ما هو الشيك المصرفي؟
الشيك المصرفي هو وسيلة آمنة لإجراء المدفوعات الكبيرة. يتم كتابة الشيك من قبل مؤسسة مالية مثل بنك أو اتحاد ائتماني من أموالها الخاصة. عندما تطلب شيكًا مصرفيًا من البنك الخاص بك، يتم نقل الأموال من حسابك إلى حساب البنك، ثم يقوم ممثل البنك (عادةً صراف) بتوقيعه لصالح طرف ثالث محدد. (سيشمل الشيك أسماء كل من المستلم والمحرر.) العميل الذي يشتري شيكًا مصرفيًا يدفع القيمة الاسمية الكاملة للشيك وعادةً ما يدفع أيضًا رسومًا صغيرة مقابل الخدمة.
في بعض السيناريوهات، تجعل الفوائد والحماية التي يوفرها الشيك المصرفي منه خيارًا أفضل من الشيك الشخصي.
النقاط الرئيسية
- لا يمكن أن يرتد الشيك المصرفي.
- نظرًا لوجود العلامات المائية والتوقيعات المطلوبة من البنك، فإن شيك الصراف يصعب تزويره. ومع ذلك، هناك بعض عمليات الاحتيال المتعلقة بشيكات الصراف التي يجب الانتباه إليها.
- مع الشيك المصرفي، تكون الأموال عادة متاحة للمستفيد في يوم العمل التالي.
- قد تصدر الشيكات المصرفية من بنك ليس لديك حساب فيه؛ ومع ذلك، قد تكون هناك رسوم إضافية.
- الشيكات المصرفية هي وسيلة دفع مفضلة حيث تكون الأمان أولوية أعلى.
كيف تعمل الشيكات المصرفية
يمكن للفرد استخدام شيك مصرفي بدلاً من الشيك الشخصي لضمان توفر الأموال للدفع. الشيك المصرفي آمن لأن الفرد يجب أن يودع أولاً مبلغ الشيك في حساب المؤسسة المصدرة نفسها. الشخص أو الجهة التي يُصدر الشيك لصالحها مضمونة لتلقي الأموال عند صرف الشيك.
عادةً ما يرتبط الشيك المصرفي بعملية دفع كبيرة تتطلب حماية إضافية. على سبيل المثال، قد تستخدم شيكًا مصرفيًا لـ:
- قم بدفع دفعة مقدمة لشراء منزل
- دفع تكاليف الإغلاق للرهن العقاري
- شراء سيارة أو قارب
- شراء قطعة أرض
بعبارة أخرى، فهي لا تُستخدم عادةً للإنفاق اليومي.
احرص دائمًا على الحصول على إيصال عند إصدار شيك مصرفي لحماية نفسك في حالة فقدانه أو سرقته.
توفر الشيكات المصرفية عددًا من المزايا. المستفيد - الشخص الذي يتلقى الأموال - يعلم أن الشيك لن يرتد، لأنه يتم سحبه من حساب البنك. نظرًا لأن الشيكات المصرفية عادة ما تحتوي على علامات مائية وتتطلب توقيعات من موظف أو أكثر في البنك، فإن البنك لديه ضمان بأن الشيك لن يتم تزويره. لا داعي للقلق بشأن مشاركة معلومات حسابك الشخصي مع المستفيد، حيث أن الشيك لا يتم سحبه من حسابك.
أخيرًا، عادةً ما تكون الأموال متاحة في يوم العمل التالي. ومع ذلك، في حالة الشيك الشخصي الكبير، قد يقوم البنك بوضع حجز لعدة أيام للسماح للشيك بالمرور بعملية التحقق.
احرص دائمًا على الحصول على إيصال ورقي أو رقمي عند استلام شيك مصرفي. يثبت الإيصال دليل الدفع، وهو شيء ستحتاج إلى الاحتفاظ به في حال تم فقدان الشيك المصرفي أو سرقته. إذا حدث ذلك، يمكنك طلب إعادة إصدار الشيك من البنك. ومع ذلك، قد يطلب البنك منك أولاً تقديم سند تعويض، مما يجعلك مسؤولاً عن استبدال الشيك. وهذه ليست عملية فورية. اعتمادًا على البنك، قد تضطر إلى الانتظار من 30 إلى 90 يومًا للحصول على شيك مصرفي بديل.
الشيك المصرفي مقابل أشكال الدفع الأخرى
بعض البنوك تصدر شيكًا مصرفيًا فقط للأشخاص الذين لديهم حساب في تلك المؤسسة. إذا لم تتمكن من الحصول على شيك مصرفي، أو إذا لم يقبل المستفيد واحدًا، فهناك خيارات أخرى لإجراء مدفوعات كبيرة توفر مستويات مختلفة من الأمان.
الشيكات التقليدية
لا يضمن البنك الشيكات التقليدية. إذا لم تكن هناك أموال كافية في حساب المُرسِل لتغطية المسودة، يمكن للبنك إعادة الشيك. ونتيجة لذلك، لا يتلقى المستفيد أي أموال من الشيك السيء. تزيل الشيكات المصرفية هذا العنصر من المخاطرة.
الحوالات المالية
إن الحوالة المالية ليست شيكًا، لكنها شكل آمن من أشكال الدفع. تقوم بشراء الحوالة المالية بمبلغ محدد بالدولار وتكتبها للمستفيد. يقوم المستفيد بأخذها إلى البنك إما لإيداعها أو لصرفها.
بالمقارنة مع الشيك المصرفي، قد يكون الحوالة المالية أقل تكلفة. على سبيل المثال، تقدم خدمة البريد في الولايات المتحدة حوالات مالية صغيرة بأقل من 2 دولار. كما أنها أكثر سهولة في الحصول عليها، حيث لا تقتصر على البنوك والاتحادات الائتمانية فقط. يمكنك شراء الحوالات المالية من مكتب البريد، ومحلات السوبر ماركت، وبعض محطات الوقود. ولا تحتاج إلى حساب بنكي للحصول على حوالة مالية؛ كل ما تحتاجه هو النقد لتغطية قيمة الحوالة والرسوم.
الشيكات المصدّقة
الشيكات المصدقة تشبه الشيكات المصرفية، لكنها تُسحب مباشرة من حسابك. في الأساس، لا يزال الشيك شخصيًا، لكنه موقع من قبلك ومن قبل البنك. يضمن البنك الشيك المصدق وقد يضع حجزًا على بعض الأموال في حساب صاحب الحساب، لكنه لا ينقل الأموال من ذلك الحساب إلى احتياطياته الخاصة. ومع ذلك، إذا لم تكن هناك أموال كافية في حسابك لتغطية الشيك المصدق، فسيتعين عليك دفع أي رسوم مرتبطة يفرضها البنك.
أحد الاختلافات بين الشيك المعتمد والشيك المصرفي هو أن الأول قد يكون شكلاً أقل أمانًا من الدفع. قد لا تحتوي هذه الشيكات على نفس العلامات المائية، مما يجعلها أسهل في التكرار. ومع ذلك، بشكل عام، لا يزال الشيك المعتمد وسيلة دفع أكثر أمانًا من الحوالة البريدية أو الشيك الشخصي.
التحويلات البنكية
مع التحويل الإلكتروني wire transfer، يتم إرسال الأموال إلكترونيًا مباشرة من حسابك إلى حساب شخص آخر، دون الحاجة إلى شيك. إنها طريقة منخفضة التوتر لإرسال الأموال، ولكن هناك بعض العيوب.
يمكن أن تكون التحويلات البنكية أكثر تكلفة من الشيكات المصرفية، أو الشيكات المصدقة، أو الحوالات المالية. قد تفرض المؤسسات أيضًا رسومًا لاستلام تحويل بنكي. العيب الرئيسي الآخر هو أن التحويلات البنكية ليست دائمًا فورية. قد يستغرق إتمام التحويل البنكي الدولي عدة أيام، مما قد لا يكون ملائمًا للمستفيد إذا كانت الأموال مطلوبة بسرعة.
تطبيقات الدفع الاجتماعي
قد تكون تطبيقات الدفع الاجتماعي مفيدة لإرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة. باستخدام هذه التطبيقات، يمكنك إرسال الأموال إلى عنوان البريد الإلكتروني أو رقم الهاتف الخاص بشخص ما باستخدام حسابك البنكي أو بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان أو الرصيد الذي لديك في التطبيق. يمكن أن تكون التحويلات فورية و—اعتمادًا على مصدر الأموال للتحويل—قد لا تدفع أي رسوم.
بعض التطبيقات تحدد مقدار ما يمكنك إرساله في معاملة واحدة وفي اليوم الواحد. إذا كان لديك مبلغ كبير لإرساله، قد يكون من الأفضل النظر في شيك مصرفي أو أحد الخيارات الأخرى المذكورة أعلاه.
سلبيات الشيكات المصرفية
كما ذُكر سابقًا، قد تأتي الشيكات المصرفية برسوم أعلى من الشيكات الشخصية أو بعض المعاملات الإلكترونية، مما يجعلها أقل ملاءمة للمعاملات الصغيرة أو المعاملات الدقيقة.
الشيكات المصرفية تتطلب أيضًا وجود حساب بنكي أو دفع مسبق، مما يجعل من الصعب الحصول على شيك مصرفي إذا لم يكن لديك واحد. قد يكون هناك أيضًا استخدام محدود أو قبول محدود، حيث قد لا يقبل بعض الأفراد أو الشركات الشيكات المصرفية بسبب مخاوف تتعلق بالمصداقية أو التأخير في التحقق من الأموال. كما أن خطر الاحتيال مرتفع أيضًا مع الشيكات المصرفية، حيث يمكن للمحتالين إنشاء شيكات مصرفية مزيفة.
أخيرًا، الشيكات المصرفية غير قابلة للاسترداد. هذا يعني أنك قد لا تتمكن من استرداد الأموال المستخدمة لشرائها. لتجنب النفقات غير الضرورية، من المهم أن تكون متأكدًا من الدفع قبل الحصول على شيك مصرفي.
تُصدر مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية تحذيرات بشأن الشيكات المزيفة. بناءً على توجيهاتهم، إذا تعرضت لعملية احتيال، اتصل بخدمة التفتيش البريدي في الولايات المتحدة، أو وكالات الحماية المحلية لديك، أو مركز شكاوى جرائم الإنترنت.
أمثلة على عمليات الاحتيال بشيكات الصراف
على الرغم من أن الشيكات المصرفية تعتبر وسيلة منخفضة المخاطر لتحويل الأموال، إلا أن اللصوص قد طوروا عددًا من الحيل التي تركز عليها. في إحدى هذه الحيل، يتواصل المشتري مع شخص يبيع شيئًا ما ويعرض شراءه بشيك مصرفي مكتوب بمبلغ أعلى من سعر البيع. يطلبون من البائع تحويل الفرق إلى طرف آخر. بعد أن يقوم البائع بتحويل الأموال، يحاول إيداع الشيك المصرفي ويكتشف أنه مزور.
في عملية احتيال شائعة أخرى، يتلقى الضحية رسالة تفيد بأنه تم اختياره للعمل كمشتري سري. تحتوي الرسالة على شيك مصرفي، وتوجه الضحية لاستخدام جزء من الشيك لشراء بضائع خلال جولات التسوق السرية، وتحويل جزء من الشيك إلى طرف ثالث، والاحتفاظ بالباقي كأجر. لكي ينجح الاحتيال، يعتمد على قيام الضحية بتحويل الأموال قبل اكتشاف أن الشيك المصرفي مزيف.
أين يمكنني الحصول على شيك مصرفي؟
يمكنك الحصول على شيك مصرفي من البنك الخاص بك أو الاتحاد الائتماني أو المؤسسات المالية الأخرى التي لديك حساب فيها.
كم تبلغ تكلفة الحصول على شيك مصرفي؟
تختلف تكلفة الحصول على شيك مصرفي حسب المؤسسة، وتتراوح عادةً بين 5 دولارات و15 دولارًا، على الرغم من أن بعض البنوك قد تقدمها مجانًا لحاملي الحسابات.
هل يمكنني الحصول على شيك مصرفي إذا لم يكن لدي حساب بنكي؟
بينما يُعتبر وجود حساب بنكي ضروريًا بشكل عام للحصول على شيك مصرفي، قد تقدم بعض المؤسسات خيارات لغير حاملي الحسابات مقابل رسوم إضافية. يمكنك غالبًا صرف شيك مصرفي دون الحاجة إلى حساب بنكي، على الرغم من أن بعض المؤسسات قد تفرض رسومًا إذا لم يكن لديك حساب لديها.
ما المعلومات التي أحتاج إلى تقديمها للحصول على شيك مصرفي؟
للحصول على شيك مصرفي، عادةً ما تحتاج إلى تقديم اسم المستفيد، مبلغ الشيك، وأي معلومات أخرى مطلوبة كما تحددها المؤسسة المصدرة. تحقق مع البنك الخاص بك في حال كان لديهم أي متطلبات أخرى محددة.
ما هي مدة صلاحية الشيك المصرفي؟
تختلف فترة صلاحية الشيك المصرفي حسب المؤسسة المالية، وعادة ما تتراوح بين 60 إلى 90 يومًا. بعد هذه الفترة، قد يكون الشيك عرضة لانتهاء الصلاحية أو متطلبات معالجة إضافية.
الخلاصة
الشيك المصرفي هو أداة دفع آمنة تصدرها البنوك أو الاتحادات الائتمانية. يضمن هذا الشيك الدفع للمستلم باستخدام أموال المؤسسة، مما يجعله مشابهًا للنقد. على عكس الشيكات الشخصية، يتم سحب الشيكات المصرفية من حساب البنك نفسه بدلاً من حساب الدافع، مما يضمن توفر الأموال فورًا. يتم قبولها على نطاق واسع في المعاملات الكبيرة مثل شراء العقارات.