ما هو سعر الفائدة البنكي؟
معدل البنك هو سعر الفائدة الذي يقرض به البنك المركزي في دولة ما الأموال للبنوك المحلية. وغالبًا ما يكون ذلك في شكل قروض قصيرة الأجل جدًا. إدارة معدل البنك هي وسيلة يمكن من خلالها للبنوك المركزية التأثير على النشاط الاقتصادي.
يمكن أن تساعد معدلات الفائدة المنخفضة في البنوك على توسيع الاقتصاد من خلال خفض تكلفة الأموال للمقترضين. تساعد المعدلات الأعلى في كبح الاقتصاد عندما يكون التضخم أعلى من المستوى المرغوب فيه.
النقاط الرئيسية
- سعر الفائدة البنكي هو معدل الفائدة الذي يفرضه البنك المركزي للدولة على الأموال المقترضة.
- يحدد مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي سعر الفائدة البنكي.
- قد يقوم الاحتياطي الفيدرالي بزيادة أو خفض معدل الخصم لإبطاء أو تحفيز الاقتصاد.
- يصدر الاحتياطي الفيدرالي ثلاثة أنواع من الائتمان للبنوك: الائتمان الأساسي، الائتمان الثانوي، والائتمان الموسمي.
- معدل الفائدة الليلي هو معدل الفائدة الذي تفرضه البنوك عند إقراض الأموال لبعضها البعض، وهو يختلف عن معدل البنك.
كيف تعمل أسعار الفائدة البنكية
يُشار إلى سعر الفائدة في الولايات المتحدة غالبًا بمعدل الخصم. يقوم مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي بتحديد معدل الخصم في الولايات المتحدة، بالإضافة إلى تحديد متطلبات الاحتياطي للبنوك.
تقوم لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية (FOMC) بشراء أو بيع الأوراق المالية للخزانة لتنظيم المعروض النقدي. يؤثر معدل الخصم وقيمة سندات الخزانة ومتطلبات الاحتياطي بشكل كبير على الاقتصاد. يُشار إلى إدارة المعروض النقدي بهذه الطريقة باسم السياسة النقدية.
أنواع أسعار الفائدة البنكية
تقوم البنوك باقتراض الأموال من الاحتياطي الفيدرالي لتلبية متطلبات الاحتياطي. يقدم الاحتياطي الفيدرالي ثلاثة أنواع من الائتمان للبنوك المقترضة: الأساسي، الثانوي، والموسمي. يجب على البنوك تقديم وثائق محددة وفقًا لنوع الائتمان الممنوح، ويجب عليها إثبات أن لديها ضمانات كافية لتأمين القرض.
الائتمان الأساسي
يتم إصدار الائتمان الأساسي للبنوك التجارية ذات المراكز المالية القوية. لا توجد قيود على كيفية استخدام القرض. الشرط الوحيد لاقتراض الأموال هو تأكيد المبلغ المطلوب وشروط سداد القرض.
الائتمان الثانوي
يتم إصدار الائتمان الثانوي للبنوك التجارية التي لا تستوفي شروط الحصول على الائتمان الأساسي. هذه المؤسسات ليست بنفس القوة المالية، لذا فإن المعدل أعلى من معدل الائتمان الأساسي. يفرض الاحتياطي الفيدرالي قيودًا على الاستخدام ويتطلب المزيد من الوثائق قبل إصدار الائتمان. يجب تقديم سبب لاقتراض الأموال وملخص للوضع المالي للبنك. تُصدر القروض لفترة قصيرة، وغالبًا ما تكون لليلة واحدة.
الائتمان الموسمي
يتم إصدار الائتمان الموسمي للبنوك التي تواجه تغييرات موسمية في السيولة والاحتياطيات، كما يوحي الاسم. يجب على هذه البنوك إثبات التأهل الموسمي مع بنوك الاحتياطي الخاصة بها وأن تكون قادرة على إظهار أن هذه التغيرات متكررة. تعتمد معدلات الفائدة الموسمية على معدلات السوق، على عكس معدلات الائتمان الأولية والثانوية.
معدل البنك مقابل معدل الليلة الواحدة
غالبًا ما يتم الخلط بين سعر الخصم أو سعر البنك وسعر الليلة الواحدة. يشير سعر البنك إلى السعر الذي تفرضه البنوك المركزية على البنوك لاقتراض الأموال. بينما يشير سعر الليلة الواحدة، المعروف أيضًا بسعر الأموال الفيدرالية، إلى السعر الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض عندما تقترض الأموال من بعضها البعض. تقترض البنوك الأموال من بعضها البعض لتغطية النقص في احتياطياتها.
معدل البنك مهم لأن البنوك التجارية تستخدمه كأساس لما ستفرضه في النهاية على عملائها مقابل القروض.
تُطلب من البنوك الاحتفاظ بنسبة معينة من ودائعها كاحتياطيات. إذا لم يكن لديها ما يكفي من النقد في نهاية اليوم لتلبية متطلبات الاحتياطي، فإنها ستقترض المال من بنك آخر بمعدل فائدة ليلي. عادةً ما تلجأ البنوك إلى البنك المركزي بدلاً من بعضها البعض لاقتراض الأموال إذا انخفض معدل الخصم عن المعدل الليلي. يمكن لمعدل الخصم أن يدفع المعدل الليلي للارتفاع أو الانخفاض نتيجة لذلك.
يؤثر سعر الفائدة البنكي بشكل قوي على سعر الفائدة الليلي لدرجة أنه يؤثر أيضًا على معدلات الإقراض للمستهلكين. حيث تفرض البنوك على عملائها الأكثر جدارة ائتمانية سعرًا قريبًا جدًا من سعر الفائدة الليلي، بينما تفرض على عملائها الآخرين سعرًا أعلى قليلاً.
من المحتمل أن تفرض البنوك على عملائها معدلات فائدة منخفضة نسبيًا إذا كان معدل البنك 0.75%، لكنها ستفرض على المقترضين معدلات فائدة أعلى نسبيًا إذا كان معدل الخصم 12% أو معدل مرتفع مشابه.
مثال على أسعار الفائدة البنكية
معدل البنك هو سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك المركزية في الدولة على البنوك المحلية الأخرى لاقتراض الأموال. تقوم الدول بتغيير معدلات البنك لتوسيع أو تقليص المعروض النقدي للدولة استجابة للتغيرات الاقتصادية.
اعتبارًا من يونيو 2024، ظل معدل الخصم في الولايات المتحدة دون تغيير عند 5.50% منذ 28 مارس 2023.
تُعتبر سويسرا الدولة التي تقدم أدنى معدل فائدة بنكية بين جميع الدول بنسبة 1.50% اعتبارًا من يونيو 2024. بينما تُعرف تركيا بارتفاع معدلات التضخم، حيث تسجل أعلى معدل فائدة بنكية بنسبة 50.0%.
ماذا يحدث عندما يقوم البنك المركزي بزيادة معدل الخصم؟
قد يقوم البنك المركزي بزيادة سعر الخصم لمواجهة التضخم. تزداد تكلفة اقتراض الأموال عندما يتم رفع السعر. وبالتالي، تنخفض الدخول المتاحة، ويصبح من الصعب اقتراض المال لشراء المنازل والسيارات. ينخفض إنفاق المستهلكين.
ماذا يحدث لحسابات التوفير إذا قام الاحتياطي الفيدرالي بخفض معدل الأموال الفيدرالية؟
معدل الأموال الفيدرالية هو معدل الفائدة الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض لاقتراض الأموال. معدل الخصم أو معدل البنك هو المعدل الذي يفرضه الاحتياطي الفيدرالي على البنوك التجارية لاقتراض الأموال. يرتبط تخفيض معدل الخصم بمعدلات أقل تدفع على حسابات التوفير. لا يؤثر تخفيض معدل الخصم على الحسابات القائمة ذات المعدلات الثابتة.
ما هو معدل الفائدة الذي يدفعه البنك التجاري عندما يقترض من الاحتياطي الفيدرالي؟
يعتمد سعر الفائدة الذي يدفعه البنك التجاري عند الاقتراض من الاحتياطي الفيدرالي على نوع الائتمان الممنوح للبنك. يكون سعر الفائدة هو سعر الخصم إذا تم إصدار الائتمان الأساسي. البنوك التي لا تتأهل للحصول على الائتمان الأساسي قد تُعرض عليها ائتمان ثانوي بسعر فائدة أعلى من سعر الخصم. تتقلب أسعار الائتمان الموسمي مع السوق وترتبط به.
الخلاصة
معدل البنك هو سعر الفائدة الذي يفرضه البنك المركزي لدولة ما على بنوكها المحلية لاقتراض الأموال. يتم تحديد المعدلات التي تفرضها البنوك المركزية بهدف استقرار الاقتصاد. يقوم مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي في الولايات المتحدة بتحديد معدل البنك، المعروف أيضًا بمعدل الخصم.
تطلب البنوك قروضًا من البنك المركزي لتلبية متطلبات الاحتياطي والحفاظ على السيولة. يصدر الاحتياطي الفيدرالي ثلاثة أنواع من الائتمان وفقًا للوضع المالي للبنك واحتياجاته. معدل الفائدة الليلي هو سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض لاقتراض الأموال.