ما هي التأمينات على الحياة الدائمة؟
توفر التأمينات الدائمة على الحياة تغطية طوال حياة الشخص المؤمن عليه. وعلى الرغم من أن التأمين الدائم يكون أكثر تكلفة من التأمين المؤقت، إلا أن السياسات الدائمة تجمع بين منفعة الوفاة ومكون ادخار يحقق فوائد على أساس مؤجل ضريبيًا.
النوعان الرئيسيان من التأمين على الحياة الدائم هما التأمين على الحياة الكامل والتأمين على الحياة الشامل. تنمو القيمة النقدية للتأمين على الحياة الكامل بمعدل مضمون. يحتوي التأمين على الحياة الشامل أيضًا على مدخرات ومزايا الوفاة، ولكنه يتميز بخيارات أقساط أكثر مرونة وأرباحه تعتمد على معدلات الفائدة في السوق. يوفر التأمين على الحياة المتغير والتأمين الشامل المتغير أيضًا خيارات موسعة لاستثمار القيمة النقدية في صناديق الاستثمار المشتركة وأدوات مالية أخرى.
بمجرد اختيارك للسياسة المناسبة لك، تذكر أن تقوم ببحث شامل عن الشركات التي تفكر فيها لضمان حصولك على أفضل تأمين على الحياة المتاح.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الحياة الدائم يشير إلى التغطية التي لا تنتهي صلاحيتها أبدًا (على عكس التأمين على الحياة المؤقت).
- تجمع معظم وثائق التأمين على الحياة الدائمة بين منفعة الوفاة ومكون ادخاري.
- تتمتع وثائق التأمين على الحياة بمعاملة ضريبية مميزة.
- تتميز سياسات التأمين على الحياة الدائمة بأقساط أعلى بكثير من سياسات التأمين على الحياة المؤقتة، والتي تفتقر إلى عنصر الادخار.
فهم التأمين على الحياة الدائم
بينما يعدك تأمين الحياة المؤقت بتغطيتك لفترة معينة من السنوات فقط، فإن تأمين الحياة الدائم يستمر طوال حياتك (ومن هنا جاء الاسم) طالما أن مالك البوليصة يدفع الأقساط.
تغطي أقساط التأمين على الحياة الدائمة تكلفة منفعة الوفاة للوثيقة وتسمح للوثيقة ببناء قيمة نقدية. يمكن لمالك الوثيقة اقتراض الأموال مقابل تلك القيمة النقدية من خلال قرض الوثيقة أو سحب النقد مباشرة للمساعدة في تلبية الاحتياجات مثل النفقات الطبية أو تعليم الطفل في الجامعة.
يقوم المؤمن بفرض فائدة على قرض القيمة النقدية المستحق. إذا تجاوز إجمالي الفائدة غير المدفوعة على قرض الوثيقة بالإضافة إلى رصيد القرض المستحق مقدار القيمة النقدية للوثيقة، فإن بوليصة التأمين وجميع التغطيات ستنتهي.
تتمتع سياسات التأمين على الحياة الدائمة بمعاملة ضريبية مميزة. عادةً ما ينمو القيمة النقدية على أساس مؤجل ضريبيًا، مما يعني أن حامل البوليصة لا يدفع ضرائب على الأرباح طالما بقيت الأموال في البوليصة. يمكن أيضًا سحب بعض الأموال من البوليصة دون فرض ضرائب. بشكل عام، لا تُفرض ضرائب على السحوبات التي تصل إلى إجمالي الأقساط المدفوعة. سحب القيمة النقدية من بوليصة دائمة من خلال سحب أو قرض مستحق سيقلل من منفعة الوفاة المستقبلية للورثة.
تقدم العديد من سياسات التأمين على الحياة لأجل خيار تحويل التغطية إلى تأمين على الحياة دائم قبل انتهاء الأجل.
التأمين على الحياة الدائم مقابل التأمين على الحياة المؤقت
يحتاج الناس إلى أنواع مختلفة من التأمين في فترات مختلفة من حياتهم. يوفر كل من التأمين على الحياة الكاملة والتأمين الدائم منفعة الوفاة طالما تم دفع الأقساط في موعدها. بينما يُعتبر التأمين على الحياة المؤقت شائعًا بسبب أقساطه المنخفضة، فإن التغطية المؤقتة عادةً ستنتهي قبل نهاية حياتك بفترة طويلة. يمكنك عادةً تمديد التغطية المؤقتة بمجرد انتهاء الفترة الأولية، ولكن ستزداد أقساطك.
غالبًا ما تستخدم التأمينات المؤقتة من قبل العائلات الشابة لتوفير التغطية حتى يتمكنوا من سداد معظم ديونهم وتجميع مدخرات كافية تجعل الحاجة إلى كمية كبيرة من التأمين على الحياة غير ضرورية. ومع ذلك، قد يقرر أشخاص آخرون أنهم يفضلون التغطية المستمرة وفرص الادخار التي يوفرها بوليصة دائمة جديدة.
لهذا السبب، تقدم العديد من سياسات التأمين على الحياة المؤقتة خيار التحويل إلى سياسة دائمة لاحقًا، وغالبًا دون الحاجة إلى إجراء فحوصات طبية أو تلبية معايير تأهيل أخرى. قد تكون ميزة التحويل جذابة لشخص يعاني من مشاكل طبية قد تجعل الحصول على سياسة جديدة مكلفًا بشكل مفرط، أو لأولئك الذين يعانون من حالات مزمنة قد تتطلب في النهاية سحب نفقات مستمرة من الجزء المخصص للادخار.
بينما تكون الأقساط الخاصة بالتأمين على الحياة الدائم أكثر تكلفة بكثير من تلك الخاصة بالتغطية المؤقتة، فإن الأشخاص الذين يحصلون على سياسات دائمة عادة ما يكونون قد كسبوا ما يكفي من المال في تلك المرحلة من حياتهم لتحمل التكاليف المتزايدة. ومع الفرصة الإضافية للادخار، يمكنهم أيضًا استخدامها كوسيلة استثمارية مفضلة ضريبيًا لتغطية احتياجات المعالين مدى الحياة أو لأغراض التخطيط العقاري.
مزايا وعيوب التأمين على الحياة الدائم
هناك إيجابيات وسلبيات لشراء تأمين الحياة الدائم. إذا كنت تستطيع تحمل الأقساط الأعلى، فإن تأمين الحياة الدائم يتيح لك تقديم منفعة الوفاة للمستفيدين دون قيود تأمين الحياة المؤقت. تتيح لك بوليصة تأمين الحياة الدائم بناء مدخرات في حساب يتمتع بمزايا ضريبية. يمكنك أيضًا الاقتراض من هذه الأموال أو سحبها خلال فترة سريان البوليصة.
العيوب المرتبطة بشراء بوليصة تأمين على الحياة دائمة تشمل التكاليف العالية للأقساط، وخطر عدم القدرة على تحمل تكاليف الاستمرار في دفع الأقساط، وأن سحب قيمة البوليصة النقدية يقلل من منفعة الوفاة.
ما هي بوليصة التأمين على الحياة الدائمة؟
التأمين على الحياة الدائم هو بوليصة تأمين على الحياة لا تنتهي صلاحيتها حتى وفاة حامل البوليصة. وعادةً ما يأتي مع مكون ادخار بقيمة نقدية.
ما هي الأنواع الأربعة للتأمين على الحياة الدائم؟
أنواع التأمين على الحياة الدائم الأربعة هي التأمين على الحياة الشامل، والتأمين على الحياة الكامل، والتأمين على الحياة الشامل المتغير، والتأمين على الحياة المتغير.
ما هو الأفضل، التأمين على الحياة المؤقت أم الدائم؟
يمكن لكل من التأمين على الحياة المؤقت والدائم مساعدتك في حماية أحبائك ماليًا. يجب عليك شراء النوع الذي يقدم أقساطًا يمكنك تحملها. يستمر التأمين على الحياة الدائم لفترة أطول وله مكون قيمة نقدية، لكن أقساطه عادة ما تكون أعلى بكثير من التأمين على الحياة المؤقت.
هل يمكنك صرف التأمين على الحياة الدائم؟
نعم، يمكنك صرف التأمين على الحياة الدائم بعد أن يكون ساري المفعول لعدة سنوات. يمكنك أخذ قرض مقابل وثيقتك، أو سحب المال من القيمة النقدية، أو التخلي عن الوثيقة. إذا قمت بالخيار الأخير، قد تضطر إلى دفع رسوم الاستسلام والضرائب على سحبك.
ما هي مدة استمرار التأمين على الحياة الدائم؟
إذا قمت بدفع الأقساط على وثيقتك ولم تدعها تنتهي أو تتخلى عنها، فإن وثيقة التأمين على الحياة الدائمة ستستمر طوال حياتك.
الخلاصة
تدفع بوليصة التأمين على الحياة الدائمة فائدة مضمونة عند وفاة المؤمن عليه. تحتوي معظم السياسات على مكون ادخار بقيمة نقدية يكسب فائدة وينمو بدون ضرائب طالما أن التغطية تبقى سارية. يمكنك أيضًا سحب أو اقتراض مقابل القيمة النقدية أثناء حياتك. ومع ذلك، فإن الأقساط للتأمين على الحياة الدائم تكون أعلى بكثير من تلك الخاصة بالتأمين المؤقت.