمان. واحدة من الاعتبارات الرئيسية هي درجة الائتمان للفرد. عادةً ما يتطلب المقرضون أن تكون درجة الائتمان ضمن نطاق معين، ولكن درجة الائتمان ليست الاعتبار الوحيد. يأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار دخل المقترض ونسبة الدين إلى الدخل (DTI).
عامل آخر هو قاعدة 28/36، وهي حساب مهم يحدد الوضع المالي للمستهلك. تساعد هذه القاعدة في تحديد مقدار الدين الذي يمكن للمستهلك تحمله بأمان بناءً على دخله والديون الأخرى واحتياجاته المالية. الفكرة الأساسية هي أن أعباء الديون التي تتجاوز معايير 28/36 من المحتمل أن تكون صعبة على الفرد أو الأسرة لتحملها. وقد تؤدي في النهاية إلى التخلف عن السداد.
هذه القاعدة هي دليل يستخدمه المقرضون لتحديد متطلبات الاكتتاب. قد يقوم بعض المقرضين بتعديل هذه المعايير بناءً على درجة الائتمان للمقترض، مما قد يسمح للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية العالية بالحصول على نسب دين إلى دخل (DTI) أعلى قليلاً.
يتطلب معظم المقرضين التقليديين للرهن العقاري نسبة قصوى لنفقات الأسرة إلى الدخل تبلغ 28% ونسبة قصوى لإجمالي الدين إلى الدخل تبلغ 36% للموافقة على القرض.
قد يتضمن المقرضون الذين يستخدمون قاعدة 28/36 في تقييماتهم الائتمانية أسئلة حول نفقات السكن وحسابات الديون الشاملة في طلبات الائتمان الخاصة بهم.
اعتبارات خاصة
قاعدة 28/36 هي معيار يستخدمه معظم المقرضين قبل تقديم أي ائتمان، لذا يجب على المستهلكين أن يكونوا على دراية بهذه القاعدة قبل التقدم للحصول على أي نوع من القروض. يقوم المقرضون بإجراء فحوصات ائتمانية لكل طلب يتلقونه. تظهر هذه الاستفسارات الصارمة في تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك. وجود استفسارات متعددة خلال فترة قصيرة يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان للمستهلك وقد يعيق فرصته في الحصول على ائتمان في المستقبل.
مثال على قاعدة 28/36
لنفترض أن فردًا أو عائلة يحصلون على دخل شهري قدره 5,000 دولار. يمكنهم تخصيص ما يصل إلى 1,400 دولار لدفع القرض العقاري الشهري ونفقات السكن إذا أرادوا الالتزام بقاعدة 28/36. ولكن سيبقى لديهم 800 دولار إضافية لسداد أنواع أخرى من القروض إذا قيدوا نفقات السكن إلى 1,000 دولار فقط أو 20%.
ما هو الدخل الإجمالي؟
إجمالي دخلك هو دخلك من جميع المصادر قبل خصم أي ضرائب أو مساهمات تقاعد أو فوائد موظفين. الرصيد بعد هذه الخصومات يُشار إليه بدخلك "الصافي". هذا هو المبلغ الذي تتلقاه في شيكات راتبك. قاعدة 28/36 تعتمد على إجمالي دخلك الشهري.
ما الذي يتضمنه الإنفاق على السكن؟
عادةً ما يقوم المقرضون بتضمين الضرائب العقارية، وأقساط تأمين أصحاب المنازل، ورسوم جمعية أصحاب المنازل، إن وجدت، في دفعتك الشهرية للرهن العقاري ضمن نفقات السكن. قد يقوم بعض المقرضين أيضًا بتضمين فواتير الخدمات العامة، ولكن هذا يُصنّف عمومًا كمساهمة في إجمالي ديونك.
كيف يتم حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بي؟
يتم حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك عن طريق قسمة جميع مدفوعات ديونك الشهرية على دخلك الشهري الإجمالي. تشمل مدفوعات ديونك الرهن العقاري، وأي قروض سيارات، والمدفوعات تجاه بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، وقروض الطلاب، وقروض حقوق الملكية المنزلية.
الخلاصة
يقوم كل مقرض بتحديد معاييره الخاصة للديون السكنية والديون الإجمالية كجزء من عملية الاكتتاب الخاصة به. هذه العملية هي التي تحدد في النهاية ما إذا كنت ستتأهل للحصول على قرض أم لا. لا يمكن أن تتجاوز مدفوعات النفقات المنزلية (خاصة الإيجار أو مدفوعات الرهن العقاري) نسبة 28% من إجمالي دخلك، ولا يمكن أن تتجاوز مدفوعات ديونك الإجمالية نسبة 36% من دخلك لتلبية قاعدة 28/36.
قد تحصل على بعض المرونة إذا كان لديك درجة ائتمانية جيدة جدًا إلى ممتازة، لذا فكر في العمل على تحسين درجتك إذا كانت حساباتك بنسبة 28/36 على الحدود.