ما هو التأمين على الحياة لأجل محدد؟
تأمين الحياة المؤقت يوفر منفعة وفاة لفترة زمنية محددة تدفع للمستفيدين من حامل الوثيقة. بمجرد انتهاء الفترة، يمكن لحامل الوثيقة إما تجديدها لفترة أخرى، أو ربما تحويلها إلى تغطية دائمة، أو السماح لوثيقة تأمين الحياة المؤقتة بالانتهاء.
النقاط الرئيسية
- يضمن التأمين على الحياة لأجل محدد دفع مبلغ محدد كمزايا وفاة للمستفيدين من المؤمن عليه إذا توفي الشخص المؤمن عليه خلال المدة المحددة.
- هذه السياسات ليس لها قيمة سوى ميزة الوفاة المضمونة ولا تحتوي على عنصر ادخار (كما هو موجود في منتجات التأمين على الحياة الدائمة).
- تعتمد أقساط التأمين على الحياة المؤقتة على عمر الشخص وصحته وتوقعات الحياة.
- اعتمادًا على شركة التأمين، قد يكون من الممكن تحويل التأمين على الحياة لأجل إلى تأمين على الحياة كامل.
- يمكنك شراء بوليصات تأمين على الحياة لفترة محددة تدوم 10 أو 15 أو 20 عامًا أو أكثر، وعادةً ما يمكنك تجديدها لفترة إضافية.
كيف تعمل وثيقة التأمين على الحياة لأجل محدد
عند شراء بوليصة تأمين على الحياة لفترة محددة، تحدد شركة التأمين القسط بناءً على قيمة البوليصة (مبلغ التعويض) وعوامل مثل العمر، الجنس، والصحة. تشمل الاعتبارات الأخرى التي تؤثر على الأسعار نفقات الشركة التجارية، مقدار ما تكسبه من استثماراتها، ومعدلات الوفيات لكل عمر.
في بعض الحالات، قد يكون الفحص الطبي مطلوبًا. قد تستفسر شركة التأمين أيضًا عن سجل قيادتك، الأدوية الحالية، حالة التدخين، المهنة، الهوايات، التاريخ العائلي، ومعلومات مشابهة.
إذا توفيت خلال مدة الوثيقة، سيقوم المؤمن بدفع القيمة الاسمية للوثيقة إلى المستفيدين. يمكن للمستفيدين استخدام هذه الفائدة النقدية—التي لا تكون عادة خاضعة للضريبة—لتسوية تكاليف الرعاية الصحية والجنازة الخاصة بك، والديون الاستهلاكية، وديون الرهن العقاري، ونفقات أخرى. ومع ذلك، لا يُطلب من المستفيدين استخدام عائدات التأمين لتسوية ديون المتوفى.
لا يوجد تعويض إذا انتهت صلاحية الوثيقة قبل وفاتك أو إذا عشت بعد انتهاء مدة الوثيقة. قد تتمكن من تجديد وثيقة التأمين عند انتهاء صلاحيتها، ولكن سيتم إعادة حساب الأقساط بناءً على عمرك في وقت التجديد.
تكلفة التأمين على الحياة لأجل محدد
تعتبر التأمين على الحياة المؤقت عادةً أقل أنواع التأمين على الحياة تكلفة لأنه يوفر منفعة الوفاة لفترة محدودة ولا يحتوي على عنصر القيمة النقدية مثل التأمين الدائم. على سبيل المثال، تُظهر بيانات من Quotacy أن رجلاً صحيًا غير مدخن يبلغ من العمر 30 عامًا يمكنه الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لمدة 30 عامًا مع منفعة وفاة بقيمة 250,000 دولار بمتوسط 18 دولارًا شهريًا اعتبارًا من أكتوبر 2024. وعند بلوغه سن 50، سيرتفع القسط إلى 67 دولارًا في الشهر.
أسعار التأمين على الحياة لأجل محدد
تغطية بقيمة 250,000 دولار
متوسط التكلفة الشهرية، للذكور
متوسط التكلفة الشهرية، للإناث
30 عامًا
ثمانية عشر دولارًا.
$15
40 عامًا
$28
$23
خمسون عامًا
$67
$51
المصدر: Quotacy. الأسعار تخص بوليصة تأمين على الحياة لمدة 30 عامًا بقيمة 250,000 دولار، للرجال والنساء الذين يتمتعون بصحة ممتازة.
على النقيض من ذلك، إليك نظرة على الأسعار لسياسة حياة كاملة بقيمة 100,000 دولار whole life policy (وهي نوع من السياسات الدائمة، مما يعني أنها تستمر طوال حياتك وتشمل قيمة نقدية). كما ترى، فإن نفس الرجل البالغ من العمر 30 عامًا والذي يتمتع بصحة جيدة سيدفع في المتوسط 100 دولار شهريًا، وعند بلوغه 50 عامًا سيدفع 227 دولارًا. على الرغم من أن هذه السياسة تدفع أقل بكثير من سياسة المدة في المثال السابق، إلا أنها تكلف أكثر لأنها تستمر طوال حياة حامل الوثيقة.
أسعار التأمين على الحياة الكاملة
تغطية بقيمة 100,000 دولار
متوسط التكلفة الشهرية، للذكور
متوسط التكلفة الشهرية، للإناث
30
١٠٠ دولار أمريكي
٨٧ دولارًا
40
١٥٠ دولارًا
١٢٣
50
٢٢٨ دولارًا
١٩٠ دولارًا
60
373 دولارًا
$565
المصدر: Quotacy. الأسعار تخص بوليصة تأمين حياة دائمة بقيمة 100,000 دولار، للرجال والنساء الذين يتمتعون بصحة ممتازة.
تنتهي معظم سياسات التأمين على الحياة المؤقتة دون دفع تعويض الوفاة، مما يقلل من المخاطر الإجمالية للمؤمن مقارنة بسياسة الحياة الدائمة. يُعتبر تقليل المخاطر أحد العوامل التي تسمح للمؤمنين بفرض أقساط أقل.
يمكن أن تؤثر أسعار الفائدة، والوضع المالي لشركة التأمين، واللوائح الحكومية على الأقساط أيضًا. بشكل عام، غالبًا ما تقدم الشركات أسعارًا أفضل عند مستويات التغطية "النقطة الفاصلة" التي تبلغ 100,000 دولار، 250,000 دولار، 500,000 دولار، و1,000,000 دولار.
مثال على التأمين على الحياة لأجل محدد
يرغب جورج البالغ من العمر ثلاثين عامًا في حماية عائلته في حالة وفاته المبكرة غير المحتملة. لذا، قام بشراء بوليصة تأمين على الحياة لمدة 10 سنوات بقيمة 500,000 دولار مع قسط شهري قدره 50 دولارًا.
إذا توفي جورج خلال فترة العشر سنوات، ستدفع البوليصة للمستفيد من جورج مبلغ 500,000 دولار. إذا توفي بعد انتهاء صلاحية البوليصة، لن يتلقى المستفيد أي فائدة. إذا بقي على قيد الحياة وجدد البوليصة بعد 10 سنوات، ستكون الأقساط أعلى من بوليصته الأولية لأنها ستستند إلى عمره الحالي البالغ 40 عامًا بدلاً من 30 عامًا.
إذا تم تشخيص جورج بمرض عضال خلال فترة الوثيقة الأولى، فمن المحتمل أنه لن يكون مؤهلاً لتجديد الوثيقة عند انتهاء صلاحيتها. تقدم بعض الوثائق ميزة إعادة التأمين المضمونة (دون الحاجة لإثبات القدرة على التأمين)، ولكن مثل هذه الميزات تأتي بتكلفة أعلى.
أنواع التأمين على الحياة لأجل محدد
هناك عدة أنواع من التأمين على الحياة لأجل محدد. الخيار الأفضل يعتمد على ظروفك الشخصية. بشكل عام، تقدم معظم الشركات فترات تتراوح من 10 إلى 30 عامًا، على الرغم من أن بعض الشركات تقدم فترات تصل إلى 35 و40 عامًا.
سياسة التأمين ذات القسط الثابت أو السياسة ذات القسط المستوي
التأمين ذو القسط الثابت يحتوي على دفعة شهرية ثابتة طوال مدة الوثيقة. معظم التأمينات على الحياة ذات المدة المحددة تحتوي على قسط ثابت، وهو النوع الذي أشرنا إليه في معظم هذا المقال. كما ذكرنا سابقًا، فإن هذا النوع من الوثائق يوفر عادةً تغطية لفترة تتراوح بين 10 إلى 30 عامًا. كما أن مبلغ التأمين في حالة الوفاة يكون ثابتًا أيضًا.
لأن خبراء الاكتواريين يجب أن يأخذوا في الاعتبار التكاليف المتزايدة للتأمين على مدار فترة فعالية البوليصة، فإن القسط الثابت يكون أعلى نسبيًا من التأمين على الحياة المتجدد سنويًا.
سياسة التأمين السنوي المتجدد (Yearly Renewable Term - YRT)
سياسات التأمين السنوي القابل للتجديد (YRT) هي سياسات لمدة عام واحد يمكن تجديدها كل عام دون الحاجة إلى تقديم دليل على القابلية للتأمين.
ترتفع الأقساط من سنة إلى أخرى مع تقدم عمر الشخص المؤمن عليه. وبالتالي، يمكن أن تصبح باهظة الثمن بشكل مفرط مع تقدم عمر حامل الوثيقة. ومع ذلك، قد تكون خيارًا جيدًا لشخص يحتاج إلى تأمين مؤقت.
سياسة التأمين لأجل متناقص
تحتوي هذه السياسات على منفعة وفاة تتناقص كل عام وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا. يدفع حامل الوثيقة قسطًا ثابتًا طوال مدة الوثيقة.
تُستخدم سياسات التأمين ذات المدة المتناقصة غالبًا بالتزامن مع الرهن العقاري، حيث يقوم حامل الوثيقة بمطابقة تعويض التأمين مع الانخفاض في رأس المال الأساسي لقرض المنزل.
فوائد التأمين على الحياة لأجل محدد
تعتبر التأمينات على الحياة المؤقتة جذابة لـ الشباب الذين لديهم أطفال. يمكن للوالدين الحصول على تغطية كبيرة بتكلفة منخفضة، وإذا توفي المؤمن عليه بينما تكون الوثيقة سارية، يمكن للعائلة الاعتماد على منفعة الوفاة لتعويض الدخل المفقود.
هذه السياسات مناسبة أيضًا للأشخاص الذين لديهم عائلات متنامية. يمكنهم الحفاظ على التغطية المطلوبة حتى يصل أطفالهم، على سبيل المثال، إلى سن الرشد ويصبحوا قادرين على الاعتماد على أنفسهم.
قد تكون فائدة التأمين على الحياة ذات الأجل مفيدة بنفس القدر للزوج الباقي على قيد الحياة الأكبر سنًا. ومع ذلك، فإن الأقساط للأشخاص الذين ينتظرون حتى يصبحوا أكبر سنًا للتقدم بطلب للحصول على التأمين ستكون أعلى من الأقساط التي كانوا سيدفعونها لو حصلوا على بوليصة تأمين ذات أجل ثابت عندما كانوا أصغر سنًا.
تحدد كل شركة تأمين الحد الأقصى للعمر لتغطية التأمين على الحياة لأجل، والذي يتراوح عادة بين حوالي 80 إلى 90 عامًا.
التأمين على الحياة لأجل محدد مقابل التأمين على الحياة الدائم
الاختلافات الرئيسية بين بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة وبوليصة التأمين الدائم (مثل التأمين على الحياة الكاملة أو التأمين على الحياة الشامل) تشمل مدة البوليصة، وتراكم القيمة النقدية، والتكلفة. الخيار الصحيح لك سيعتمد على احتياجاتك. إليك بعض الأمور التي يجب أخذها في الاعتبار.
تكلفة الأقساط
تُعتبر سياسات التأمين على الحياة المؤقتة مثالية للأشخاص الذين يرغبون في الحصول على تغطية كبيرة بتكلفة منخفضة.
الأشخاص الذين يمتلكون تأمين الحياة الكامل يدفعون أقساطًا أعلى مقابل تغطية أقل، لكنهم يتمتعون بأمان معرفة أنهم محميون مدى الحياة.
الأشخاص الذين يشترون تأمين الحياة المؤقت يدفعون أقساطًا لفترة طويلة، لكنهم لا يحصلون على شيء في المقابل إلا إذا حدثت لهم مصيبة الوفاة قبل انتهاء المدة. بالإضافة إلى ذلك، تزداد أقساط تأمين الحياة المؤقت مع التقدم في العمر.
توفر التغطية
ما لم تكن وثيقة التأمين المؤقتة قابلة للتجديد المضمون، يمكن للشركة أن ترفض تجديد التغطية في نهاية مدة الوثيقة إذا أصيب حامل الوثيقة بمرض خطير. يوفر التأمين الدائم تغطية مدى الحياة طالما تم دفع الأقساط، بغض النظر عن التغيرات في صحة المؤمن عليه.
قيمة الاستثمار
يفضل بعض العملاء التأمين على الحياة الدائم لأن السياسات عادةً ما تحتوي على وسيلة استثمار أو ادخار. يتم تخصيص جزء من كل دفعة قسط للقيمة النقدية، والتي عادةً ما تنمو بينما تظل السياسة سارية المفعول. تدفع بعض الخطط أرباحًا، والتي يمكن دفعها نقدًا أو تركها كوديعة داخل السياسة.
بمرور الوقت، قد تنمو القيمة النقدية لتصبح كبيرة بما يكفي لدفع أقساط الوثيقة. هناك أيضًا العديد من الفوائد الضريبية الفريدة، مثل نمو القيمة النقدية المؤجل ضريبيًا والوصول إلى الجزء النقدي بدون ضرائب.
ومع ذلك، يحذر المستشارون الماليون من أن معدل نمو السياسة ذات القيمة النقدية غالبًا ما يكون ضئيلًا مقارنة بالأدوات المالية الأخرى، مثل الصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). كما أن الرسوم الإدارية الكبيرة غالبًا ما تقلل من معدل العائد. وهذا هو مصدر العبارة، "اشترِ التأمين المؤقت واستثمر الفرق." ومع ذلك، يمكن أن يكون أداء التأمين الدائم مستقرًا وله ميزة ضريبية، مما يوفر فوائد إضافية عندما يكون سوق الأسهم متقلبًا.
عوامل أخرى
لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع في النقاش حول التأمين المؤقت مقابل التأمين الدائم. هناك عوامل أخرى يجب أخذها في الاعتبار تشمل:
- هل معدل العائد المكتسب على الاستثمارات جذاب بما فيه الكفاية؟
- هل لدى حامل الوثيقة أو ينوي أن يكون لديه عمل يتطلب تغطية تأمينية؟
التأمين على الحياة لأجل محدد مقابل التأمين على الحياة لأجل محدد القابل للتحويل
التأمين على الحياة القابل للتحويل هو بوليصة تأمين على الحياة لفترة محددة تتضمن بند تحويل. يضمن هذا البند الحق في تحويل بوليصة التأمين السارية أو التي على وشك الانتهاء إلى خطة دائمة دون الحاجة إلى الخضوع للاكتتاب أو إثبات القدرة على التأمين. يجب أن يسمح لك بند التحويل بالتحويل إلى أي بوليصة دائمة تقدمها شركة التأمين دون قيود.
الميزات الأساسية للراكب هي الحفاظ على التصنيف الصحي الأصلي لوثيقة التأمين المؤقتة عند التحويل (حتى إذا واجهت لاحقًا مشاكل صحية أو أصبحت غير قابل للتأمين) وتحديد متى وكمية التغطية التي ترغب في تحويلها. يعتمد أساس القسط للتأمين الدائم الجديد على عمرك عند التحويل.
بالطبع، ستزداد الأقساط بشكل كبير نظرًا لأن التأمين على الحياة الكامل أكثر تكلفة من التأمين على الحياة المؤقت. الميزة هي الموافقة المضمونة دون الحاجة إلى فحص طبي. لا يمكن للحالات الطبية التي تتطور خلال فترة التأمين المؤقت أن تتسبب في زيادة الأقساط. ومع ذلك، قد تطلب الشركة إجراء تقييم محدود أو كامل إذا كنت ترغب في إضافة ملحقات إضافية إلى السياسة الجديدة، مثل ملحق الرعاية طويلة الأجل.
أيّهما أفضل: التأمين على الحياة لأجل محدد أم التأمين على الحياة مدى الحياة؟
يعتمد ذلك على احتياجات عائلتك. يُعتبر التأمين على الحياة لأجل محدد وسيلة غير مكلفة نسبيًا لتوفير مبلغ مقطوع لأفراد عائلتك المعالين في حال حدوث شيء لك. يمكن أن يكون خيارًا جيدًا إذا كنت شابًا وبصحة جيدة وتدعم عائلة.
تأتي التأمينات على الحياة الكاملة بأقساط شهرية أعلى بكثير. وهي مصممة لتوفير التغطية طوال حياتك. ومع نضوج التغطية، تزداد قيمة الوثيقة، ويمكن لحامل الوثيقة السحب لأي غرض. وبالتالي، يمكن أن تعمل كمنتج استثماري بالإضافة إلى كونها وثيقة تأمين.
هل تسترد أموالك في نهاية بوليصة التأمين على الحياة لأجل محدد؟
إذا كنت على قيد الحياة عند انتهاء مدة بوليصة التأمين على الحياة المؤقتة، فلن تحصل على أي شيء. يتم دفع منفعة الوفاة فقط للمستفيدين إذا توفيت. هذا هو السبب في أن التأمين على الحياة المؤقت يعتبر غير مكلف نسبيًا. معظم الناس يعيشون لفترة أطول من مدة بوليصات التأمين على الحياة المؤقتة الخاصة بهم.
هل يمكن لكبار السن الحصول على تأمين الحياة المؤقت؟
يعتمد ذلك على أعمارهم. تحدد شركات التأمين حدًا أقصى للعمر لسياسات التأمين على الحياة المؤقتة. عادة ما يكون هذا الحد بين 80 إلى 90 عامًا، ولكنه قد يكون أعلى أو أقل اعتمادًا على الشركة. كما أن القسط يرتفع مع التقدم في العمر، لذا فإن الشخص الذي يبلغ من العمر 60 أو 70 عامًا سيدفع مبلغًا أكبر بكثير مقارنة بشخص أصغر بعقود.
الخلاصة
تأمين الحياة المؤقت هو خيار جيد للأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل أو لا يرغبون في دفع الأقساط الشهرية الأعلى بكثير المرتبطة بتأمين الحياة الكامل.
التأمين على الحياة المؤقت يشبه إلى حد ما التأمين على السيارات. من الناحية الإحصائية، من غير المحتمل أن تحتاج إليه، وتعتبر الأقساط المالية التي تدفعها خسارة إذا لم تستخدمه. ولكن إذا حدث الأسوأ، فإن عائلتك ستتلقى الفوائد.