ما هي تأمينات الحياة ذات القيمة النقدية؟
تأمين الحياة ذو القيمة النقدية هو شكل من أشكال التأمين على الحياة الدائم - الذي يستمر طوال حياة الحامل - ويتميز بمكون ادخار ذو قيمة نقدية. يمكن لحامل الوثيقة استخدام القيمة النقدية لأغراض عديدة، بما في ذلك الاقتراض أو سحب النقد منها، أو استخدامها لدفع أقساط الوثيقة.
النقاط الرئيسية
- يمكن لسياسات التأمين على الحياة الدائمة مثل التأمين على الحياة الكامل والتأمين على الحياة الشامل أن تتراكم لديها قيمة نقدية بمرور الوقت.
- التأمين على الحياة بقيمة نقدية أغلى من التأمين على الحياة لأجل محدد.
- على عكس التأمين على الحياة لأجل محدد، فإن سياسات التأمين ذات القيمة النقدية لا تنتهي صلاحيتها بعد عدد محدد من السنوات.
- يمكنك الاقتراض مقابل بوليصة تأمين على الحياة ذات قيمة نقدية.
- يمكنك أيضًا سحب النقود من البوليصة، ولكن هذا سيقلل من منفعة الوفاة.
كيف تعمل بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية
تُعتبر التأمينات ذات القيمة النقدية تأمينات حياة دائمة لأنها توفر تغطية لحياة حامل الوثيقة. عادةً ما تكون أقساط التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية أعلى من التأمين على الحياة لأجل محدد بسبب عنصر القيمة النقدية. يتم تخصيص جزء من كل دفعة قسط لتكلفة التأمين، بينما يتم إيداع الباقي في حساب القيمة النقدية.
القيمة النقدية لتأمين الحياة تكتسب فوائد، ويتم تأجيل الضرائب على الأرباح المتراكمة. بينما تُدفع الأقساط وتتراكم الفوائد، تتزايد القيمة النقدية بمرور الوقت. ومع زيادة القيمة النقدية لتأمين الحياة، ينخفض خطر شركة التأمين، لأن القيمة النقدية المتراكمة تعوض جزءًا من مسؤولية شركة التأمين.
مثال على التأمين على الحياة بقيمة نقدية
ضع في اعتبارك بوليصة تأمين بمبلغ تعويض وفاة قدره 25,000 دولار. لا تحتوي البوليصة على قروض مستحقة أو سحوبات نقدية سابقة ولديها قيمة نقدية متراكمة قدرها 5,000 دولار. عند وفاة حامل البوليصة، تدفع شركة التأمين كامل تعويض الوفاة البالغ 25,000 دولار. تصبح الأموال المتراكمة في القيمة النقدية ملكًا لشركة التأمين.
لأن القيمة النقدية هي 5,000 دولار، فإن التكلفة الحقيقية للالتزام على شركة التأمين على الحياة هي 20,000 دولار (25,000 دولار – 5,000 دولار).
الوصول إلى القيمة النقدية لتأمين الحياة
مكوّن القيمة النقدية يعمل كميزة حية لحاملي الوثائق يمكنهم من خلالها الوصول إلى الأموال. هناك عدة طرق للقيام بذلك.
السحوبات
بالنسبة لمعظم السياسات، يُسمح بالاستردادات الجزئية أو السحوبات، على الرغم من أن هذه العمليات تقلل من قيمة منفعة الوفاة. تسمح بعض السياسات بسحوبات غير محدودة، بينما تقيّد سياسات أخرى عدد السحوبات التي يمكن إجراؤها خلال فترة أو سنة تقويمية. تحد بعض السياسات من المبالغ المتاحة للسحب (مثل، حد أقصى قدره 500 دولار).
إذا قمت بسحب مبلغ أكبر من المبلغ الذي قمت بدفعه في القيمة النقدية، فإن هذا الجزء سيتم فرض ضريبة عليه كدخل عادي.
قروض السياسات
تسمح معظم ترتيبات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية بقروض من القيمة النقدية. كما هو الحال مع أي قرض آخر، سيقوم المُصدر بفرض فائدة على المبلغ الأساسي المستحق. سيؤدي مبلغ القرض المستحق إلى تقليل مبلغ منفعة الوفاة دولارًا مقابل دولار في حالة وفاة حامل الوثيقة قبل السداد الكامل للقرض.
مدفوعات الأقساط
يمكن أيضًا استخدام القيمة النقدية لدفع أقساط البوليصة. إذا كان هناك مبلغ كافٍ، يمكن لحامل البوليصة التوقف عن دفع الأقساط من جيبه الخاص والسماح لحساب القيمة النقدية بتغطية الدفع.
لماذا يجب التفكير في التأمين على الحياة بقيمة نقدية؟
يمكن لحاملي وثائق التأمين على الحياة الدائم الاقتراض مقابل القيمة النقدية المتراكمة، والتي تأتي من دفع الأقساط المنتظمة بالإضافة إلى أي فوائد وأرباح تُضاف إلى الوثيقة.
هل يجب أن أفكر في شراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة نقدية؟
قد يرغب أولئك الذين يتطلعون إلى بناء مدخرات على مدى عدة عقود في النظر في التأمين على الحياة بقيمة نقدية كخيار للادخار، إلى جانب خطة تقاعد مثل IRA أو 401(k). يجب أن تكون على علم بأن القيم النقدية غالبًا لا تبدأ في التراكم حتى مرور سنتين إلى خمس سنوات. وقد تضطر إلى الانتظار لعدة سنوات للوصول إلى القيمة النقدية، أو دفع غرامة.
هل أقساط بوليصة القيمة النقدية مرتفعة؟
نعم، عادةً ما تكون أقساط بوليصة القيمة النقدية أعلى من التأمين على الحياة العادي لأن جزءًا من دفعتك يذهب نحو الادخار.
ماذا يحدث عند سحب النقد من التأمين على الحياة؟
إذا قمت بسحب من القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة، فإن مبلغ التعويض عند الوفاة سينخفض. وإذا قمت بسحب كل شيء، فإن البوليصة تنتهي.
سحب الأموال من التأمين على الحياة يتمتع بميزة ضريبية حيث تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) أن السحوبات الخاصة بك هي استرداد للأقساط التي دفعتها للسياسة. لذا يمكنك سحب هذا المبلغ من المال دون دفع ضرائب. ومع ذلك، فإن أي أرباح من الأرباح الموزعة أو الفوائد ستكون خاضعة للضريبة، ولكن هذا لن يحدث إلا بعد أن تكون قد سحبت جميع مدفوعات الأقساط الخاصة بك.
الخلاصة
توفر بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية آلية لحاملي البوليصة لتجميع الأموال للاستخدام المستقبلي. يتم إيداع جزء من كل قسط في حساب توفير يحمل فائدة، وتنمو القيمة النقدية معفاة من الضرائب طوال فترة الإيداع. يمكن الوصول إلى هذه الأموال لأغراض متنوعة خلال حياة المؤمن عليه.