ما هي المعاشات السنوية لاسترداد النقد؟
إعادة الأموال النقدية من السنوية تعيد إلى المستفيد أي مبلغ متبقي إذا توفي الشخص الذي اشترى السنوية - والذي يُطلق عليه المستفيد - قبل أن يسترد ما دفعه في الأقساط.
عادةً ما يتم تضمين مثل هذا الشرط كـ rider في معاش الحياة (المعروف أيضًا باسم "معاش الحياة النقي" أو "معاش الحياة المباشر"). ينص على أنه إذا توفي المستفيد من المعاش قبل أن تساوي المدفوعات المستلمة المدفوعات المدفوعة، فإن كاتب المعاش أو شركة التأمين ستدفع الفرق إلى المستفيد المحدد، والذي يكون عادةً الزوج أو الزوجة.
عادةً ما يكلف شراء راتب سنوي مع استرداد نقدي المشتري أكثر في الأقساط. بالنسبة لكاتب الراتب السنوي - وعادة ما يكون شركة تأمين - يعد هذا أداة قيمة لإقناع الأفراد بشراء راتب سنوي. يُشار إلى راتب سنوي مع استرداد نقدي أيضًا باسم "راتب سنوي مع استرداد نقدي مدى الحياة".
النقاط الرئيسية
- تقدم سنوية استرداد نقدي دفعة للمستفيد إذا توفي حامل السنوية بعد تلقيه أقل مما دفعه في الأقساط.
- عادةً ما يتم تضمين راتب سنوي لاسترداد النقد كملحق.
- تتوقف العديد من المعاشات السنوية عن الدفع عند وفاة المستفيد، ولكن هناك أخرى تدفع للمستفيد.
كيف تعمل سنوية استرداد النقدية
تُستخدم المعاشات لضمان تدفق ثابت من الدخل على مدى فترة زمنية محددة. وبناءً على خصائص المعاش، ستتوقف المدفوعات إما عند وفاة المستفيد أو تُدفع كمنفعة وفاة للمستفيد.
في حالة المعاش التقاعدي مع استرداد نقدي، يتلقى المستفيد من حامل المعاش مبلغًا إجماليًا. على سبيل المثال، افترض أن متقاعدًا يشتري معاشًا تقاعديًا بقيمة 100,000 دولار ويتلقى 60,000 دولار في شكل دفعات معاش قبل وفاته. في هذه الحالة، سيحصل المستفيد على 40,000 دولار كمبلغ إجمالي كاسترداد نقدي من شركة التأمين.
سيقوم معاش الأقساط المستردة بإعادة مبلغ 40,000 دولار على مدى فترة زمنية بدلاً من دفعه كمبلغ إجمالي. بسبب قيمة الوقت للنقود، فإن معاش الحياة مع استرداد الأقساط سيقدم عادةً فائدة مضمونة أعلى قليلاً للمستفيد الأصلي مقارنةً بمعاش الحياة مع استرداد نقدي، الذي يتضمن دفع مبلغ إجمالي.
أنواع المعاشات السنوية لاسترداد النقدية
يمكن أن تتخذ ميزة استرداد النقد في المعاش أشكالًا عديدة. على سبيل المثال، تحت مظلة المعاش الفوري ذو القسط الواحد (SPIA)، يمكن للفرد اختيار هيكلة معاشه كحياة مع استرداد نقدي أو حياة مشتركة مع استرداد نقدي.
في حالة الحياة مع معاش استرداد نقدي، تُدفع المدفوعات حتى وفاة المستفيد من المعاش. إذا تبقى أي رصيد بين مجموع مدفوعات الأقساط ومجموع المدفوعات، يتم دفع هذا الباقي إلى المستفيد من المعاش.
تعمل المعاشات المشتركة مع استرداد نقدي بنفس الطريقة، باستثناء أنها تستمر في دفع المدفوعات حتى وفاة كلا الأفراد المذكورين (عادةً كلا الزوجين)، ثم ستدفع أي رصيد متبقي إلى المستفيد المحدد.
في خيار الأقساط السنوية هذا، قد تكون المدفوعات المستحقة للزوج الباقي على قيد الحياة مماثلة كما لو كان كلا الزوجين لا يزالان على قيد الحياة. قد تكون المدفوعات أيضًا أقل إذا تم هيكلة الأقساط السنوية لتوفير دفعة أكبر بينما يكون كلا الزوجين على قيد الحياة على حساب دفعة أقل بعد وفاة أحد الزوجين.