ما هو تأمين التحسينات؟
تأمين التحسينات هو تغطية إضافية للتعديلات أو الإضافات التي يقوم بها المستأجر للمساحة التي يستأجرها. تغطي هذه السياسات فقط التحسينات التي تزيد من قيمة العقار ولا تشمل الهيكل نفسه.
عادةً ما تغطي سياسات التأمين على التحسينات التحسينات التي تُجرى على العقارات التجارية. ومع ذلك، يمكن للمستأجرين السكنيين أيضًا شراء مثل هذه السياسة إذا كانت الظروف تستدعي ذلك. يحمي التأمين على التحسينات المستأجر من الأضرار المالية التي قد تحدث إذا لم يتمكنوا من استخدام أو الاستفادة من التحسينات التي يقومون بها على هيكل مؤجر. يُعرف هذا النوع من التغطية أيضًا بتغطية التحسينات والتطويرات.
قد تتضمن سياسات التأمين على السيارات أيضًا بنود تحسين لمنع شركة التأمين من دفع مبالغ زائدة مقابل الإصلاحات المفرطة أو الأجزاء المحسنة. لا ينبغي الخلط بين تأمين التحسين ومنصة التمويل الشخصي عبر الإنترنت التي تحمل نفس الاسم.
النقاط الرئيسية
- يوفر تأمين التحسينات تغطية للمستأجرين في حالة فقدانهم الوصول إلى بعض التحسينات أو الترقيات الدائمة التي قاموا بدفع تكلفتها بأنفسهم.
- إذا لم يكن لدى المالك بند تحسين في سياسته، فقد لا يعترف مؤمّن العقار بالقيمة المضافة المستحقة للتحسينات التي قام بها المستأجرون.
- في تأمين السيارات، تنص فقرة التحسين على أن شركة التأمين لن تدفع مقابل أي إصلاحات أو قطع غيار تزيد من حالة السيارة وتحسن من قيمتها.
فهم تأمين التحسينات
قد تقوم الجهة التي تستأجر مبنى بشراء تأمين تحسينات لحماية الشركة في حال فقدانها القدرة على استخدام التعديلات التي أجرتها على الهيكل. قد ترغب معظم الشركات التي تستأجر مساحة أو مبنى في إجراء تغييرات لتتناسب مع مفهوم أعمالها واحتياجات موظفيها. في بعض الحالات، تكون هذه التعديلات مؤقتة ويمكن إزالتها أو استبدالها بسهولة إذا فقدت الشركة القدرة على الوصول إلى المساحة المستأجرة أو تعرضت للتلف.
تأمين التحسينات يحمي تلك التعديلات التي تقوم بها الشركة والتي ليست مؤقتة. تشمل أمثلة هذه التغييرات تركيب كاميرات أمنية متخصصة وإضاءة، وترقيات للأرضيات وكسوة الجدران، وترقية الكابلات لاستخدام الكمبيوتر والتلفزيون.
عادةً ما يحتفظ مالك العقار بسياسة تأمين على العقارات التجارية على الهيكل نفسه. توفر هذه السياسة تغطية بناءً على قيمة الهيكل. في بعض الحالات، قد يقوم المستأجر بإجراء تحسينات تزيد بشكل كبير من قيمة العقار. قد يرغب المالك في تغطية تكلفة التعديلات التي قام بها المستأجر عن طريق زيادة القيمة المؤمن عليها للهيكل. وعلى النقيض من ذلك، قد يرغب المؤجر في استبعاد هذه التحسينات، وهو ما يمكنهم فعله عادةً دون أي قسط إضافي على سياستهم.
المطالبة بالتعويض عن الأضرار من خلال تأمين التحسينات
يجب على الملاك والمستأجرين مراجعة عقود الإيجار الخاصة بهم لتحديد أي طرف يكون مسؤولاً عن تغطية الأضرار التي تلحق بالممتلكات نتيجة التحسينات والتعديلات التي تم إجراؤها على المساحات المؤجرة.
قد تختلف السياسات في تعريف ما يشكل تحسينًا. بشكل عام، يشير المصطلح إلى التعديلات الدائمة أو شبه الدائمة التي يقوم بها المستأجر، ولكنه لا يمكنه إزالتها قانونيًا. عندما يقوم المستأجر بإجراء هذه التعديلات على المساحة المستأجرة، فإن الإضافات التي تم تركيبها لا تعود قانونيًا للمستأجر، حتى وإن كان قد دفع تكاليف التركيب. بينما يمتلك المستأجر الحق القانوني في استخدام العقار الذي يستأجره، فإن التحسينات التي يجريها على المساحة المستأجرة تظل جزءًا من الهيكل.
غالبًا ما تؤدي التحسينات إلى زيادة قيمة العقار الأساسي. في حالة المطالبة بخسارة مغطاة، قد تنشأ مشاكل إذا كان من غير الواضح من هو المسؤول عن حماية العناصر المعدلة.
بالنسبة للمالك، إذا لم تتضمن السياسة تغطية التحسينات التي تظهر القيمة المحدثة للهيكل، فقد يجد أن مزود التأمين لن يدفع ما يكفي من الفوائد لإعادة الهيكل إلى حالته قبل الخطر. قد يقوم الملاك أيضًا باستبعاد هذه التغييرات بشكل صريح، ولكن يجب عليهم إبلاغ المستأجرين بأنهم لن يغطوا هذه التحسينات.
يجب على المستأجرين التأكد من أن سياسة تأمين ممتلكات أعمالهم تشمل تكلفة استبدال أو إصلاح أي تحسينات قاموا بها في المساحة المؤجرة. قد لا يغطي بعض المستأجرين هذه التحسينات لأنها تصبح جزءًا من الهيكل الدائم، ويفترضون أن مالك العقار سيحميها. ومع ذلك، حتى إذا كانت التعديلات ضرورية للمستأجر لممارسة الأعمال، فإن المالك ليس ملزمًا بإعادتها إلا إذا نص العقد على أن ذلك من مسؤولية المالك.
مثال على تأمين التحسينات
قد يقوم مطعم يستأجر مبنى باستثمارات باهظة في معدات المطبخ، والعدادات، والمقاعد المخصصة. لنفترض أن أنبوبًا انفجر وغمر المبنى، مما أدى إلى تلف المقاعد المخصصة. ستقوم بوليصة التأمين التي يحتفظ بها مالك المبنى بدفع تكاليف الإصلاحات الهيكلية، مثل الأرضية الفرعية الجديدة والجدران الجافة. ومع ذلك، ما لم يقم المالك بتضمين تكلفة تحسين المقاعد في غرفة الطعام في تغطيته، فلن يتم تغطيتها. إذا لم يتم تغطيتها من قبل المالك، فإن المسؤولية تقع على عاتق المستأجر لتأمين تأمين التحسينات.
تأمين التحسينات مهم أيضًا في الحالات التي تظل فيها الممتلكات المحسنة غير متضررة، لكن المستأجر لا يمكنه استخدامها. على سبيل المثال، إذا اضطر المالك إلى إغلاق المطعم لأسباب قانونية أو تتعلق بالتقسيم، فإن تغطية التحسينات للمطعم ستنطبق.
بنود تحسين وثيقة التأمين على السيارات
يظهر مصطلح التحسين أيضًا في سياق تأمين السيارات. تتضمن بعض سياسات تأمين السيارات بنودًا تُعرف ببنود التحسين، والتي تمنح شركات التأمين الحق في رفض دفع تكاليف قطع الغيار في السيارة التي تتجاوز مصطلحات "المثل أو الجودة" في السياسة. عادةً ما تكون هذه الأجزاء هي التي تعتبرها شركة التأمين ذات تآكل واهتراء قياسي مثل أحزمة التوقيت، ونظام العادم، ومرشحات الهواء.
يستخدم شركات التأمين هذه البنود كوسيلة لتثبيط حاملي الوثائق من استخدام تعويضات التأمين لإصلاح المركبة إلى حالة أفضل مما كانت عليه قبل تعرضها للضرر.